湖北
有一件很认真的事情必须要跟各位朋友们汇报：有一个贷款的刷单骗局崩盘了。最近全国各地的用户突然发现，自己明明在聚小花、口袋这些APP上按时还了款，APP上白纸黑字显示已结清，但是银行催收的短信一条接一条，征信报告莫名其妙多了一串逾期记录。
有人一年背了三十二笔逾期，本金十四万；有人四十三笔分期叠加循环贷，金额已经超过二十五万。最离谱的是，一位用户当天全额还了六千四百块，APP已经显示结清，结果征信单上本金却一分没少，继续逾期。钱去哪里了？答案让人后背发凉：钱根本就没有到银行手里，用户还的钱在半路上被这个助贷平台给截胡了。
橘子科技旗下的平台玩的这套叫作贷款刷单返利。客服在社群、短视频平台到处发兼职广告，说什么贷款刷任务、秒借秒还、本金全退，每单还能额外赚高额佣金。好多宝妈在做这个事情。
操作流程看起来零风险：用户在聚小花APP上申请短期贷款，资金放贷到个人账户之后，立刻在平台还款通道全额结清，就能拿到几十到数百元的返利。初期的小额操作都是正常提现的。
当你放下戒备，这个平台不断诱导你加大借贷的力度和额度，反复循环刷单，越刷负债越高。突然有一天，APP瘫痪了，客服失联了，催收电话轰炸你，征信一片狼藉。
这是一个非常典型的资金池游戏。橘子科技长期无视监管红线，私自更改了还款收款账户。用户还的钱直接打进公司自有账户，完全脱离第三方的存管隔离，形成一个巨大的地下资金池。平台拿到钱之后没有还给银行和消金机构，而是挪作他用。
一旦资金链断了，所有窟窿全甩给用户和银行。那个窟窿到底有多大？网传一份文件截图写着：橘子科技不良资产两百七十一个亿，应收账款二十八个亿。
近三百亿的资产将由营口市政府主导处置，公安介入，针对不良资产中恶意逃废债的用户做清缴还损，后续回款优先用于用户的代偿还款。但是作为业内人士，大家都清楚，不良资产的处置折扣率很低，最后能回来多少，没有人说得清楚。
目前公司法定代表人石孝东还在营口没有跑路，他通过朋友圈自证没失联。但APP瘫痪，客服没了，钱被截了，朋友圈发得再多也安抚不了几万颗悬着的心。6月29号，辽宁营口警方正式对橘子科技立案侦查。官方通报里有一个非常关键的表态：协调相关机构依法依规纠正群众被不合理催收及纳入失信名单的问题。
接着，部分合作银行暂停了对借款人的催收工作，征信记录也在逐步修复。也就是说，无辜的用户不用二次还款了，征信污点也会逐步清理。但是已经被银行二次扣款的人，钱能不能追回来，得看司法处置结果。
我觉得很讽刺的是，橘子科技不是第一次出问题。它最早是靠校园贷起家的，被监管点名整改之后转型助贷，旗下平台被投诉超十万条，涉及高利率、暴力催收、违规收集个人信息，劣迹斑斑。2021年因为侵犯用户隐私被工信部强制下架，是当时唯一一个被下架的金融类APP。
目前橘子科技旗下拥有橘子多商城、橘子互联科技、橘子买单等业务线，合作金融机构有七十多家，互联网合作平台一百多家，累计交易额突破一千三百亿，交易规模同比上涨三成，注册用户达到两亿六千万。
问题来了：这样一个黑历史满身的平台，是怎么对接上那么多持牌金融机构的？这些银行和消金公司在准入的时候，有没有对这家公司的股东背景、资金划转机制、系统安全性做过独立调查？如果做过了，为什么没有发现它长期存在违规线索？
按规定，助贷平台不能触碰贷款本金，还款金额必须直接进入银行风控，平台根本没有机会截留一分钱。但现实是，银行当了甩手掌柜，把资金收付环节全部交给平台，直到警方立案，银行才如梦初醒。银行不能只当资金的批发商，贷款通过、钱到账就万事大吉了。
贷后的监管、资金池的异常归集，早该被发现叫停，而不是等立案了才来补救。目前蓝海银行、中关村银行、长银消金等多家机构已经停止了对橘子科技的合作，但伤害已经造成，好几万人的征信修复之路才刚刚开始。
对普通人来说，这件事最大的教训是：天上不会掉馅饼。贷款刷单赚佣金，本质上就是给骗子送人头。而对金融机构来说，合规不是挂在墙上的标语，风控是不能假手于人的。这次的坏账缺口，银行恐怕得自己咽下去了。钱还了，债还在；征信花了，银行慌了。你早干嘛去了？
普通的宝妈群体、失业群体、在家闲着的朋友们，千万不要相信任何天上掉馅饼的事情。现在生意越来越难做，金融的坑越来越多，小心为上。
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