山西
一位江苏读者，给我发来一张养老金核定表的照片。 30年6个月工龄，个人账户余额11.26万，退休金2509.9元。 她问我：工龄这么长，为什么连3000元都不到？
这不是个例。 很多人看到这张表，第一反应是“少了”。 但坐下来仔细算一遍，每一分钱都有它的来路。
先说工龄。 30年6个月，在今天的退休人员里属于中等偏上。 隔壁浙江相同工龄的退休人员，养老金普遍在3500到4000元之间。 差距在哪？
差距在缴费基数上。
这张表里的平均缴费工资指数只有0.4208。 简单说，她在职期间，单位一直按当地平均工资的40%左右给她交社保。 不是她不想多交，是她的岗位、她所在的企业，决定了只能按这个档位交。
0.4208这个数字放在公式里，基础养老金变成了8917元乘以（1+0.4208）除以2乘以30.5年乘以1%，算出1932.06元。 这是她养老金的大头，占了将近80%。
另一块是个人账户养老金。 11.26万除以195个月，得到577.83元。 50岁退休，计发月数固定在195个月，这是全国统一的标准，江苏严格执行了。
过渡性养老金是零。
1996年才开始缴费，意味着没有资格获取1996年之前的视同工龄补偿。 这部分在养老金结构里叫“过渡性养老金”。 同样是30年工龄，如果在上海或广东，1992年之前的工龄还能折算成过渡性养老金，每个月多出三五百元。 但在江苏，政策把1996年1月1日当作一条分水岭，之后参保的，不再享受这项待遇。
三个数字摆在一起：1932加577加0，等于2509。
有人会问，江苏的养老金计发基数是8917元，这不低啊。 确实，这个数字高于浙江的8300元，更高于河南、江西、安徽等省份。 但高基数只解决了“保底”问题，无法弥补缴费指数的不足。 同样8917元的基数，如果缴费指数是1.0，基础养老金会变成8917乘以（1+1.0）除以2乘以30.5年乘以1%，约等于2720元，比1932元高出将近800元。
指数这个东西，像一辆车的发动机。 功率小，车开不快。 工龄30年好比跑了30万公里，但发动机只有40马力，和100马力的车，差距是肉眼可见的。 缴费指数每提高0.1，基础养老金就能多出130元左右。 长期按最低档交，每个月比别人少交几百块，到了退休，差距就是一千块以上。
江苏还有一种情况值得关注：女性50岁退休。 50岁退休意味着计发月数195个月，个人账户里的钱需要分摊到更长久的时间里，每月领取额被进一步压低。 如果是男性60岁退休，计发月数是139个月，同样11.26万的个人账户余额，每月可以拿到810元左右，比577元多了将近250元。
年龄、性别、退休时间，这些因素叠加在一起，构成了最终的数字。
反馈里提到，这位读者是在苏南一家小型民营企业工作，企业一直按照当地最低工资的60%作为社保缴费基数。 她自己也想过要不要提高缴费档位，单位一拖再拖，最后也就不了了之。
这不是一个人的困境。 很多中小企业员工面临类似的情况：单位依法缴纳社保，但按最低档交。 职工没有议价能力，企业不愿增加成本，最后的结果就是工龄看着不少，缴费指数却很低。
表格中的数据来自一份真实核定表，图片在网络上零星流传，但背后代表的群体规模不小。 2025年江苏企业退休人员月人均养老金约为3500元，2509元低于这个平均数将近1000元。 原因无非两个：指数低，没有过渡性养老金。
上海统计局公布的数据显示，同样30年工龄、按最低档缴费的上海退休人员，养老金在2025年约为3800元。 两地的差距主要在于上海计发基数是12183元，比江苏高了3266元。 基础养老金的计算结果自然被拉开。
但上海的企业按最低档缴费也面临相同的困境：指数0.6，工龄30年，最终养老金3800元，在上海也只能勉强维持基本生活。
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