学贷危机：950万人退休金打水漂，七旬翁仍在还贷

70多岁的老人没办法享受退休生活，甚至还在还20岁时的学贷，这不是电影，而是发生在美国的现实事情。

美国教育部下属联邦学生援助机构发布的截至2026年第一季度数据显示，全美50岁及以上年龄段中，仍在偿还学生贷款的人口规模达到950万，这些贷款债务累计约4520亿美元。

在这些人当中，年龄达到62岁及以上的群体超过300万，这一数字较2018年的180万有了明显增长，这部分人持有的联邦学贷债务约为1369亿美元，大约占全美联邦学生贷款总余额的8%。

相比之下，24岁及以下的借款人平均负债约1.38万美元，而婴儿潮一代人均欠款约4.5万美元，是年轻借款人的三倍有余。

学生贷款并没有因为持有者年岁增长而自然消退，反而始终伴随着他们的生活，成为一道难以摆脱的负担。

麦考利弗夫妇的经历恰好折射出这种普遍处境，几十年前夫妻二人硕士毕业时，共同背负了大约11.4万美元的学生贷款，当时工作尚算稳定，按照计划每月偿还，压力并不算太大。

然而成家之后，买房安顿和养育子女的开销一下子加重了家庭财务负担，他们不得不把学贷与其他债务合并重组，以此压低每月还款数额，这一调整拉长了还款周期，利息随之不断叠加，欠款总额非但没有减少反而越来越高。

临近退休年龄时，两人的学贷连同其他债务已经滚到了50万美元，丈夫在一家健康保险公司做工程师，妻子从事护士工作，家庭收入并不算低，但面对每月3000美元的学贷账单，退休计划始终无从谈起，丈夫坦言，自己很后悔当初读了大学。

新泽西州72岁的居民莎伦·杜尔基退休已有多年，虽然能领取企业养老金和社会安全金，但至今仍在为偿还当年10.1万美元的学贷而四处找零工贴补。

美国学贷问题专家指出，美国学贷利率惊人，还款数额翻倍甚至更多的情况“很常见”，71岁的缅因州居民罗伯特·李29年前为子女教育借了6.6万美元学贷，至今仍欠5.1万美元。

学贷负担不仅影响消费方式，更直接影响着退休年龄的规划，在过去一年间，约1000名受访者因不堪学贷压力不得不削减养老储蓄、推迟购房与生育计划，并寻求其他工作收入来源。

富达集团的数据显示，50岁以上仍背负学贷的员工退休储蓄余额平均约15.3万美元，而同龄无学贷者的退休储蓄平均为22.1万美元，差距接近三成，50岁至61岁的借款人平均联邦学贷余额约4.8万美元，在各年龄段中最高。

美国即将退休和已退休人群的学生贷款结构颇为复杂，其来源不仅包含他们年轻时为自己求学所借的款项，还有相当一部分是为子女甚至第三代的教育开销而申办的"家长贷"。

这款名为"家长PLUS贷款"的产品利息与费用标准偏高，借款额度几乎没有上限，只要申请人没有特别严重的信用不良记录，基本都能获得审批通过。

统计显示，2014年全美约有310万名借款人持有总额约620亿美元的"家长贷"，而到了2026年，这一群体人数微增至360万，但所欠债务总额却大幅攀升至1160亿美元。

68岁的帕特为女儿借了4万美元的家长PLUS贷款，女儿却没能读完大学，而帕特全部的退休储蓄只有3.7万美元，85岁的艾米·库利已经退休，却仍背负着超过6万美元的学贷。

更令人担忧的是违约风险和养老金抵扣问题，纽约联邦储备银行的研究显示，50岁及以上学贷借款人中约18%已严重逾期，即拖欠还款90天或以上。

全美大约有360万名学贷借款人已陷入断供状态，依据“财政抵销计划”的规定，联邦政府有权在学生贷款逾期超过九个月之后，直接从借款人的薪资、退税款项乃至社安金中划扣欠款，划扣比例上限为15%，但划扣后每月实领的社安金金额不得少于750美元。

根据消费者金融保护局的推算，在62岁及以上、很可能正依赖社安金生活的违约借款人当中，约有45.2万人将面临被强制扣款的风险。

在各类社交平台上，背负高额学贷的民众开始相互联络、抱团发声，一个名为“年过五旬”的脸书群组，汇集了来自全美各地的中老年债务人，他们曾联名向包括总统在内的政府高层发出请愿，陈述自身生活的窘迫。

该群组的创办者米勒是得克萨斯州的一名律师，他本人至今仍欠着十多万的学生贷款。米勒说，群里的成员非常抵触“债务免除”这样的提法，因为很多人已经累计偿还了相当于本金两到三倍的金额。

全国消费者法律中心的数据显示，60岁及以上人群持有的学贷约1250亿美元，是20年前的六倍，学贷债务在老年人中的增长速度远超其他年龄段。

一个原本被视为投资未来的教育贷款，正在变成越来越多美国人无法安心退休的枷锁，正如一位被扣款老人所说：“本以为退休后能松口气，结果政府告诉我，欠债的人不能安心变老。”