支付宝微信“硬刚”AI

支付宝、微信支付两大巨头相继交出AI答卷，但产品形态却完全不同。

支付宝重构App底层，推出原生AI助手“阿宝”，将对话交互设为一级核心入口，打通C端服务与B端商户，并向外开放标准化AI支付协议。相较支付宝的大刀阔斧，微信支付更显保守，仅进行了局部场景的AI探索。6月17日，微信支付发布AI专属卡，用户能在和Agent的对话中提出消费需求，不过，目前AI专属卡仅支持在WorkBuddy里使用。

微信支付和支付宝在AI的布局广度和深度上，反差极为鲜明。有人说，支付宝“向外铺路”、微信支付“向内守场”，双方迥异的两条路径并非临时的产品策略，而是两家平台20年的发展历史、底层商业基因、监管约束以及流量焦虑共同催生的必然选择，AI时代巨头间的博弈，还将持续。

同场竞速 不同出牌方向

AI竞技场上，微信支付出牌。

6月17日，微信支付正式发布AI专属卡，北京商报记者亲测发现，该产品试水场景为腾讯桌面办公效率智能体Work-Buddy，简单来说，通过微信支付AI专属卡，用户可以在和Agent的对话中提出消费需求，从智能推荐到下单支付，它帮忙搞定。

北京商报记者实测了AI专属卡，它就像微信给用户为Agent开通的指定“办事钱包”，用户给它多少钱，它用这些钱帮你办事，用完后用户可以继续充值。

主要分为这几个步骤：首先，用户需要在电脑端下载并安装WorkBuddy PC客户端，随后在专家页面搜索并召唤“美团生活助手”专家。例如，“我想喝杯奶茶，先领券再下单”，WorkBuddy会基于位置和偏好推荐，完成一键领券并推荐相应商家，用户选定后由AI发起支付，在手机端一键确认，随后从AI专属卡扣款，后续到线下店出示核销使用即可。

在该环节中，WorkBuddy提供AI智能体“助手能力”，包括理解需求、推荐团购、发起交易；美团提供生活服务的商品、券包与到店核销能力；微信支付则提供AI专属卡的设计和AI支付能力。

不过，需要注意的是，首次使用需要绑定美团账户，并绑定微信支付的AI专属卡授权支付，且目前AI专属卡及AI支付仅支持在Mac电脑使用，微信称，后续将支持更多版本。

“从场景来看，微信支付在AI的试水上，确实表现得极为克制。”北京商报记者同时邀请多位消费者体验了微信支付的AI专属卡，多数给出上述评价，需在WorkBuddy里才能使用，应用场景相对较窄，另外在体验“AI帮你买”的过程中，也有不少人士吐槽流程相较传统支付更显复杂。“估计需要慢慢来吧，总需要一个探索的过程。”一位消费者表示。

对比微信支付的小范围试水，前一日支付宝AI版的更新，直观反差极为鲜明。

支付宝可以说是完成了结构性重构。6月16日，蚂蚁开启支付宝AI内测，推出内置AI助手“阿宝”。用户无需层层搜索，而是通过对话，AI便可调用支付宝的功能和小程序完成任务。该版本已启动邀请测试，并将逐步向所有用户开放和迭代。

北京商报记者同样对“阿宝”进行实测，开启AI版本后，相对旧版整个App界面大幅简化，仅有两个功能页，即阿宝和资产。

阿宝主要完成的是与消费者的“对话即服务”，也就是AI帮你安排办事的功能，在用户提出需求后，AI通过调起对应的小程序，将逐步搜索压缩成快速入口。支付宝方面称，可通过自然语言指令，让阿宝帮助完成缴费、点餐、出行、核销、查公积金等上万项服务。

而在资产上，AI版支付宝则给用户选择“留了一手”，用支付宝的话来说就是，阿宝会帮用户办事，但不会动用户的钱，AI只执行用户明确同意的事情，涉及资金变动或支付环节，必须本人确认。

针对支付宝AI版，北京商报记者同样邀请多位消费者进行体验，不少人表示相较旧版来看，体验有了较大提升，但难题在于小助手如何精准理解你的需求，还有待训练。“从前我要查询某项功能，要选择对应的小程序，进行好几个流程的点击。现在阿宝会把服务入口直接给到用户，不用记、不用找，确实方便不少。”

对于支付宝和微信支付的不同AI产品，南开大学金融学教授田利辉表示，能看到两大巨头的AI探索中，支付宝是重构App底层，并开放AI支付协议的激进姿态，而微信试水则更显保守。二者路径差异主要源于，支付宝作为独立支付平台，需通过AI突破流量天花板，构建开放生态以巩固竞争力；微信支付则依托微信社交黏性，优先在成熟场景验证AI能力，规避生态扩张风险。

二者态度的本质是“进攻与防御”的分野。田利辉认为，支付宝试图以AI重构支付入口，争夺数字商业话语权；微信则以AI优化用户体验，守护既有流量护城河。

联储证券研究院副院长沈夏宜同样认为，二者差异根源在于基因不同，支付宝脱胎于金融场景，用户“为动钱而来”，必须进行深度改造以巩固基础设施地位；微信支付生长于社交生态，高频但功能多元，任何大幅改动都可能冲击用户习惯，因此选择外挂式接入。前者激进源于数据资产与场景深度，后者保守源于社交属性与轻量化约束。

路径迥异 向外铺路与向内守场

为何支付宝激进、微信保守？业内认为，二者的历史基因决定路径选择。

支付宝自诞生之初便以支付为主业，为商业服务，从最早的电商担保交易，到普及快捷支付、二维码收款码，支付宝的每一次迭代几乎都是全链路、底层级架构升级，天然具备重构产品、改造底层、打通全场景的组织能力与技术惯性。

可以这么理解，超20年的风控数据、全场景服务生态下，支付宝AI布局拥有极强延展性，一方面，其可实现账户打通、分层授权，兼顾效率与安全；另一方面也可覆盖C端用户、线下商户、企业机器支付等多重市场；此外，还可对外输出标准协议，抢占AI支付基础设施话语权，打开B端商业化新空间。

但对应的束缚同样突出。作为持牌金融基础设施平台，支付宝所有创新都处在强监管视野下，容错率低、整改成本高、风险责任大，每一次功能创新，都需要层层合规论证。

反观微信支付，作为社交生态的附属产物，其崛起主要依托微信社交关系链与红包场景，市场扩张依靠海量自然流量渗透，无需激进重构产品即可获得稳定增量。

从这一点来看，微信AI专属卡模式优势也明确，零账户风险、低舆情压力、极低试错成本。可依托小程序庞大生态，承接用户AI消费需求，也不用打乱原有用户心智，不破坏社交主场景体验。

但其短板也显而易见，相对封闭、不对外拓界，长期只能依托内部生态存量增长，天花板相对有限。

正如田利辉所说，支付宝脱胎于电商担保支付，天然具备开放基因，需持续创新突破“工具化”局限；而微信支付生于社交土壤，用户关系链构成核心壁垒，稳健迭代即可维系黏性。

另外，二者生态也不一样，支付宝的优势在于“支付+商业”的全场景覆盖，但受限于社交短板，需借AI打通B/C端；微信支付的优势则在社交流量转化效率，但支付场景单一，AI探索需平衡用户体验与生态安全。

“二者束缚也很鲜明：支付宝激进转型需承担生态重构成本，微信保守策略或错失AI支付标准化机遇。”田利辉坦言道。

仔细想想，你是否每天都习惯打开微信，又是多久打开一次支付宝？简言之就是，支付宝需要AI破局增长，而微信只需AI守住存量，这也决定了二者对AI试水的不同态度。

实际上，流量焦虑下的蚂蚁，这些年一直在不断创新，“碰一下”自2024年7月推出后，一年后用户规模便突破2亿，覆盖场景超1000个，当时就有人称，“碰一下”已成商家服务新入口。

但这还不够，AI时代下，从蚂蚁阿福到全新上线的AI版支付宝“阿宝”，蚂蚁集团深入AI应用场景，5月26日，支付宝宣布“AI支付”已完成3亿笔AI智能体支付。

而反观微信，在支付层面鲜少有革新举措，主要还是以社交融合支付为起点，从红包、扫码起家，一边不断更新刷掌、刷脸等付款方式，一边打通线上小程序、线下实体、跨境出行、民生政务等场景，实现支付工具向综合数字生活服务底座升级。

“支付宝的优势在于拥有完整的数字生活服务矩阵，可通过AI支付串联全场景交易链路。与微信相比，用户流量肯定不如，所以需通过体系化创新突破增长边界。”博通咨询首席分析师王蓬博直言。

破解信任 资金安全是底线

尽管路径不一，但能看到不管是微信还是支付宝，对资金安全的态度都极为谨慎。

“我们深入观察当前大多数所谓AI支付的实现方式，会发现其本质仍是用户本人在点击确认，AI作为交互界面提升了操作便捷性，但支付身份、资金权限和最终责任仍归属于用户，这是一种以人为中心的支付模式在AI交互层的体验升级。”一行业资深从业者评价称，这一演进本身是有必要且有意义的，但距离真正的AI自主支付仍有距离。

北京一家大模型及数字人智能体公司创始人也表示，“尽管支付巨头间的AI战打得火热，但目前来看，全民‘AI支付’应该没有那么快。从目前用户下单情况来看，并不会信任AI的决策，更多还是需要信息浏览，因此，AI在原来的工作模式基础上，没有看到太大的意义”。

他举了个例子，当年的微信红包能看到对现金支付的替换，效率提升了10倍；但目前的AI支付，并未看到显著的效果，主要还是用户信任问题，需要一些时间培育。

破解用户信任，是资金安全。

其中，微信方面称，AI专属卡就像用户给Agent留的指定“办事钱包”，不是通过获取用户的账户密码等重要信息直接提款，而是在用户设定好的范围内，在用户允许的情况下，帮助购买、消费。

例如，AI专属卡和用户的微信支付主账户完全隔离，Agent里所有消费仅能使用专属卡余额。卡内放多少钱、怎么用，用户自己决定。还能通过“转入/转出”随时调整回收卡内额度。此外，每一笔订单，没有用户本人的最终授权确认，AI一分钱都花不出去。

支付宝也强调，管钱这件事，支付宝没有交给AI，而是用一个独立的“资产”页面呈现给用户。

为了让用户使用更放心，阿宝在支付宝全球领先的安全风控体系之上再加“安全锁”：阿宝帮用户办事，但不会动用户的钱，AI只执行用户明确同意的事情，涉及资金变动或支付环节，必须本人确认。

“支付宝资金管理权限永远掌握在用户手上，我们也持续承诺‘你敢付，我敢赔’，安全保障体系还会持续增强”，蚂蚁集团支付宝事业群总裁李俊表示。

此外，近日京东也发布了智能体自主支付协议，京东A2P2协议产品经理表示，传统支付的核心是“人按确认”，智能体支付的核心是“系统基于用户意图进行判断”。当智能体自己发起支付，资金安全是用户最关注的问题。

该产品经理提到，“如果我们无约束地让AI花钱，必然导致身份不明、权限模糊、规则缺失、事后无法追溯等混沌，所以A2P2的核心是让这些可以作为人类代理的Agent在明确的授权边界内发起自主的支付行为，目标是能够让AI在可验证、可追责、可监管的场景下进行机器支付的执行”。

竞争内核 生态与风控定终局

实际上，当下AI赛道早已不止支付宝、微信两家支付巨头博弈，包括抖音、京东、美团等平台也在入场，依托自身核心场景落地AI交易链路，AI支付正式进入全行业卡位时代。

在王蓬博看来，各大平台集体加码并非跟风，而是对下一代交互入口与交易规则的战略抢占。未来支付竞争，将彻底告别单一扫码、转账、付款功能比拼，而是转向智能体服务能力、场景闭环能力、机器交易适配能力的综合生态竞争。

对于行业格局，王蓬博判断，短期不会出现颠覆性洗牌。

“AI目前更多是前端交互升级，真正决定行业位次的，仍是底层清算能力、商户覆盖、合规资质、全链路风控、场景深度积累。”王蓬博强调，短期来看，头部平台多年沉淀的基础设施优势不会被前端AI体验抹平。

田利辉也预测，未来AI支付竞争将呈现“三层分化”格局：底层是技术基建之争，如支付宝的支付协议标准化；中层是场景渗透之战，如美团/抖音聚焦本地生活与内容电商；顶层是生态壁垒较量，如微信支付依托社交护城河。

展望行业趋势，田利辉对行业给出多个建议，首先要明确差异化定位，避免技术跟风，如美团可深耕“AI+本地服务”深度，京东强化供应链金融AI能力；另外要构建合规护城河，AI支付涉及资金安全，需以合规为底座探索创新；此外要推动有限互联互通，巨头间适度开放支付协议，避免生态割据阻碍行业进步。最终胜负取决于谁能平衡“技术突破、场景契合与合规安全”三角关系。

从扫码支付时代的双雄对峙，到AI智能体时代的不同路径，支付行业的竞争内核实际从未改变：流量决定起点，基因决定路径，风控与生态决定终局。

联储证券研究院研究员杜彤彤称，未来AI支付竞争不会因交互升级而颠覆格局，核心差距仍在于清算网络、商户规模、合规资质与风控能力。头部平台将依托生态优势，通过标准化协议放大自身影响，但长期胜负取决于“信任基建”能力。

“还是要先跑起来看，在发展的基础上，再看是否应建立统一的AI支付安全规范与用户授权标准，各机构应立足自身核心场景做差异化布局，避免同质化功能内卷；同时行业需平衡创新节奏与风险管控，在合规框架内，逐步拓展AI支付落地场景。”王蓬博称。

北京商报记者 刘四红