云姨夜话丨这份AI“解疑释滞，昭晰可观”

齐鲁晚报·齐鲁壹点 王赟

周末晚上，济南暴雨，看《AI时代小微经营者观察》，其中提到，小微经营者97.4%知晓AI，53.2%尝试使用，但持续使用者仅3成。

这是赛迪智库中小企业研究所和网商银行联合开展的观察研究，其中还有一组“近六成小微因成本弃用AI工具”的数据：2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具，44%则更倾向于使用免费或低价工具。

场景用不上、Token用不起、人才跟不上，成为小微深入使用AI的主要门槛。让AI真正走进小微生意，需要算力企业、金融机构、平台机构和生态伙伴共同努力，降低成本、适配场景、完善服务。

“在过去的一年，AI以前所未有的速度进入公共视野，不仅大企业在部署、创业者在开发，投资者也在寻找新的机会。不过，有一个问题值得被更多人关注：对中国一亿多个小微经营者来说，在这场AI浪潮里，他们的未来会走向哪里？”网商银行董事长金晓龙在日前的一个分享会上这样抛出思考——在AI时代下，小微经营者呈现出截然不同的状态：一部分人主动拥抱AI，跑出了“一人公司”的新可能；一部分人想用AI，却被成本和能力拖慢了脚步；还有一些依靠手艺和人情味的传统小微经营者暂时用不上或不需要AI，但同样需要全社会的支持。

金晓龙作出这样的思考，他的身份角色是成立11年的网商银行的董事长，去年，网商银行首次提出打造“AI银行”战略。去年9月的2025外滩大会“AI如何真正改变银行”论坛上，金晓龙在发言中提到，“网商银行未来探索新310服务——360度感知用户，1对1专家服务，0延时实时交互。尽管还在探索初期，但我们希望能实现这样的图景。AI银行的创新不是‘要不要做’，而是‘必须加快做’，金融服务是实体经济的血脉，必须构建与智能社会相匹配的金融能力。”

“经过一年的探索发展，网商银行开始将AI更深入地用于信贷、理财、农业、票据、财税等小微经营场景里。”这是金晓龙透露的网商银行的AI融入小微经营场景。网商银行日前宣布升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，推出国内首张面向小微经营者的 AI 权益卡。升级后的生意金卡围绕小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列服务，让小微的生意也能用好AI工具。

早在成立之初，网商银行就推出了“310”小微贷款服务模式——3分钟申请、最快1分钟放款、全程0人工干预。时光走到了AI 的界面，去年9月，2025年中国普惠金融国际论坛上，蚂蚁集团资深副总裁金晓龙表示，人工智能技术已进入全新发展阶段，将推动普惠金融从解决“有没有”的覆盖问题，向实现“好不好”的服务体验升级。金晓龙特别强调AI在促进金融健康方面的价值。蚂蚁消金通过“账单助手”工具将消费额度管理权交还用户，该功能虽导致用户账单金额降低约10%，但2.7亿使用者的不良率反较整体低8%，实现用户与机构双赢。他表示，“蚂蚁集团发起成立的网商银行已累计为超过6800万小微经营者提供综合金融服务，在信贷方面，每年新增用户的近8成为首贷户；消费金融领域，截至去年底，蚂蚁消金的花呗，已服务超4亿消费者，其中1.27亿为新市民。”

2021年6月成立的蚂蚁消金全称重庆蚂蚁消费金融有限公司，是花呗、借呗的运营主体 。五年后的6月，6月29日，蚂蚁消金发布《2025年可持续发展报告》。这家坐拥超4亿用户、表内贷款余额3136亿元的消金“巨无霸”，披露了一个极易被忽略却极其关键的数据：约63%的花呗用户全年未支付过一分钱利息。2025年年报数据同时显示，公司全年营业收入215.6亿元，同比增长41.7%。

用少数付息用户的收入，覆盖多数免费用户的资金成本和运营成本，同时靠规模效应和AI技术把边际成本压缩到极致。这样的实现，蚂蚁消金靠的是极低的运营成本和规模效应：技术类员工占比达48%，AI自动化率突破90%，策略研发周期从30天压缩至72小时。

目前大多数消费金融公司都在用AI，但主要用于贷前反欺诈和贷后催收。蚂蚁消金的差异在于，它的AI深度嵌入了贷中授信决策和用户互动环节，这需要极强的场景数据积累（支付宝超4000万商家的交易行为数据）和持续的技术迭代投入。

根据国家《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》：到2027年，人工智能将与经济、生活、治理等六大领域深度融合，智能终端与智能体应用普及率将超过70%；到2030年，AI将全面赋能高质量发展，普及率突破90%，智能经济成为关键增长引擎；到2035年，中国将全面迈入智能经济和智能社会的新阶段。

在这样的大AI背景下，网商银行关于AI服务小微的探索更加具象——在票据场景，“AI票据管家”帮小微预测贴现价格、识别票据风险；在农业场景，“农小宝”为农户提供农事指导、病虫害识别等服务；在财税场景，“AI财税助手”支持一键开票、记账报税、合规自查；在就业场景，“AI就业助手”为3亿新市民提供补贴查询申请、技能培训、岗位推荐等支持。

今天的夜话，就以这个6月，金晓龙在一场分享会上留下的一段话结尾，“AI会带来许多改变，也可能带来新的差距。AI的价值，不应只属于更大的企业、更强的团队，也应该属于街边小店、夫妻工厂、家庭农场和来到城市打拼的新市民，属于每一个认真做生意、认真生活的人。”这让笔者想起七年前，2019年秋，金晓龙接受《国际金融报》专访时说的话，“网商银行是幸运的，它赶上了一个好时代，小微企业虽然微小，但却是经济结构中重要组成成分，我们将坚定服务小微的初心不改变。”

窗外又下起了雨，想着金晓龙的话，翻读三国吴韦昭《国语解》，停在那句——解疑释滞，昭晰可观。

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