山东
最近收到一位江苏网友的留言，说自己参加灵活就业养老保险，缴了15年退休，才发现养老金只有一千四百多块，感觉太低了。像这种情况，年轻人参保是不是没有必要了呢？
说实话，每月1400多元的养老金确实不高，像江苏省的最低工资水平都已经达到了2660元、2430元和2180元，但退休并不是工作，养老金是通过计算而来的。有的人养老金低，也有的人养老金高。
养老金是怎样计算出来的？
参加养老保险产生的养老金实际上主要是由基础养老金、个人账户养老金两大部分构成。具体计算公式可参照下图：
关于过渡性养老金的计算公式，实际上主要是针对1996年1月以前有缴费年限的人员，虽然说现在看起来比较不错，但是我们得赶上那个时代。现在50岁、55岁退休的女性，很少有那种养老金了。
养老金究竟是怎么计算的？
①基础养老金＝江苏省退休当年养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
本人平均缴费指数，主要是个人的缴费档次。现在我们的最低缴费档次是60%，对应缴费指数是0.6。早些年的时候，江苏省灵活就业人员要求参保是100%社平工资，那样对应的缴费指数会更高。
假设缴费指数是0.6，缴费15年是领取12%的养老金计发基数。
江苏省的养老金计发基数，在全国一直属于较高水平，2025年就已经达到了8917元。一般是9~10月份才会公布，现在退休都是使用8917元计算临时性养老金。
按照8917元计算，基础养老金部分是1070元左右。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。
女性灵活就业人员，退休年龄是55周岁，当然现在也在逐步延迟，不过还可以弹性提前。大多数人为了领一份稳定的养老金，或会选择55岁退休，这样养老金计发月数是170个月。
养老保险个人账户是按照缴费基数的8%进行积累的，然后每年按照江苏省和国家公布的记账利率计算利息。根据江苏省历年的养老保险缴费基数来看，缴费15年个人账户积累的本金约5万元左右，算上利息能够积累6.8万元。
经计算，每月个人账户养老金约是400元。
两部分养老金相加只有1470元，确确实实不足1500元。
划不划算？还要看付出和收获。
从江苏省的过去养老保险缴费记录来看，合计缴纳的灵活就业养老保险本金约8.9万元。
按照每月回本1470元计算，回本时间仅需要52个月。而且退休以后养老金还会根据国家统一调整通知不断增长。
去世以后，家庭成员还可以领到丧葬费、抚恤金（2026年至少可领取6.3万元），还有个人账户余额等待遇，总体来说肯定是不会亏本了。
对于女性，一般55岁退休，最起码还有28~30年的预期寿命。所以说大概率是非常划算的。
你觉得呢？大家可以聊一聊。
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