银联在阿联酋，拿到新角色！

阿联酋已有Aani，为何还要与银联建设国家二维码体系？

支付之家获悉，银联国际近日分别与阿联酋中央银行、阿联酋国家支付公司（AEP）和中国银行阿布扎比分行签署多项合作备忘录，内容涉及阿联酋国家二维码支付体系建设、国家银行卡品牌Jaywan全球受理，以及人民币清算、汇兑等配套金融服务。

但阿联酋并不缺少即时支付和二维码能力。由AEP运营的Aani已经支持二维码支付和商户收款；同样由AEP运营的Jaywan，也已经与Visa、Mastercard、Discover和银联建立双品牌卡合作。

在Aani和Jaywan已经落地的情况下，阿联酋为什么还要与银联建设国家二维码支付体系？

银联参与的重点不在于增加一个扫码付款入口，而是围绕二维码规则、安全风控、运营管理和境外互联参与方案建设。银联在阿联酋的角色也随之变化：过去主要提供银行卡受理网络，如今开始参与国家支付设施建设。

Aani和Jaywan已经承担不同功能

Aani和Jaywan承担的是两类不同功能。

Aani是阿联酋国家即时支付平台，由阿联酋央行全资子公司AEP运营。Aani已经支持二维码支付和请求付款，用户还可以通过手机号或阿联酋身份证发起转账。不同银行和数字钱包的账户，也可以在同一应用内管理。

截至2026年4月，Aani注册用户超过1250万，连接74家持牌金融机构，约77.4万家商户已经接入，账户到账户交易平均可在3秒内完成。跨境支付、电子直接扣款、电子支票和企业支付等能力，仍被列入后续服务计划。

Jaywan则承担阿联酋本土银行卡品牌和境内交易处理功能。

作为阿联酋国家银行卡品牌，Jaywan的重要功能之一，是让更多境内银行卡交易由本地系统处理。AEP已经与Visa、Mastercard、Discover和银联签署双品牌合作协议。按照AEP披露的共同框架，相关借记卡和预付卡在阿联酋境内继续通过UAESWITCH处理，持卡人在境外则使用对应国际卡组织的受理网络。

Aani负责账户即时支付，Jaywan负责银行卡发行与境内处理，二者分别覆盖阿联酋零售支付的不同环节。

银联进入阿联酋时，当地已经形成基本支付框架，目前仍需进一步完善境外使用和不同支付系统之间的互操作能力。

有了Aani，二维码体系还要补什么

Aani已经具备二维码支付能力。

按照银联披露，双方将建立联合工作机制，由中方提供成熟的二维码技术标准、安全风控架构和运营管理经验，并结合阿联酋即时支付系统的发展现状、监管规定和金融机构需求制定建设方案。

公开信息尚未说明，这套国家二维码体系是否直接依托Aani实施，也没有披露Aani是否会采用银联的具体技术标准。双方也尚未公布中阿用户何时能够使用各自常用钱包跨境扫码。

结合Aani现有功能与银联公布的内容，此次合作更可能补充统一规则和跨境互操作能力，但具体依托哪套系统实施，双方尚未披露。

Aani现有功能目前仍以阿联酋境内交易为主。跨境使用首先要解决当地二维码与境外钱包的识别和交易转发问题。不同账户体系之间如何核验身份、识别风险，货币兑换、资金清算和争议责任如何安排，也需要新的规则。

技术方案虽然尚未公布，银联公告已经明确提到二维码标准、安全风控和运营管理，说明双方讨论的已经不只是商户能否扫码收款。

Jaywan没有押注一家国际卡组织

Jaywan同时连接了四家国际卡组织。

AEP披露显示，四项合作都以双品牌发卡和境外受理为基础。Jaywan负责阿联酋境内交易，本地交易继续通过UAESWITCH处理，合作卡组织则提供境外商户、ATM和网络支付受理能力。

阿联酋没有把Jaywan的国际使用能力交给一家卡组织，而是同时为Jaywan接入多个全球受理网络。

这种安排可以覆盖更多国家、用户群体和出行场景，也能减少对单一国际网络的依赖。卡片在境外可以使用不同卡组织的网络，Jaywan的本土品牌身份并未改变。境内交易仍由阿联酋本地系统处理。

国际卡组织主要承担Jaywan的境外受理。全球覆盖本身不足以构成银联的独有优势，Visa和Mastercard同样拥有广泛的境外受理能力，Discover也已经进入Jaywan合作名单。

银联的不同，在于其合作不止于境外受理。

银联不只提供全球受理

2025年，银联与AEP开始推动发行Jaywan—银联双品牌卡。同年11月，首张Jaywan—银联预付卡完成首笔交易。卡片在阿联酋境内由本地系统处理，在境外则接入银联受理网络。

2026年7月，Jaywan计划通过银联网络率先在中国境内试点受理。这将为阿联酋持卡人在中国使用Jaywan卡建立首批试点场景。

中国银行阿布扎比分行也加入这一安排，为Jaywan卡在银联网络中的相关交易提供人民币清算、汇兑等配套金融服务。

这些服务目前只对应Jaywan卡在银联网络中的相关交易。现有资料没有说明Jaywan全部境外交易都将使用人民币结算，也没有披露人民币清算比例、账户安排和正式上线时间。

银联还将直接参与阿联酋国家二维码支付体系建设，合作对象也从AEP扩展至阿联酋中央银行。

银行卡境外受理、中国市场试点、人民币金融服务和国家二维码建设，由此被纳入同一合作框架。

目前公开资料显示，Visa、Mastercard和Discover披露的内容主要围绕Jaywan双品牌卡及境外使用；银联的合作还覆盖国家二维码体系、中国境内受理试点和人民币金融服务。

其他卡组织是否还有更深入的安排，公开资料尚未显示。

阿联酋要把境内处理权留在自己手中

站在阿联酋一侧，这次合作并不意味着由外部机构接管其支付建设。

Aani、Jaywan和UAESWITCH共同指向同一目标：让更多境内账户支付、银行卡交易和支付数据由本国设施处理，再借助国际机构补足境外受理与系统互操作能力。

银行卡领域，Jaywan同时连接四家国际卡组织。即时支付领域，中阿两国也已经开展系统互联。

2025年11月，中阿双方完成两国即时支付基础设施互联后的首笔交易，并同步落地Jisr央行数字货币跨境支付、Jaywan—银联预付卡首笔交易，以及两国央行跨境支付合作备忘录。阿联酋央行当时没有将当地即时支付系统直接称为Aani。

截至2026年4月，跨境支付仍未被列入Aani已经普遍开放的现有功能。这意味着，2025年落地的是系统层面的首笔交易，面向普通用户的Aani跨境支付服务尚未全面开放。

2026年的国家二维码合作，则将中阿支付基础设施合作进一步延伸至零售扫码场景。阿联酋保留本地系统、业务规则和机构管理权，同时引入银联的技术与海外受理能力。

境内交易依托本国设施，境外使用连接多个卡组织网络。

银联需要根据当地即时支付系统、监管要求和金融机构需求参与方案设计，阿联酋本地机构仍处于建设和运营中心。

银联在中东的角色变了

银联在中东的早期布局，主要围绕银行卡受理展开。

2016年前后，银联通过沙特当地银行扩大ATM和POS受理，并在卡塔尔、约旦等市场推进本地发卡。随后在阿联酋推进的二维码项目，也主要解决银联卡和银联合作钱包能否在当地商户使用。

在阿联酋，银联曾与Network International推进二维码受理。到2021年，已有超过1万家当地商户支持银联二维码，多个境外银联合作钱包可以在这些商户扫码付款。

这些合作仍以扩大银联卡和银联钱包的当地受理为主，重点是让当地银行和支付机构接入银联网络。

此次合作则延伸至Jaywan境外受理和国家二维码设施建设。

目前项目仍处于合作备忘录阶段。具体技术方案、上线时间和参与机构仍未公布，实际合作深度还要由后续业务验证。

Aani和Jaywan用于巩固阿联酋境内支付能力，多家国际卡组织则为其打开境外使用空间。

商户和ATM覆盖之外，能否帮助一国支付设施连接境外市场，正在成为国际支付机构新的竞争维度。

对银联而言，阿联酋项目能否真正形成不同于传统受理合作的基础设施案例，还要等待国家二维码体系和Jaywan中国受理实际落地。

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