超30万亿存款搬家？利率砍半后，不想躺平的储户们开始花式投资了

多家机构预测称，年内到期定存规模可达30万亿元至70万亿元。那么问题来了：这笔天量资金，到底要往哪儿搬？最近，八妹和四位不同行业、不同背景的小伙伴们聊了聊，来听听他们关于“存款搬家”的经历。

文丨金融八卦女特约作者：月月

都说中国人最热衷于存钱，但今年突然冒出一个新现象——“存款搬家”。

咋回事呢？这事儿得从三年前说起。大概在2023年前后，由于银行定期利率不断走低，大家都开始抢着锁定3%以上利率的长期存款。当时还出现了一批“存款特种兵”，专门坐高铁去外地中小银行存定期，就为了多拿一点利息。

但到了今年，大量的三年期定期存款和大额存单开始集中到期，多家机构预测称，年内到期定存规模可达30万亿元至70万亿元。那么问题来了：这笔天量资金，到底要往哪儿搬？

最近，八妹和四位不同行业、不同背景的小伙伴们聊了聊，来听听他们关于“存款搬家”的经历。

“抛弃定期存款后，我选择分散投资、对冲风险。”

36岁，广告公司，资深商务经理 夏夏

我现在是北京一家广告公司的商务，入行已经快十年，这些年自己攒了一笔钱，但说实话，我已经两三年没碰过定期存款和大额存单了。

其实刚上班那会儿，我工资很不稳定，忽高忽低，为了不让自己当月光族，我强制自己每个月不管多少都要存1000—3000的定期存款，就这么慢慢攒出了自己的“小金库”。但那会儿利率也高，随便找一家银行都能有3%—4%的利率。

最后一次存定期，是2022年底存了一笔40万的三年期大额存单，利息3.55%，但从那以后，银行的存款利息就一路走低，去年到期后我打开手机银行一看，好家伙，三年期利率已经跌到1.75%了，真的下不去手了。

我算了一笔账：40万存定期，一年利息也就7000，利息比以前少了一半，还不如拿去买理财产品，但我也不是啥专业选手，所以我的策略就是尽可能地分散投资，对冲风险。

▲图片来源：视觉中国

比如我现在在某互联网银行里放了150万本金，这笔钱分成了三个部分：第一部分比例最重，买的是稳健型理财里的各种产品，整体盈利了2.26%；第二部分买了“固收+”想有一笔保本收益，没想到这个品类却是最争气的，收益率达到了7.33%；还有一小部分买了基金，现在收益率2.13%。

除了这笔钱，我还买了一些黄金，不过因为入场晚，再加上今年黄金走势忽高忽低的，目前看只能说不亏不赚。

对了，我还有一笔比较小众的投资——城投债。这是朋友推荐的，我买了40万，一年收益1.9万，付了2000多手续费，纯赚1.7万左右，收益比银行理财高一些。不过我知道城投债的风险还是相对高一些，所以也不敢继续追加了。

其实说实话，按现在的行情和我自己的水平，我从不指望靠理财或者投资发大财。我的心愿就是能通过各种组合投资，综合下来每年的收益率能超过3%，就非常知足了。

而且我现在这种理财思路，还有一个很大的优势是，万一急用钱随时能取，不用像定期那样锁死三五年。

“炒股亏了半年工资后，我开始躺平式理财。”

29岁，某互联网大厂，运营岗 小叶

我毕业以后进了北京的一家互联网大厂干运营，相比同龄人来说工资水平还不错，但一直都是赚多少花多少，前几年突然觉得多多少少还是得攒点钱。

但攒了几年以后我发现，定期存款的利率是越来越低，再加上身边确实有人通过炒股实现了财务自由（赚到了八位数），所以我就有了想理财的冲动。

第一次碰投资还是2021年，那会儿基金特别火，身边同事都在买，我也跟着入了坑。一开始买了点白酒和新能源的基金，小赚了几千块钱，当时还挺飘的，觉得自己天赋异禀。

结果胆子一大，我就直接冲进了股票市场。买了四只股票，具体名字我就不说了，反正现在都还套着呢，基本亏了半年的工资，从那以后，我再也没碰过股票。

经过这个事儿以后，我也算是认清了，人赚不到自己认知以外的钱，也不折腾了，现在每个月就是固定把工资分成三份：50%存定期，20%定投基金，30%买银行理财。

我算过一笔账：50%定期的利息虽然只有1.7%，但最起码保本保息，再通过基金和银行理财博一点收益，综合下来年化大概能超过2%，虽然不高，但很稳当。

有人可能觉得我怂，大头都用来存定期了，钱都跑不赢通胀。但其实我是自己想通了，跑不赢就跑不赢吧，总比亏了强。

我现在的要求很低，不亏钱就行。毕竟每天晚上能睡得着觉，比什么都重要。

“父母的养老钱求稳，我自己的钱还想多尝试。”

40岁，私企中层管理人员 刘姐

我今年40岁，在一家私企当中层管理人员，工龄已经快二十年了，现在手里一共管着两笔钱：一笔是我妈的养老钱，一笔是我自己的积蓄

我妈的钱主打一个求稳。以前这笔钱基本都是存定期，比如今年就有一笔三年期的定期存款刚到期，是三年前在中行存的，利率大概是3个点。

但到期以后我到处找银行对比，利率最高也就是1.8%，利息太低。老人的钱不能有闪失，思来想去了好久，我给她全买了固收类的银行理财产品。

我和我妈说，现在利息都降了，收益比以前少一半，但本金安全是第一位的。老太太听了也接受，说“少就少点吧，总比亏了强”。

▲图片来源：视觉中国

我自己算过，年化收益率大概在1.7%左右，但相比定期优势是需要用钱的时候会更加灵活。

但轮到自己，我的胆子就稍微大了那么一点点，还是会想多尝试一些不同的投资方式和理财产品。

前两年尝试过炒股，但工作太忙根本顾不上盯盘，最后割肉离场。全民炒基那会儿我也参与了，但也没赚到钱。从去年开始，我又尝试买一些各种类型的银行理财产品。

比如一些中风险的净值型混合类银行理财产品，虽说一开始看着好像挺稳的，但买了以后才发现波动并不比基金低，一天好几百地亏钱，折腾了大半年最后一看收益，基本持平。

还有一个风险等级R2的低风险银行理财产品，虽说利息比较低，但一直处于盈利状态。

我现在每天晚上睡前都得打开手机银行瞄一眼净值，涨了就松口气，跌了还是心里不得劲儿。但说真的，我还是不会把所有钱都存定期。利率太低了，总得搏一搏。

不过下次买理财我肯定更谨慎，得看清楚底层资产是啥，不会再闭着眼睛买了。

“买黄金亏了5万，基金却赚了6万……”

42岁，创业公司合伙人 老石

我今年42岁了，以前都是上班赚钱、当打工人，前两年有个朋友创业，邀请我当了合伙人，从那会儿命运的齿轮就开始转动了。

以前上班那会儿，我是风险厌恶型，就连低风险的银行理财产品都不买，就是隔几个月攒够了10万，就存一笔三年期定期存款，这样周而复始的存钱，攒下了接近两百万的存款，生活平静的一眼就能看到头。

直到加入创业公司开始，我整个人好像从里到外都变年轻了，心态也开始变得很松弛，觉得什么都可以尝试一下，再加上这两年定期存款和大额存单的利率越来越低了，所以我开始陆陆续续把到期的存款投到了各种理财渠道。

股市是最早进的，2020年白酒行情，我赚了一波；2022年市场回调，又回撤了一部分利润，后来又分散买了一些消费股、宽基ETF、科技股……我算过一次账，其实炒股最后算下来不亏不赚，白忙活一场。

这两年黄金的势头也特别猛，我也追高陆陆续续买进了一些，但这块儿一买就被套，反而成了我亏损最大的一笔投资，亏了5万多。

今年和办公室的同事聊天时听他们讨论基金，其实以前我一直有点看不上基金，总觉得买基金就是把自己的钱交给别人去炒股，说不定那些人的水平还没我高。

但现在不得不承认，炒股自己是炒不明白了，索性跟风买了三只基金，都是偏债混合型的基金，没想到不到半年的时间，赚了6万多，完全是意外之喜。

而且买基金还有一个优势，就是省心。不用天天盯盘，不用看K线，不用研究财报，一个月看一次账户就完事了。涨跌都淡定，爱咋咋地。

不过通过这些投资，我也算是身体力行的明白了一个道理，千万不能追涨杀跌。

人人都说买黄金好，保值，但是我追高被套；反而是没抱啥希望的基金，从我买进开始一路走高，现在浮盈已经超过30%，所以甭管是啥理财产品，买入的时机比类型更重要。

/ 结语/

当进入低利率时代，没有人再把“存定期”当成唯一答案，积蓄的去处也变成了一道多选题。

存款，担心跑不赢通胀；投资，又怕输给波动。这份进退两难的焦灼，正在成为每个普通人都绕不过去的坎。

一位私募大佬对八妹说：

“人一旦有了想靠投资翻身的念头，反而更容易翻车。”

说到底，不管是存钱、还是花式理财，最终的目的都是为了让自己辛苦赚到的每一分钱，在安全兜底的前提下，跑得比通胀快一点。

本文为个人观点，不构成投资建议。