河北
（来源：经济日报）
转自：经济日报
进入暑期，消费贷款开始“打折”了。近期，多家商业银行推出消费贷款限时优惠，具体内容涵盖利息抵扣、一定金额的贷款贴息以及微信立减金等，部分消费贷款的年化利率已降至3％左右，具体消费场景则突出暑期特征，聚焦度假旅行、亲子游学等。
合理增加消费贷款是改善居民消费能力的有效途径之一，但对于消费贷，部分消费者仍存疑虑——消费要根据收入、储蓄情况量力而行，为什么要“借钱消费”？实际上，消费贷款并非鼓励消费者寅吃卯粮、提前透支，而是为了满足“急用钱”需求以及机会成本较高的消费支出需求。一方面，面对家电、装修等相对大额的急需，有人会陷入资金暂时周转不开的困境；另一方面，当消费者拥有一个预期收益较高的投资机会，但又同时需要购入较为昂贵的商品时，如果他把钱用于后者，那么他将损失投资收益，为了降低机会成本，部分消费者倾向于借钱消费，而将自有资金用于投资。
对于消费者来说，消费贷“打折”在一定程度上有利于增强其消费能力。增强消费能力的主要渠道通常有两种，一是做“加法”，多渠道增加居民收入；二是做“减法”，切实降低消费成本。消费贷“打折”最直接的效果是降低消费者财务成本。需要注意的是，为了降低居民个人消费信贷成本，财政部等3部门已于今年1月优化实施个人消费贷款贴息政策，居民使用个人消费贷款，只要是用于消费的，都可以享受1个百分点的贴息，并将信用卡账单分期业务纳入贴息支持范围。商业银行近期推出的消费贷款限时优惠，将与消费贷款贴息政策形成合力，进一步降低消费者的财务负担，提高消费意愿，增强消费能力。
从短期看，消费贷款“打折”确实降低了银行的利息收入，但从长远看，银行也获得了两方面收益。一方面，通过消费贷“打折”活动获取了更多增量客户，并进一步增强了存量客户的黏性。客户数量与银行活期存款密切相关，活期存款的利率很低，属于银行“便宜”的负债，因此，银行若能获得稳定的活期存款，将有助于降低负债端成本、增强经营稳健性。另一方面，从资产质量角度看，尽管近两年消费贷款的不良率有所上升，但消费贷款依然属于较为优质的资产，能够为银行创造较为稳定的利息收入。
既然是双赢之举，接下来，应借助消费贷“打折”形成的业务增量，进一步优化服务质量，不仅要吸引消费者，更要留住消费者，切实增强消费者的获得感与便利度。目前，与第三方支付平台的消费贷款服务相比，商业银行消费贷款服务的优势是资金价格低，短板是与消费场景的融合度不够。试想，如果消费者在购买商品与服务时无法直接选择贷款，反而需要先去银行申请贷款再拿贷款支付，便利度与体验感将大幅下降。为此，商业银行可进一步加强与衣食住行等各类消费场景、商家的合作力度。国家统计局最新数据显示，今年1月至5月，服务零售额同比增长5.4％，速度持续高于商品零售额增速。商业银行有必要重点关注服务消费场景，提供更好的消费信贷服务。
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