提质增效，看承德银行如何重构信贷风控体系

出品|中访网

审核|李晓燕

阿里资产平台近期上架的一整套工业不动产拍卖项目，将地方城商行信贷全流程风险管理再次带入公众视野。承德银行平泉支行依托司法程序处置抵押资产、推进不良债权回收的案例，抛开1500万元流动资金贷款形成不良的过往，更能看到城商行在信贷审批、贷后管理、不良资产市场化处置等维度不断补短板、建机制的成长路径，也为区域商业银行深耕县域金融、筑牢资产安全防线提供了现实参考样本。

本次拍卖标的坐落于平泉市，隶属于已经完成破产宣告的北大荒承德太平洋饮品有限公司，资产涵盖工业用地、标准化厂房、办公配套建筑、生产设备附属设施以及品牌商标等多重资产类型。这套资产作为当年1500万元流贷的核心抵押物，自2022年企业正式进入破产程序后，便开启了漫长的司法处置路径。从首次挂牌流拍，到时隔多年下调评估价值、重新设定起拍价格再度上线拍卖，背后是一套标准的银行抵押债权优先受偿处置流程，也是当前城商行化解历史不良资产最主流的市场化方式。

回溯这笔信贷业务的完整周期，能够清晰梳理出县域对公信贷容易暴露的共性风险点，而承德银行后续的制度优化，正是围绕这些现实痛点展开。2016年支行完成高额授信审批，两年后落地1500万元流动资金投放，依托不动产抵押叠加自然人连带保证构建双重风控屏障，在授信架构设计上符合当时商业银行对公业务通行规范。借款人拥有国企参股背景，主营饮品加工具备实体产业支撑，也是银行开展授信合作的常规考量因素。但企业在授信落地前已存在司法被执行记录，经营隐患早已埋下，这也成为后续信贷风险爆发的关键伏笔。

贷款投放仅四个月，企业就出现持续性欠息，支行依照流程完成书面催收，直至贷款到期启动司法诉讼，通过法院判决固化债权。可彼时企业债务风险集中爆发，多方债权人集中追偿，最终走向破产清算，抵押物被迫进入司法拍卖程序。这一过程暴露出早期县域支行在贷前尽调精细化程度、贷后动态风险预警机制上存在短板：对于企业历史涉诉信息、隐性债务排查不够深入；出现欠息预警信号后，风险缓释手段较为单一，未能及时通过压缩授信额度、追加担保、盘活部分资产等方式压降风险敞口，最终拉长了不良处置周期。

针对本次案例折射出的管理漏洞，结合城商行总行垂直管控、分级授权的管理架构特点，承德银行逐步完善总分行联动风控体系。该行长期执行“小额下放、大额上收”的阶梯审批模式，大额授信终审权限归集总行，支行聚焦实地尽调与初审工作。在后续制度修订中，该行进一步强化总行审批的穿透式核查能力，将企业近三年司法涉诉、被执行记录、关联企业债务情况纳入授信审批硬性核查指标，从源头过滤资质存疑的对公客户。

在支行层面，过往平泉支行负责人更迭频次较高，信贷业务连续性管理难度较大，也是县域支行普遍面临的管理难题。承德银行以此为契机，建立对公信贷项目终身负责制与岗位交接标准化流程，无论支行管理层如何调整，存量贷款的贷后台账、风险预警记录、催收资料都实现系统化归档，杜绝因人员变动造成贷后管理断档。同时丰富贷后风险处置工具箱，把欠息分级处置纳入硬性制度，轻微欠息启动现场核查，连续欠息即刻启动担保追偿、资产保全前置操作，改变以往只依靠书面催收的被动处置模式。

不良资产处置模式的迭代升级，同样是该行优化资产质量的重要抓手。此次抵押资产二次降价挂牌拍卖，并非单纯被动等待买家接盘，而是结合专用工业资产适配客户稀缺、实体行业周期波动等现实因素做出的市场化调整。相较于传统司法强制变卖，依托阿里资产等公开平台进行全网公示拍卖，大幅拓宽资产曝光范围，累计上万次围观数据，也体现线上司法拍卖相较于传统线下处置的传播优势。承德银行持续加大线上资产处置布局，针对县域厂房、土地这类专用性较强的抵押物，配套引入产业中介对接上下游企业，提升抵押物成交概率，以此加快不良债权回收速度。

公开经营数据显示，2025年末承德银行不良贷款率、关注类贷款占比均较上一年度实现回落，资产质量呈现稳步修复态势。区域城商行扎根地方实体经济，不可避免要直面县域中小企业经营波动带来的信贷风险，历史不良案例并非经营污点，而是完善风控体系的重要参照。

立足县域金融长远发展，承德银行以本次历史信贷事件为镜鉴，从授信准入、总分行授权监督、贷后动态管控、不良市场化处置四个维度补齐制度短板，构建起更加严密的风险防控闭环。对于众多深耕地市、县域的城市商业银行而言，正视过往信贷风险暴露的问题，以个案推动体系机制革新，才能在服务地方实体经济的同时，牢牢守住资产质量底线，实现金融业务稳健发展与地方产业扶持的双向平衡。