北京
中经记者 秦玉芳 广州报道
近日，重庆金融监管局公告显示，批复华夏银行信用卡中心重庆分中心终止营业。此前，该行广州、天津等地信用卡分中心已陆续获批终止运营。
实际上，近年来，部分股份银行及城商银行信用卡分中心关停步伐加快。国家金融监督管理总局官网披露的公告显示，2024年至今，多家股份银行和城商银行的90余个信用卡地方分中心获批终止营业。
信用卡分中心“瘦身”的同时，也有银行直接将独立运营的信用卡中心“降级”为信用卡部。广州银行7月10日发布公告称，为主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力，经国家金融监督管理总局广东监管局批准，将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部，并注销《广州银行股份有限公司信用卡中心金融许可证》。原信用卡各项业务、债权债务、合同权利义务等由信用卡部统一负责。
曾经被视为银行零售转型“排头兵”的信用卡独立专营模式，如今为何纷纷走向收缩与整合？
惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧如认为，这主要原因是信用卡业务的发展逻辑正在变化。“过去独立专营模式有助于银行快速扩张发卡规模和资产投放，但在当前行业增速放缓、监管趋严、零售协同需求上升的背景下，这一模式的组织和运营成本较高，也容易加重资本、科技和管理投入压力。”
尤其是城商行、农商行等地方银行的信用卡业务收缩趋势更为明显。资深信用卡行业研究专家董峥分析指出，实际上很多城商行、农商行的信用卡业务中早已采取“躺平”战略，虽然信用卡业务并没有完全停止，但是无论是获客，或是产品、服务等业务环节都按下了“停止键”。
董峥表示，从国有股份制银行信用卡业务情况来看，要想做出规模获得一定收益，无论是人力、物力以及财力方面，持续性投入都是非常巨大的。尤其是在进入存量经营模式后，存量规模是决定未来信用卡业务的生存空间。
“国有股份制银行的信用卡业务由于整体规模足够庞大，就是在应监管要求注销大量的睡眠卡比例后，其存量仍然是千万张级别，如果再考虑到账户规模，尽管还会有所下降，但是仍有一定的腾挪空间。而在城商、农商系银行目前情况中，发卡量超过千万张的仅1家，超过500万张仅为4—5家，流通卡量还要更低。随着增量发展模式受阻，新增卡量几乎停滞，再加之依规注销大量睡眠卡，必然导致用户规模的严重下降。这也的确是考验众多城商、农商系银行在信用卡业务能否经营下去的决心。”董峥表示。
董峥进一步表示，尽管目前有数十家城商、农商系银行开展信用卡业务，也说明信用卡业务仍然被视为个人金融业务重要的“抓手”，然而也让这些银行陷入“发展与成本”两难境地。可以说广州银行走到今天关停信用卡中心这一步，也正是城商、农商系银行在信用卡业务上步入困境的一个“缩影”。
对于未来趋势，薛慧如认为，未来是否会有更多地方银行跟进，仍取决于各家银行的业务规模、客户基础和战略定位。“整体来看，未来行业竞争将不再主要比拼发卡量，而是更多围绕活跃客户质量、客单价值、场景渗透、风险调整后收益，以及精细化运营能力展开。”
尤其在风险管控方面，薛慧如认为，组织形式调整本身并不能自动解决风险问题，关键仍在于银行是否具备更审慎的经营理念、更完善的数据风控能力，以及更强的存量客户经营能力。
（编辑：杨井鑫 审核：何莎莎 校对：燕郁霞）
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