“超医保”系列产品重磅升级：好医好药好康复，全责任0免赔更实用

近年来，DRG/DIP改革持续深化，创新药、肿瘤特药等高价药械供给渠道日趋多元化，与此同时患者对于优质医疗资源、先进药械以及康复护理服务的需求持续增长。2026年《政府工作报告》也明确提出“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求”。多层次医疗保障格局加速构建、用户需求持续变化，健康险产品也亟需新一轮升级。

为了给用户带来好用、实用的医疗保障，元保联合平安财险、中国太保产险等多家知名险企，历经数月打磨旗下「超医保」系列产品。公司深入调研用户真实理赔数据与就医痛点，组织精算专家开展研讨，对比市场近百款同类产品，对该系列产品的保障责任进行反复推演与打磨，力求在普惠定价的基础上，精准满足用户日益增长的保障需求。

近期，元保正式发布全面焕新的「超医保」系列产品，以“普惠价格+全面保障+品质服务”的路径，夯实普惠底盘，升级保障品质。其中，作为系列代表的「超医保·百万医疗险（2026版）」，更是以全责任“0免赔”、经社保结算后100%赔付的创新设计，给出了百万医疗险进化的新样本。

01 夯实普惠底盘：全责任0免赔，经社保结算后100%赔付

百万医疗险诞生之初，主要是为了应对高额住院医疗费用风险，通过设置1-2万元免赔额，实现低保费与高保额之间的平衡，让更多家庭能够获得基础医疗保障。但随着DRG/DIP改革深入推进，国家卫健委及国家医保局历年统计公报显示，医院次均住院费用已连续4年下降，2025年次均住院费用为8509元，许多常见疾病住院治疗经医保报销后，自付金额已难以达到万元门槛。换句话说，用户越来越需要的是能够“赔得到”。

正是基于这一行业现实情况，元保再次升级旗下医疗险“0免赔”责任。以「超医保·百万医疗险（2026版）」（以下简称“2026版”）为例，不同于市面上常见的“分级赔付”，该产品一步到位做到了“全责任0免赔+经社保结算后100%赔付”。一般医疗、重疾医疗、特药、质子重离子等责任全部“0免赔”，即没有金额上的起付线，责任范围内最高600万元保额。与此同时，社保后责任内封顶100%赔付，0-1万元小额医疗费用责任内也能全额报，市面罕见。

在实现保障大幅升级的同时，元保始终坚持普惠定价原则，做到“提质不提价”。以30岁有社保用户为例，购买该产品每月保费仅需约27元，一年300余元即可享受最高600万元保额的全面医疗保障。

不只是“2026版”，「超医保」系列主流产品对1万元及以下的小额医疗费用部分，赔付比例均设定为50%及以上，高于市场上同类“0免赔”产品通常20%至30%的赔付水平。这一设计的核心价值在于，将保障资源更多投向用户高频发生、容易感知的就医场景。

02 升级品质保障：好医好药好康复，构建全周期健康守护

在夯实普惠底盘的基础上，“2026版”本次升级更加注重保障品质的提升，围绕用户就医全流程痛点，在“好药、好医、好康复”三个维度进行了全面优化。

好药保障再升级。近年来，随着DRG/DIP医保支付方式改革全面落地，受打包付费机制、进院流程等多重因素影响，创新药、肿瘤特药等高价药械供给渠道日趋多元化，逐步形成院内处方、院外合规药房购药相辅相成的服务模式，院外购药现已成为患者临床用药的重要补充途径。根据中康DTP渠道市场竞争监测数据，从2020至2025年，抗肿瘤专特药DTP渠道的销售占比从25%一路稳步攀升至33%。

为顺应医疗改革潮流、满足用户院外用药需求，“2026版”一方面，将院外癌症特药扩展至298款，覆盖大陆境内已上市8种CAR-T疗法及4种NTRK靶向药，且特药不限住院期间，特殊门诊和院外指定药店买的处方特药也都能赔付。另一方面，外购药械设置300万元独立保额，进一步增强用户用药保障能力。

好医资源再拓展。该产品新增公立医院特需医疗部资源，覆盖大陆境内全部质子重离子医院，并纳入海南博鳌系列医院、香港大学深圳医院等特定医疗机构，为用户提供更加多元、灵活的医疗服务选择。

好康复全覆盖。“2026版”新增康复住院与重疾护工保障，康复住院医疗保险金从原有5000元提升至200万元保额，保额已与市面上中高端医疗险相当，且住院康复费用、院后康复费用及护工费用责任内均可报销，推动健康保障从“治疗阶段”进一步延伸至“治疗+康复”全周期。

事实上，元保「超医保」系列医疗险历经多年迭代，已经实现从基础门急诊到一般医疗再到品质医疗的梯度覆盖，让不同年龄、不同需求、不同预算的用户，都能够找到适合自身需求的医疗保障方案：

从基础门诊保障，到全面医疗保障，再到高品质医疗服务，「超医保」系列产品共同构建起覆盖多层次需求的健康保障体系。从某种意义上，这也是普惠保险持续发展的意义——不仅让更多人拥有保障，更让更多人享受到品质保障。

未来，元保将继续响应“健康中国”战略与普惠保险发展方向，持续深化保险与医疗健康服务融合，不断探索医疗保障边界，推动普惠医疗保障从“广覆盖”加速向“高质量”迈进，让更多家庭享受到公平可及、优质高效的健康保障服务。