四川
全国城乡居民月均养老金仅223元，同期企业退休人员为3271元，机关事业单位达6243元。
城乡居民养老金不足企业职工的1/14，仅为机关事业单位的1/28。而在领取城乡居民养老金的1.7亿老人中，农村老人占比超七成。
我们的父母、祖辈，或许正处在养老保障体系最薄弱的环节。
社交平台上流传着一张“算账表”：以基础养老金163元/月为例，每年缴200元（最低档），15年共支出3000元，退休后每月到手约189元，16个月回本；每年缴2000元，15年支出30000元，退休后每月到手约394元，63个月回本。
于是不少人得出结论：最低档最划算。
这种“回本论”犯了短视偏差。
城乡居民养老保险是终身领取制度，不是短期投资。
以河南孟州为例，按最低档200元缴15年，退休后每月约215元；按最高档5000元缴15年，每月约780元。一年下来，后者多领6785元。若活到80岁（2025年人均预期寿命已达79.25岁），累计收益差距超过13.5万元。
所谓“16个月回本”，只是收回了3000元本金，代价是余生只能领最低水平养老金。高档位看似回本慢，一旦跨过回本期，每一分领取都是净收益。
有人算账：缴200元补30元（占比20%），缴5000元补470元（占比9.4%），补贴比例递减，“性价比”降低。
这个逻辑有问题。政府补贴是“添头”，不是收益率本身。
关键在于个人账户记账利率。2025年19个省份的城居保记账利率在2.49%至4.11%之间，均值约3.37%，显著高于银行一年期定存利率（1.1%左右）和三年期大额存单（1.9%左右），与商业养老险进取型账户平均结算利率（3.34%）相当，且无风险、刚性兑付。
补贴边际递减是事实，但放弃高档位是因小失大——为了两三个点的补贴差异，放弃了三个点的复利累积和逐年上调的基础养老金。
城居保的安全性有三层保障：缴费进入专属个人账户，不会被统筹；参保人身故，个人账户余额全额继承；多数省份已建立丧葬补助金制度。
在这个低利率时代，能找到“不跌”且利率约3.6%的复利账户，本身就是稀缺资源。用父母的养老钱去赌资本市场，绝非理性选择。
人社部2025年发布《社会保险费一次性补缴实施办法》，明确“堵临时补缴漏洞，保长期缴费公平”。安徽省已于2025年12月31日关闭补缴通道，四川省明确截止日期为2026年11月30日。
全国补缴政策收紧是统一方向，各地步伐不同，但闸门正在合拢。
如果父母年过半百、此前缴费偏低或留有断档，此刻的每一次犹豫，都在改写他们未来二十年的养老金数字。
为人子女，最怕的不是“选得不够完美”，而是在权衡中一再拖延，最终错失最优选项。别让今日省下的“三瓜两枣”，成为父母晚年拮据的切肤之痛。
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