把文物保护写在八闽大地上：人保财险“文物保险+服务”实践调研

来源：保契

在福建武夷山下梅村，始建于清乾隆年间的邹氏家祠静静矗立。这座见证了万里茶道辉煌历史的古建筑，其木构梁架上，如今多了一双“眼睛”——它们不是值守的文保员，而是24小时在线监测温度、湿度和烟雾的物联网传感器。

数百公里外，在龙岩上杭县“客家第一祠”李氏大宗祠的修复现场，一笔300万元的预赔付款在灾后第一时间到账，为抢救这座百年宗祠赢得了宝贵时间。

从“灾前防”到“预先赔”，“文物保险+服务”真正“以文物为中心”，开启了中国人保在文物保险领域的一场深刻探索。当保险的功能不再局限于经济补偿，而是通过科技赋能主动介入风险减量服务，那些“不可再生、不可替代”的文化瑰宝，正在获得前所未有的数字化守护。

70%古建为木结构，文物安全面临“三防”之困

福建全省共登记不可移动文物3.3万处，其中全国重点文物保护单位169处，省级文物保护单位941处。这些散落在山海之间的古建筑，是连接海外2000多万闽籍侨胞的精神纽带，更是中华文明“看得见的乡愁”。

一个不容忽视的现实是：福建全省70%的不可移动文物为木结构建筑。火灾、水浸、虫蛀的“三防”压力，长期困扰着基层文保工作者。

“区县文旅部门负责古建筑维护管理的通常只有六七个人，却要面对几百甚至上千栋老宅子，确实力不从心。”福州市地方金融管理局相关负责人坦言，财政下拨的专项维管经费，正常情况下花不完，出了事故又不够用。

如何破解基层文保“人手少、资金散、预防难”的困境？金融服务和金融科技开始主动介入。

从“灾后赔付”到“风险减量”，打造“保险+服务”闭环

人保财险在福建把不可移动文物保险做成闭环。中国人保在福建首创的“文物保险+服务”模式，入选国家文物局首批文物事业高质量发展推介案例。其核心创新在于：保险公司的角色，从“出纳员”变成了“安全员”。这条防线也由“前端+中端+后端”构成闭环。

分步骤来看，第一步，风险识别——先把“家底”和“风险图谱”搞清楚。

福建是文化遗产大省，在已登记的约3.3万处不可移动文物中，全国重点文物保护单位169处、省级文物保护单位941处，市县区级约5100处，点多面广，管护压力很大。这也意味着：文物保险不能只做“签单承保”，更要做分层级、分类型的风险管理。

第二步，通过2000多台（套）物联网终端、预警与巡查数字化打造一站式服务平台，筑牢“守护文物”的科技防线。

据了解，福建省文物局与人保财险福建省分公司试点通过“文物保险+服务”模式把前端感知—中端平台—后端处置串起来：在文物点补充/接入智慧消防、环境/结构监测、安防监控等多维感知设备，并尽量把已建视频监控、智慧用电等系统统一汇聚到平台，减少信息孤岛，实现24小时在线监测、智能预警派单、数字化巡查闭环管理。

截至目前，共安装各类消防、安防、环境、结构等物联网设备2000多台（套），对风险隐患点进行在线监测与及时智能预警；系统运行以来，累计处理各种警情10.3万余次，完成数字化巡查3.6万余次；同时通过组建文物安全保护巡查员队伍，与各地文旅巡查力量协同运作。2022年以来，共投入相关工作4212人次，发现并推动处置各类问题367个，以提升基层巡检的稳定性与专业闭环。

与此同时，人保财险把文物最怕的灾难写进了责任框架。以人保财险的文物（不可移动）修复保险（2025版）主险条款为例，保险责任覆盖的典型情景包括：火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、台风等自然灾害；以及飞行物体等外来物体坠落等对文物本体的破坏性影响——本质上就是围绕木构建筑与古遗址最常见的致损路径做“兜底+前置风控”。

第三步，做“真正有利于文物保护的事情”，预付机制让抢修不等“程序”。

文物出险理赔已经成为常态，而不被资金与流程拖住抓住“抢修窗口期”，也成为保险支持的重要方面。

2024年6月17日，有“客家第一祠”之称的福建省龙岩市上杭县官田李氏大宗祠遭特大暴雨袭击，东西两侧横屋发生大面积坍塌损毁。灾情发生后，承保的人保财险福建省分公司迅速启动应急预案，开通理赔绿色通道，特事特办，在灾后第一时间预赔付300万元，用于文物抢修。

当地文旅部门负责人表示，文物修缮讲究“修旧如旧”，且必须在雨季窗口期尽快干预。预赔付机制大幅缩短了资金等待时间，为抢救工作争取了主动。事后，龙岩市政府与上杭县文化体育和旅游局向保险公司致谢。

这并非孤例。2023年，受台风“海葵”影响，福建省级文保单位福州闽侯十四门桥一处桥墩被洪水冲塌。投保了财产损失险的该桥，很快获得近80万元保险理赔，为修缮提供了关键资金。

这类“预付—抢修—结算”的机制设计，已成为文物保险真正进入治理体系的关键。

锚定长期坐标，“文物保险+服务”如何支撑起更大的命题？

把视野拉开，福建的文物与文化遗产密度决定了对“金融赋能文保”的天然需求，而政策也在持续把路拓宽：

国家文件与监管部门意见层面，已将政府购买服务、市场化管护、专属文物保险产品等方向纳入鼓励区间，为保险介入提供政策依据与有利环境。

在福州等地的实践中，媒体公开报道也印证了同一逻辑：古厝、古桥等一旦受损，保险理赔能为修缮提供“可预期的资金抓手”，而日常风控巡查与技防接入，又把很多隐患提前化解，从政府“单扛”走向“政府主导+司法助力+保险保障+社会参与”的新模式。

再看区域战略：福建省政府在支持南平建设“大武夷文化旅游圈核心区”的相关措施中，明确提出加大文物保护工程扶持力度，并把朱子文化保育、万里茶道遗产点提档升级、革命文物保护等串进同一盘棋。这意味着，像武夷山这样的“双世遗”核心区，文物保险不只关乎一栋老宅安危，更关乎区域文化品牌与世界级目的地的可持续运营。

从试点到扩面，文物保险正成为“必选项”

党的二十大以来，“加大文物和文化遗产保护力度”的政策信号持续强化；2025年3月1日起，新修订的《中华人民共和国文物保护法》正式施行，更在法律层面把风险防控、监测预警、应急处置等要求往前推，文物保护正加速从“事后补救”走向“事前预防、全程风险管理”。与此同时，国家层面也多次鼓励以市场化方式、以金融保险工具参与文物保护与管理，把政府单一管理升级为更具韧性的协同治理模式。

2026年，福建省人民政府印发《关于支持南平发挥生态人文优势建设大武夷文化旅游圈核心区的若干措施》，明确将南平市列入“文物保险+服务”市级试点。这意味着，在武夷山这个世界文化与自然双重遗产地，更多的古建筑、古桥、古书院将纳入这一智慧防护体系。

“文化遗产是老祖宗留下来的宝贵财富，要保护好、传承好。”中国人保在福建的实践和创新真正把“人民保险 服务人民”落实到一块砖、一根梁上。

“保护文物，功在当代，利在千秋。”当金融“活水”与科技力量共同注入文化遗产保护领域，一个可喜的变化正在发生：文物保护正从“抢救性”走向“预防性”，从政府的“独角戏”变成多方协同的“大合唱”。

在八闽大地的青山绿水间，那些承载着家族记忆与文明密码的古厝、廊桥、宗祠，正因一张张“文物保单”而获得新生。保险与服务的结合，正在为这“屋檐”撑起一把看不见的伞，让跨越千年的乡愁，永远有枝可依。