555万罚单、173亿收缩、4.64%不良率——天津银行的“三座大山”压顶

文 | 金透社 万捷

图 | 微摄

2026年7月17日，中国人民银行四川省分行发布行政处罚决定信息公示表。因违反账户管理规定，天津银行成都分行被罚款379.84万元。四名相关责任人被罚款合计28万元，其中一人被罚12万元。

这张近380万的大额罚单，让天津银行2026年的累计罚款金额突破了555万元。

而罚款只是这家银行面临的众多问题中最显眼的一个。另外两个数字同样扎眼：173亿元——个人贷款一年蒸发；4.64%——个人贷款不良率创上市以来新高。

555万罚单、173亿收缩、4.64%不良率，三座大山同时压顶。即将迈入万亿资产俱乐部的天津银行，正站在一个微妙的十字路口。

555万：半年之内，罚单不断

成都分行的379.84万罚单不是孤例。梳理2026年以来的罚单，天津银行的合规漏洞几乎覆盖了银行业务的每一个环节。

1月，因违反金融统计管理规定，被中国人民银行天津市分行罚款35万元。

2月，因未按规定对信托销售行为录音录像，迎新街支行被罚款30万元。

5月，因贷款“三查”不尽职、员工管理不到位及员工从事违法活动、未按规定报送案件信息，被国家金融监督管理总局天津监管局罚款90万元。更引人关注的是，一名相关责任人被禁止从事银行业工作12年。12年，基本等同于职业生涯的终结。

数日后，因重要信息系统对外服务异常事件应报未报，再被罚款20万元。

7月，成都分行因违反账户管理规定被罚款379.84万元，四名责任人被追责。

累计罚款555万元——覆盖了金融统计、销售合规、信贷管理、案件报送、信息系统、账户管理六个完全不同的领域。问题不是“某一条线出了事”，而是全链条的合规出了问题。

事实上，天津银行的异地分支机构合规问题早已不是新闻。2022年7月，上海分行因向资本金不足的房地产项目提供贷款等多项违规，被罚款710万元；同年10月，济南分行因金融统计指标数据错报等8项违规，被罚款189.4万元。从上海到济南再到成都，罚单正在覆盖天津银行的每一块异地版图。

173亿：零售战线“大撤退”

罚单暴露的是合规问题，而更让人担忧的，是业务的真实面貌。

2026年一季度末，天津银行资产总额达到9880亿元，距离万亿规模仅一步之遥。而支撑这一规模的，是对公业务的持续扩张。截至2025年末，公司贷款总额3916.03亿元，较上年末增长17.2%，占比79.4%。

对公越做越大，个人却在加速萎缩。

截至2025年末，天津银行个人贷款总额800.15亿元，较上年末减少172.97亿元，降幅17.8%。其中，个人消费贷款降幅14.7%，经营类贷款降幅24.1%，住房按揭贷款降幅13.8%。

一年之内，个人贷款业务蒸发了173亿。

收缩的背后，是天津银行正在“适度控制互联网合作贷款业务规模”。2017年至2019年间，天津银行深度绑定美团、蚂蚁集团等互联网流量巨头，试图通过“以流量换规模”实现零售业务“弯道超车”。这种激进打法，让银行的风险管控权事实上让渡给了外部平台。

如今，潮水退去，风险集中暴露。天津银行正在为自己的“激进”付出代价。

4.64%：个人不良贷款率创上市新高

比规模收缩更让人担心的，是不良率的飙升。

截至2025年末，天津银行个人不良贷款余额37.1亿元，较上年末增加9.51亿元，增幅34.47%。个人贷款不良率从2.84%飙升至4.64%，同比上升1.8个百分点，创下上市以来最高水平。

近一半的坏账来自个人贷款。37.1亿元的个人不良贷款，已占到全行不良贷款总额的44.82%。

更让人不安的是，风险可能还在累积。

关注类贷款余额攀升至171.5亿元，同比增加近20亿元，占比从3.34%微升至3.47%。逾期90天以上贷款合计达94.4亿元，而该行确认的不良贷款总额仅82.8亿元。更值得警惕的是，逾期1至3年贷款余额从26.4亿元激增至50亿元，增幅高达89.5%。这些尚未计入不良的贷款，未来12至36个月内极有可能逐步向下迁徙。

对公不良率从1.45%下降至1.16%，个人不良率却从2.84%飙升至4.64%。当一家银行在对公业务上越做越大、在零售业务上越缩越紧的同时，零售不良率却反向飙升，这说明“收缩”没有解决问题，只是把问题暴露得更清楚了。

是“质量”压过“规模”，还是“规模”掩盖“质量”？

2026年一季度末，天津银行资产总额9880亿元，距万亿关口仅一步之遥。

万亿俱乐部近在咫尺，但三座大山也同时压顶。555万的罚单揭示了合规管理的系统性溃败，173亿的收缩暴露了零售战略的激进与仓皇，4.64%的不良率折射出存量风险的集中爆发。

董事长于建忠在年报致辞中说了一句话：“不拼规模拼质量”。这句话听起来像战略宣示，但放在当下语境里，更像是对现实的承认——当一家银行的对公资产越来越大、个人资产越缩越紧、不良越飙越高时，“质量”二字的分量，比“万亿”重得多。

万亿不是终点，是起点。问题是，天津银行带着这三座大山走进万亿俱乐部之后，到底是“质量”压过“规模”，还是“规模”继续掩盖“质量”？

答案不在年报的致辞里，在每一笔贷款的用途里，在每一个账户的管理里，在每一张罚单的教训里。