【金融时报】稳字当头 行稳致远  苏商银行的稳健发展之路

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（来源：苏商银行发布）

在银行业竞争日趋激烈的当下，对于民营银行而言，如何在转型期穿越周期、实现高质量发展，成为一道必须回答的考题。苏商银行作为一家扎根长三角的区域性数字银行，用九年时间交出了一份令人信服的答卷。它没有盲目追求规模上的爆发，而是坚守“科技驱动的O2O银行”定位，在数字普惠金融的赛道上，走出了一条特色鲜明、步履坚实的发展路径。

审慎经营 以稳健底盘穿越经济周期

对于银行而言，稳健经营是生命线，更是发展的基石。苏商银行深谙此理，始终将风险防控放在首位，不盲目扩张，不追求短期暴利，而是坚持“研发先行，做确定性的事”。

这种稳健并非保守，而是源于对市场的深刻理解。苏商银行将研究做在业务前面，组织业务经理、风险经理、产品经理、行业研究员组成研究团队，围绕125个细分行业进行深度剖析。从养鱼、制鞋到美甲，团队深入田间地头、走访车间工厂，获取一手资料，建立覆盖各行各业的“小场景知识库”。正是这种扎实的行业研究，让每一次信贷决策都有理有据，避免了盲目跟风带来的风险。

这种审慎也体现在经营业绩与资产质量上。截至2025年末，苏商银行总资产突破1655亿元，全年实现营业收入58.08亿元、净利润11.60亿元，各项核心经营指标保持稳健增长。在行业整体息差收窄、不良风险暴露的背景下，苏商银行的不良贷款率长期控制在较低水平，拨备覆盖率和拨贷比均显著优于监管要求。2025年末，该行不良率明显低于行业平均水平。更值得关注的是，其普惠贷款不良率从1.76%降至1.45%，处于下降趋势，科创贷不良率稳中趋降，供货贷不良率低至0.1%。这种逆势而上的资产质量，正是稳健经营理念结出的果实，使其在不确定的市场环境中，始终拥有穿越周期的底气。

科技强基 以压强投入锻造增长引擎

稳健不代表停滞，恰恰相反，苏商银行在科技领域的投入是坚定而“激进”的。该行深知，小银行要服务海量长尾客户，必须依靠数字技术。因此，该行每年将营业收入的6%至8%投入研发，自2023年起，更将科技投入的10%专项用于人工智能领域，连续三年累计专项投入超过9000万元。

这种“压强原则”的投入，带来了实实在在的回报。苏商银行实现了核心系统的自主可控，自主研发的“云开”系统成为行业内首个O2O一体化核心银行系统。在此基础上，该行将AI技术深度融入信贷主流程这一最核心、风险最集中的领域：AI尽调助手将单户材料审核从一天压缩至5分钟；500万至2000万元级大额贷款全流程自动化率提升至85%以上，审批时效压缩50%。这些看似冰冷的数字，背后是无数小微企业主不再为“等钱”而烦恼的真实体验。

凭借在金融科技领域的探索创新，苏商银行收获业内认可，如2022年至2025年连续入选《亚洲银行家》“全球100大数字银行”前十、穆迪“全球20大新锐银行”，2024、2025年连续入选《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单等。科技，已经成为苏商银行稳健发展最坚实的护城河。

坚守定位 以“补位者”姿态服务实体经济

在激烈的市场竞争中，苏商银行没有选择与大行在正面战场“硬碰硬”，而是明确自身定位——做金融市场的“补位者”，聚焦传统大行难以完全覆盖的“腰尾部”客群。这一清晰的战略定位，让它在同质化竞争中开辟出了一片属于自己的蓝海。

“补位”意味着要深入最难触及的角落。苏商银行的客户经理走进田间地头，为蟹农发放“螃蟹场景贷”，为缺少抵押物的小微企业主提供纯信用“微商贷”，为资金周转困难的纺织厂送上“及时雨”。截至2025年末，该行普惠小微贷款余额近200亿元，户均贷款仅9.53万元；服务小微企业超280万户，企业贷款客户中民企占比高达99%。在盐城，一家由村镇妇女撑起的服装加工厂，曾因设备老旧濒临倒闭，苏商银行24小时内完成200万信用贷款审批，保住了300名“妈妈工人”的饭碗。这样的故事，每天都在发生。

“补位”更意味着要守住风险底线。苏商银行将风险防控视为“补位者”的生命线，通过AI智能风控体系，实现了对每一笔贷款的精细化管控。其“探针”反欺诈系统年均监测发现欺诈线索近万条，实现交易欺诈风险零损失；“透镜”智能风控引擎通过分析超千项风险指标，在毫秒级内对潜在风险作出判断。这种“人防+技防”的融合，确保在服务普惠客群的同时，将风险牢牢锁在可控范围内。

展望未来，站在成立九周年与“十五五”开局之年的新起点上，苏商银行将继续坚持“研发先行，做确定性的事”的发展原则，以稳健的姿态应对市场变化，以科技的笔触书写服务实体经济的答卷。无论是守护小微企业的生机，还是助力普通百姓的美好生活，这家数字银行都将继续坚守初心，行稳致远，为经济社会的高质量发展贡献一份坚定而稳健的金融力量。

来源：金融时报