北京
来源：证券日报
本报记者 杨洁
多家民营银行近期调整存款产品体系。6月15日，重庆富民银行发布公告称，自即日起，该行手机银行App、微信小程序等线上渠道的个人整存整取及续存系列产品中2年期及以上存款产品暂停受理新的存入申请。后续如有恢复，将另行通知。
此前，年内已有多家民营银行停售或下架中长期存款产品。例如，5月25日，北京中关村银行发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。目前该行手机银行显示，在售的定期存款产品（整存整取）最长期限为2年期，利率为1.8%；1年期、6个月、3个月整存整取利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。5月8日，湖南三湘银行发布公告称，下架五年期定期存款，存量产品到期后不再滚存。
6月22日，记者打开亿联银行App查询发现，该行2年期、3年期、5年期“亿定存”产品均显示“已售罄”，其中，3年期、5年期产品还标注了“爆款限量释放”。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示：“多家民营银行下架或停售中长期定存产品，核心原因是行业净息差持续承压，民营银行为管控存款付息成本、缓解经营压力，主动对高成本中长期存款业务进行收缩调整。”
在杨海平看来，此次定存产品调整集中出现在民营银行并非偶然，而是由其独特的资产负债结构与经营模式决定的。相较于城商行、农商行，民营银行物理网点稀缺，线下渠道布局薄弱，长期以来形成了“高进高出”的资产负债匹配经营模式。在当前行业利率下行、资产收益率收缩的市场环境中，原有经营模式难以为继，行业整体进入艰难的转型调整阶段，管控负债成本、优化资产负债结构成为其核心经营诉求。
南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示，未来，长期限、高利率的存款产品或将成为稀缺资源，银行负债端将更倾向于短期化、活期化，以降低刚性兑付成本。
在利率下行的背景下，杨海平建议普通投资者，一是根据闲置资金的情况，挑选仍在售的3年期高息定存、大额存单产品，锁定收益。单家银行存款本息控制在50万元以内，可享受存款保险全额保障。二是在风险承受能力范围内，选择中低风险的理财产品、公募基金等分散投资。
田利辉认为，普通储户需摒弃“高息无风险”的旧有观念，接受低利率时代的现实。建议采取“哑铃型”配置策略：一端利用大额存单、储蓄国债锁定中期收益，确保本金安全；另一端配置增额终身寿险等长期险资，跨越周期锁定复利。同时，可适当增配低波动的理财产品以增强收益弹性，切忌为追求高息而盲目下沉信用风险。
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