美700万人将受“更严”学生还款改革影响

目前，美国有超过4200万人背负学生贷款，未偿还债务总额超过1.6万亿美元。新规生效后，数百万联邦学生借贷人将面临更严格的还款期限、更少的债务减免机会以及更高的月度还款压力。

此次改革源于特朗普政府去年夏天签署的《大而美法案》，以及联邦法院近期作出的终止拜登政府“节省宝贵教育费用”（SAVE）计划。

新规生效后，数百万联邦学生借贷人将不得不重新选择还款方案，并面临更严格的还款期限、更少的债务减免机会以及更高的月度还款压力。

学生债务危机中心（Student Debt Crisis Center）主席娜塔莉娅·艾布拉姆斯认为：“这影响到了每一个学生借贷人。即使你不需要调整贷款，仅仅是这些变化带来的困惑本身就足以产生影响。”

债务总额超过1.6万亿美元

据悉，SAVE计划由拜登政府于2023年推出，是一项收入驱动型还款计划，旨在降低本科学生贷款负担，为部分借款人取消月供，并允许低余额借款人提前获得债务减免。

今年3月，在多个共和党州总检察长对SAVE计划提起诉讼后，联邦上诉法院作出裁决，要求终止该计划。根据安排，SAVE计划将于7月1日正式取消。

此前，参加该计划的借款人月供已暂停多年。美国教育部高级官员、副部长尼古拉斯·肯特近日表示，最近几周约有30万名学生贷款借款人退出SAVE计划，但仍有近700万联邦学生借贷人留在即将失效的SAVE计划中。他们正面临计划终止后被要求支付巨额账单，甚至最终违约的风险。

肯特表示，这些借贷人的债务正在不断增加，同时在学生贷款减免方面也没有取得任何进展。

美国国会研究服务处（Congressional Research Service）统计显示，目前美国有超过4200万人背负学生贷款，未偿还债务总额超过1.6万亿美元。

贷款“必须偿还”，方式可选择

SAVE计划终止后，借款人将有90天时间重新选择新的还款方案。

对于在2026年7月1日前获得贷款且不再申请新贷款的借款人，仍可选择若干现有收入驱动型还款计划以及固定金额还款计划。

现有收入驱动型还款计划下面还包括几种不同的还款方式，均须根据借款人的收入情况确定月供，并在借款人持续还款20年至25年后提供贷款豁免。其中部分项目将在2028年夏季前被取消。

如果SAVE计划参与者未主动申请其他还款项目，将自动被纳入固定金额还款计划。这类计划通常不提供贷款豁免资格，其月供一般高于收入驱动型计划。

而任何在7月1日后申请新的联邦学生贷款的借款人——即使此前已经拥有学生贷款——都可以选择两项新的还款方案：偿还援助计划（RAP，Repayment Assistance Plan）和分级标准还款计划（Tiered Standard Plan）。

其中，RAP计划的月供将依据借款人的调整后总收入（AGI）计算，而不再依据可支配收入。如果借款人的AGI高于1万美元，每月还款金额为收入的1％至10％；若低于这一门槛，则每月最低还款额为10美元。借款人在持续还款30年后可获得剩余债务豁免。

分级标准还款计划则属于固定金额还款方案，根据借款人最初的贷款余额确定10年至25年的还款期限，每月最低还款额为50美元。部分借款人在进入还款阶段时，如果未选择其他符合条件的项目，可能会被自动纳入这一计划。

美国教育部表示，此次改革旨在简化学生贷款体系。肯特此前在一份声明中表示：“多年来，借款人一直陷入令人困惑的不确定循环之中，但特朗普政府的政策很简单：如果你借了贷款，就必须偿还。”

学位回报“不断侵蚀”

高等教育专家马克·坎特罗维茨表示，继续停留在SAVE计划中的借款人正面临利息不断累积导致债务迅速增长的问题。

根据他的测算，SAVE计划参与者的典型贷款余额约为5.7万美元，平均利率约为6.7％。自去年8月恢复计息以来，这些借贷人的债务平均已增加2500多美元。

“如果他们不按时还款，他们的贷款就会逾期，逾期一年后就会违约。”坎特罗维茨警告，但许多借款人可能无力承担这些固定金额月供。

艾布拉姆斯则表示，美国正面临高等教育可负担性问题，而更加昂贵的还款计划将进一步增加借款人的经济压力。

长期研究学生债务问题的威廉·艾略特指出，学生债务已经影响了整整一代美国人的生活，并改变了他们对高等教育价值的认知。

他表示，长期背负学生贷款会影响个人按照自己希望的方式积累财富，“它始终存在，让你感觉自己的学位回报正在被不断侵蚀”。