河北
来源：市场资讯
（来源：吴说）
作者：@Christianeth
原文链接：https://x.com/Christianeth/status/2064225525498081404
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接触发卡产品也快两年时间了，从最开始啥都不懂到后面慢慢爬坑摸索，分享一些感受：
整个链路基本上就是 Fintech 公司——发卡行/Processor——卡组。各个地区的发卡行能拿到的条款是不一样的，最夯的是美国本土/波多黎各的卡 bin。
比如市面上目前最顶级的美国实体卡，返现能到 2%左右，但还要扣除包括小额单笔交易费/3ds 认证费等杂七杂八的费用，最后能拿到 1.5%就不错了，而这个钱还需要和发卡行分润，所以最终能在 1%-1.2%的范围是理想的，但现实情况可能是 1%以下。
如果是其他地区的发卡行，返现肯定会低很多，不过不同的能力不一样，比如有的 fx 会便宜。也有一些虚拟卡的 bin，能做到比 2%更高的返点，但通常对于消费商家的类目有要求，比如只能广告投放啥的。
FX 市面上基准现在是 1%-2%，这个很正常，往往不是 Fintech 产品多收，而是发卡行的价格就这样。极个别能做到 1%以内的，但返点上肯定就会低。
那么市面上为啥还有这么多高 cashback 的呢？一句话就是，平台在烧钱补贴。目前世界范围内最大的几家 Fintech 发卡产品，cashback 基本就是 1%-1.5%，所以超出这个范围就意味着是不盈利/烧钱的。
对于消费者来说当然是好事，尤其 U 卡赛道已经从原本加收 1%到现在倒贴 1.5% cashback，最好的建议就是使劲嫖，算下来真的比平常用银行/电子钱包支付还要划算，当然这中间有拿代币补贴的，有设置各种鸡贼条件的，自己甄别就好。目前还没听说过太多跑路的，但通常条件给的好的也都是比较不错的团队和大公司。如果返现给的高的离谱，可能就仔细思考下了，毕竟商业模式和成本分析就是以上这样。
对于创业者来说该如何选择呢？
1.如果不是主营业务，不一定需要花时间找底层发卡行，一个是合规成本很高（虽然发卡合作不强制要支付牌照，但还是会要求非常完善的合规&反洗钱 Policy，一个完整团队的人力成本至少一年得二十万美金起），然后发卡行收取的固定费用和每个月最低费用通常也都在上万美金级别。
2.按照我上面说的 range 对比一下，如果你的渠道比这个条件差，那你肯定没找到最好的。当然，不意味着你一定要花大量时间去换渠道，因为稳定和适配是最重要的。
3.不要一味烧钱，最终拿 cashback 换来的客户未必是忠诚的，留存也不会太好。核心应该是提供其他产品功能和真的能帮到用户的附加价值。
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