原儋州农信社挨罚了，问题到底出在哪，海南农商行这事值得多留个心眼

海南农商行获罚90万一纸罚单背后，地方银行的合规“阵痛期”

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海南农村商业银行又一次被推到聚光灯下，不过这次不是因为业绩，而是一张来自监管的罚单。

近期，国家金融监督管理总局儋州监管分局公布处罚信息原儋州市农村信用合作联社（现海南农村商业银行股份有限公司儋州支行），因流动资金贷款管理不到位、固定资产贷款管理不到位、案件防控工作不到位，被罚款90万元；某相关责任人被禁止终身从事银行业工作。

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罚单金额不算惊人，但“终身禁业”的处罚级别，足以说明监管态度问题不大，但性质不轻。

很多人看到这里的第一反应是——这家地方银行是不是风险很大？但如果把这起事件放回更大的时间轴里，就会发现，它更像是农商行转型路上的一次“阵痛”，而不是系统性风险的前兆。

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从农信社到农商行海南农商行的“重生”

先看这家银行的来历。

海南农村商业银行是在2024年才正式挂牌成立的新银行，它的基础是原海南省农村信用社联合社和全省19家市县法人农村金融机构，通过新设合并的方式统一组建。

这意味着什么？

意味着现在大家看到的“海南农村商业银行”，并不是凭空出现的一家新机构，而是由过去分散的农信社体系整合而来。那些历史上形成的业务结构、风控习惯、管理文化，都会打包随之而来。

股权结构上，海南财金集团是控股股东，持股比例达到51.58%。其他股东也清一色是当地重要国企海南省农垦投资控股集团、海南海钢集团、海南机场设施、海南省旅游投资集团分别持股9.99%、5%、2.27%、2.27%。

从股东构成就能看出，这是一家典型的“地方金融平台型银行”

- 有明显的国资背景；

- 任务属性强，要兼顾地方发展、乡村振兴和金融稳定；

- 同时又要从传统农信社模式转向更规范的商业银行体系。

在这种背景下，合规和风控的调整，很难一蹴而就。

业绩看上去很好，问题却出在“管得不够细”

如果只看数字，海南农商行的整体表现并不差

- 2025年实现营业收入82.04亿元，同比增长1.02%；

- 净利润17.34亿元；

- 全年投放贷款802.4亿元，同比增幅9.1%；

- 涉农贷款和普惠涉农贷款增量，分别占全省增量的87.84%、68.70%，对公贷款（境内）增量58亿元，均居全省首位。

对一家刚完成整合不久的区域性农商行来说，这个增速并不低，尤其是涉农和普惠业务占比高，说明它在“支农支小”这条主线上的投入是实打实的。

资产质量方面，监管最关注的不良率也在往好的方向走

- 2025年末不良率为2.79%，同比下降0.06个百分点。

一个显而易见的逻辑是

- 一边在加大贷款投放，服务实体经济；

- 一边在通过全面风险管理体系建设，清收处置历史不良；

- 再往前就是农信社时期的遗留问题，需要一点一点化解。

这次被处罚的主体——原儋州市农村信用合作联社，正是过去农信社体系中的一员，现在只是“换了新牌子”的儋州支行。

监管点出的三类问题，都指向一个核心信贷管理和案防管理不到位。用通俗话讲，就是业务发展和风险控制之间的平衡，过去更偏向“把贷款发出去”，而不是“把风险管住”。

一张罚单，折射出地方银行的合规短板

从监管处罚的内容来暴露出的不是单点问题，而是一类共性短板

1. 贷款管理粗放

- 流动资金贷款管理不到位，可能涉及贷前调查不充分、贷后跟踪不深入、资金用途管控不严等；

- 固定资产贷款管理不到位，则往往与项目评估、抵押物估值、还款能力审核等环节有关。

2. 案件防控机制弱

- “案防工作不到位”是一个比较严肃的表述，一般指内部控制、员工行为管理、业务流程监控存在明显漏洞；

- 从监管对相关责任人“终身禁业”的处罚个体违规行为与机构管理漏洞存在交织。

3. 历史遗留与制度升级的“时间差”

- 农信社改制成农商行后，治理架构、风控体系、制度标准都会升级；

- 但之前形成的存量问题，并不会自动消失，而是需要专门的排查、整改和处置过程；

- 如果在这个过程中，个别机构的整改节奏偏慢，问题就会在监管检查中被集中暴露。

对于海南农村商业银行来说，这张罚单更多地说明在发展和合规之间，过去有过明显失衡，现在需要用更高标准去“补课”。

风险可控，但合规建设必须再加码

很多人关心的一个问题是这类处罚，会不会意味着这家银行风险很大？

从公开数据来目前还看不到任何“系统性风险”的迹象

- 不良率在往下压；

- 业务规模稳步扩张；

- 股东背景稳定，且具备较强地方资源整合能力。

监管在处罚公告中也没有提到流动性风险、资本充足率恶化等更严重的情况，处置方式还是以罚款、禁业等纪律性措施为主。

但值得注意的是，在金融监管持续从严的大环境下，像“贷款管理不到位”“案防工作不到位”这种问题，未来几乎没有容错空间

- 地方银行如果继续沿用过去“经验式管理”的做法，很容易踩红线；

- 合规和风控将越来越像刚性约束，而不是中的“参考项”。

对海南农商行这样的省级农商行而言，接下来的重点不是“证明自己没问题”，而是主动把过去农信社时代的隐性风险逐项翻出来、逐笔清理掉

- 对存量贷款开展更系统的风险排查；

- 建立统一、透明、可追责的信贷审批和贷后管理体系；

- 强化对基层支行的案防机制和员工行为约束；

- 在制度层面真正完成从“农信社思维”向“商业银行思维”的切换。

从长远这些短期看起来“很痛”的调整，反而是地方银行从粗放型增长走向稳健经营的必经之路。

地方农商行的两难与破局思路

海南农村商业银行的这次处罚事件，其实折射出很多地方农商行普遍面临的两难

- 上级和地方都希望它多投贷款、多做涉农和普惠，把钱送到真正需要的地方；

- 监管对每一笔贷款的合规性、每一个流程的完备性，都提出了越来越细致的要求。

如果只是简单地“踩刹车”，全面收紧贷款，对地方经济是明显不利的；如果继续“猛踩油门”，而不升级风控，那迟早会在监管和风险中遭遇更大的冲击。

比较现实的破局思路是

- 在保持支农支小定位的前提下，彻底重构风险管理和合规体系；

- 不再依靠个人经验、关系网络去做业务，而是依托统一的制度和科技风控来做判断；

- 把服务实体经济的力度，建立在更清晰、更有边界感的制度基础上。

从这个角度这张90万元的罚单，更像是一次公开的“提醒”地方农商行的时代角色在变化，监管标准也在变化，谁率先完成合规和风控升级，谁就能在下一个阶段站得更稳。

你会如何看待地方农商行在“支农支小”和“风险合规”之间的平衡？哪一端更应该优先？