从“人防”到“人机协同” AI重塑金融风控新范式

中经记者 郝亚娟 杨井鑫 上海 北京报道

在2026世界人工智能大会（WAIC）上，交通银行集中展现了该行运用人工智能及其他成果，聚焦对公信贷、零售普惠、风险授信等重点领域，由点及面构建端到端全流程AI助手，率先探索银行人机协同新模式。

浦发银行联合华为昇腾展示银行数智AI全场景解决方案。依托昇腾技术体系，浦发银行搭建起千卡高性能推理与训推算力资源池，赋能“浦银智启”大模型服务矩阵，风控精确度提升近5倍。

当前，将AI深度嵌入风控流程已成为越来越多银行的选择。安永大中华区金融服务科技咨询主管合伙人阮祺康告诉《中国经营报》记者：“相较于传统模式下需投入庞大团队、耗时至少两周才能完成的授信审批报告，如今通过AI Agent的辅助，仅需几分钟即可产出同样翔实的内容，极大提升了信贷审批效率。这既是AI赋能金融业务的有力佐证，也提醒我们在享受效率红利的同时，必须同步强化对AI本身风险的识别与管控。”

某股份行风控人士亦表示，AI风控主要优势在于客观，能避免人为主观误差，在于程序管控、逻辑推理准确。他同时提醒道，AI风控并不能完全取代人，人控、机控到AI控制，需要组织系统变革，需要防范系统黑箱和数据盲盒，需要建立人机分工边界。

动态风险感知与实时防控体系

交通银行自主研发的“交千慧”预审数字专家，集财务分析、产业链供应链挖掘等能力于一体，可整合多维实时信息，一站式分析新客户产业链供应链金融需求，以数智赋能，精准服务实体经济。零售客户经理智能体依托大模型打通客户经营全流程，覆盖定位目标客户、客户画像、服务演练、智能外呼等场景，以全域智能工具驱动零售服务数字化升级。

在国产算力智能办公领域，浦发银行携手摩尔线程，重点展示基于摩尔线程S5000算力产品研发的金融智能办公成果。智能办公助手能力矩阵覆盖会议、文档、行政、知识和个人助理等高频办公场景，可高效完成会议纪要生成、工作报告撰写、汇报材料制作、知识检索、流程审批办理等工作。

阮祺康指出，当前，风险管理正从传统的“人防”模式，迈向“人+AI”协同防控的新阶段，同时也需警惕AI自身带来的新型风险。以银行核心信贷流程为例，该业务涉及营销、申请、审批、清算、风险预警等诸多环节，链条长、复杂度高，历来需要前中后台大量人员协同参与，涵盖行业分析、财务分析、风险建模、合规审查等多领域专家。AI技术的引入，能够在工具辅助、信息处理、文档处理及业务决策等方面为信贷流程提供有力赋能，显著提升整体效率。

阮祺康进一步介绍，安永在为银行打造核心智能体时，聚焦于贷前尽调和审批环节，构建了由多个子智能体协作完成的组合型智能系统。当银行受理一家企业的授信申请时，需依次完成合规准入、风险评价、行业分析、财务分析、舆情分析等一系列关键工作。针对这些核心任务，分别搭建不同的智能体，以加速每个环节的处理进程。该智能体的能力主要来源于三方面：一是银行内部的数据与规章制度；二是外部数据，如行业数据和舆情信息；三是安永专家积累的合规、财务模型、风险模型等专业知识和数据。三者融合，共同支撑起高效的尽调与审批辅助。

IDC金融行业研究经理思二勋分析，AI的核心优势在于将风控从一个相对滞后、局部、靠人的“防线”，升级为一套实时、全域、可预测并贯穿业务全链路的“智能风控系统”。例如，AI能实时融合工商、司法、交易等海量多源数据，通过知识图谱穿透识别隐蔽关联风险，且能7×24小时不间断工作，实现风险的实时监测与秒级预警，将风险拦截前移。同时，对于明确的高风险行为，AI可在毫秒级完成自动拦截、降额或加强验证，无须人工等待，将风险化解在萌芽状态；对于中低风险业务，则自动放行，保障客户体验。这一过程将风控时滞从原先的“天”或“小时”级压缩至“秒”或“毫秒”级，最终实现可以动态感知风险和实时防范风险的“智能风控系统”。

大而全还是小而精？

当AI风控从概念走向落地，大型银行与中小银行如何各展所长？

前述受访股份行风控人士认为，大型银行已积累经验，有充分的资源搭建独立的AI风控平台，构建完整人机协同体系，但业务体量大、品种多以及数据冗余，牵一发而动全身，也需要分步骤实施。相反，中小银行体量小、转型快，应该采取跟随策略，购买或订制成熟的AI风控方案，稳步提升风控效率和风控效果。

思二勋认为，大型银行具备数据体量充足、资金与人才储备雄厚、业务覆盖全面的先天优势，适合以顶层驱动的方式搭建全行级AI风控能力，成为行业标准与技术创新的引领者。例如，搭建企业级智能风控中台，统一数据标准、模型规范、工具链与治理规则，打破对公、零售、普惠、同业等条线的部门墙与数据孤岛，避免重复建设。同时，将AI风控上升为全行数字化转型的核心支柱，形成一套可沉淀、可复用、可迭代的“风险大脑”，实现全集团联防联控。

“中小银行普遍存在资金投入有限、数据体量不足、技术人才短缺的约束，同时具备区域深耕、客群聚焦、决策链条短的优势，无须盲目对标大型银行的‘大而全’模式，应走‘小而精’的差异化路线。”思二勋指出，围绕自身核心业务与区域特色（如本地小微企业、涉农信贷、区域消费金融、产业链金融），以“投入可控、周期短、可量化价值”为核心原则，避免长期、重资产的技术投入，通过单点突破形成示范效应，再逐步迭代拓展。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：翟军）