21书评｜金融业如何善用AI数字生产力

特约评论员 夏宁

在人工智能蓬勃发展的今天，金融业正在被不断重塑。

无论是以前常见的自动柜员机，还是如今的网上银行、移动支付，AI的身影已经几乎随处可见，银行业的运行方式在不断发生着改变。在金融业，AI并不只是交互查询、办业务的工具，如今大模型和智能体正在异军突起，银行数字化转型已经进入一个新的阶段。

引入AI员工并不是简单的技术工具升级，而是一场关于组织结构、工作方式和金融服务模式的深层变革。

由清华大学出版社出版，高鹏、叶伟民和袁兰所著的《银行AI员工：金融大模型及智能体实践》，向读者展示了以金融大模型和AI智能体为核心的人工智能如何嵌入银行业务流程，并提出了许多行业都关心的一个重要问题：在未来，员工会不会被AI替代？

在过去几十年里，银行不断提升自己的服务质量和效率，取得了显著成效，移动银行让金融服务突破了空间限制；此外，中国拥有效率极高的电子支付系统，其高效性和先进程度也为普罗大众带来了极大的便利。下一步，“AI员工”的出现，将会进一步改变银行处理信息、服务客户和进行决策的模式，“AI员工”可以通过大模型理解大量文本、分析数据、生成内容，并根据任务指令和要求自主或者半自主地完成多个步骤。并且，智能体还能随时回答客户的问题并提供咨询，既有利于拓客，又提升了服务，也拉近了金融机构与普通用户的距离。

AI在金融业的应用，最明显的优势在于极大提升了工作效率，例如客户咨询、资料整理、风险提示、报表生成、基础业务审核等工作，AI能够快速完成，并且可以24小时运行。对于银行而言，这也能降低运行成本，使其能够将更多精力投入到模式创新、复杂业务、客户关系维护和创新服务中去。

AI对银行内部员工也有辅助决策的作用。金融业是高度依赖数据、模型以及运算的行业，这些正好构成了金融业AI的扎实底座。对于银行经理而言，AI还能帮助分析客户资产情况、市场变化和产品特点，提供辅助建议，提高服务质量，这种“AI+专业人员”的协作关系，能够让人的判断力和AI的数据处理能力结合起来。

此外，AI员工也正在推动金融服务更加智能化。过去的银行服务更多是标准化产品，例如把相同的贷款、理财产品推荐给不同客户。但大模型可以分析客户行为、需求变化和风险特征，从而提供更加精准的投资服务。此外，该书还重点探讨了AI如何助力反欺诈，这方面的AI算法与模式已经非常成熟，可以有效帮到银行和客户。

金融业AI智能体不只是一个聊天机器人，而是一套能够理解任务、调用工具、执行流程的智能系统。智能体的发展，使AI从“回答问题”走向“完成任务”。这意味着未来银行内部可能出现各种不同类型的“AI员工”，如负责风险分析的智能体、负责合规检查的智能体、负责运营管理的智能体。

那么，AI完美吗？能取代人吗？该书也进行了理性客观的分析，指出“AI员工”带来的变化并非只有机遇，也有挑战。首先是银行在使用AI时需要解决数据安全和隐私保护问题。银行掌握大量个人和企业金融数据，AI系统使用数据过程中如果出现偶发的管理漏洞，都可能会给客户带来影响和损失，并损害自己的商誉。因此，银行在应用AI时，需要建立完善的数据治理体系，明确哪些数据可以使用，如何保护客户信息，以及如何控制模型风险。

其次，AI决策有时并不完全可靠，其角色仍是辅助性的。AI可能出现理解偏差、信息错误甚至生成不准确内容。在金融领域，一个错误判断可能影响客户权益或是影响银行收益。因此，银行需要建立人机协同的机制，让AI辅助分析，最终的判断则由专业人员来做。对于银行员工来说，AI应用也对他们提出了更高的要求，未来的人才竞争力不再只是熟悉业务流程，而是需要具备与AI协作的能力。银行内部也需要培养“通才”，懂金融的人需要学习使用AI，懂技术的人需要理解金融逻辑，两者协同。

所以AI与人并不是对立关系，从更高层次而言，两者并不是简单的竞争关系，而是一种新的生产合作方式。银行业作为高度依赖信息和数据的行业，天然适合AI技术落地。AI员工不仅会改变银行的业务流程，也会推动整个金融行业向更加智能、高效和个性化的方向发展。AI能创造多大价值，不仅取决于技术能力，更取决于企业如何使用它、管理它以及约束它。未来的银行不会只是拥有更多机器，而是需要建立一种人与人工智能共同工作的全新模式。

AI在金融业的广泛应用已经不可逆，唯有尽快适应，重新组织生产方式，才能在竞争中占据领先优势。金融机构需要拥抱变化，同时保持审慎，让技术服务于人，让智能真正推动金融行业的发展。未来的银行竞争，或许不只是资本、网点和客户数量的竞争，而是人与AI协同能力的竞争。

本书适合金融从业者、即将加入金融行业的毕业生、AI服务商阅读，通俗易懂。整本书展示的AI重塑金融业的图景非常清晰，该书基于120余家银行AI项目实战经验写成，分析素材翔实扎实，值得一读。