徐敬惠：普惠保险已迈入量质提升新阶段——第二届普惠保险国际研讨会发言

各位领导、各位嘉宾：

大家上午好！

非常高兴参加今天的研讨会。下面围绕“普惠保险已迈入量质提升新阶段”这一主题，结合近年来行业发展实践，谈几点个人思考。

一、准确把握普惠保险发展的新阶段

之所以提出“普惠保险已迈入量质提升新阶段”这一判断，首先源于政策层面的明确导向。

2024年，国家金融监督管理总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，明确提出到2029年基本建成广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的普惠保险高质量发展体系。这意味着普惠保险已经从探索发展阶段进入高质量发展阶段。

从行业实践来看，过去普惠保险主要承担“补缺口、兜底线”的功能，覆盖范围相对有限，保障水平和服务能力也存在不足。近年来，随着政策持续推动和行业积极探索，普惠保险的发展速度明显加快，覆盖人群不断扩大，产品体系逐步丰富，服务能力持续提升。

更重要的是，普惠保险正在从单纯依靠政策推动，逐步转变为保险机构自身发展的内生动力。越来越多保险公司开始把普惠保险纳入战略布局，将其作为服务国家战略、拓展市场空间、提升社会价值的重要方向。

因此，我们有理由认为，当前普惠保险已经进入由规模扩张向量质并重转变的新阶段。

二、全面认识新阶段的四个特征

（一）覆盖范围由局部补缺走向全域兜底

普惠保险最初主要面向特定群体和特定风险领域，承担补充保障作用。

近年来，随着业务不断发展，其覆盖范围已逐步拓展到养老、医疗、农业、新市民、低收入群体以及农村基层等多个领域，保障对象更加广泛，兜底功能更加突出。

普惠保险正在成为我国多层次社会保障体系的重要组成部分。

（二）产品供给由粗放同质走向精准适配

过去普惠保险产品存在同质化较强、针对性不足等问题。

当前的发展趋势是更加注重区域特点、人群特征和实际需求。

无论是惠民保、农业保险，还是针对新市民、慢性病群体等特殊人群设计的产品，都体现出越来越明显的精准化、定制化特征。

未来的普惠保险，不会是一套产品覆盖所有人群，而是更加强调因地制宜、因人而异的精准保障。

（三）服务模式由线下低效走向线上线下融合

数字技术的发展深刻改变了普惠保险的服务模式。

从投保、核保到理赔、服务，线上化水平不断提高，服务效率明显提升。

与此同时，线上服务并没有完全取代线下服务，而是与线下网络深度融合，形成线上线下协同发展的新模式。

这种数字普惠模式，已经成为推动普惠保险发展的重要力量。

（四）发展机制由单方推动走向政企协同

普惠保险具有明显的公共属性。

实践证明，仅依靠保险公司自身力量，很难实现普惠保险的大规模推广和可持续发展。

当前，无论是惠民保、农业保险，还是大病保险，都体现出政府部门、保险机构、医疗机构以及社会各界共同参与的特征。

政企协同已经成为普惠保险发展的重要机制保障。

三、普惠保险发展基础更加稳固，但挑战依然存在

总体来看，普惠保险已经形成良好的发展基础。

一方面，大型保险机构持续加大投入力度；另一方面，中小保险公司也逐步将普惠保险纳入自身经营体系。

越来越多机构已经不再把普惠保险简单理解为政策任务，而是将其视为业务发展的重要增长点和社会价值创造的重要载体。

但是，我们也要清醒地看到，距离高质量发展的目标仍然存在较大差距。

未来一段时期，至少还面临五方面挑战。

第一，政策体系仍需持续完善

指导意见已经出台，统计制度也已建立，但相关配套制度和实施细则仍有待进一步完善。

普惠保险的发展不能单靠保险监管部门推动，而需要财政、医疗、民政、人社等多个部门共同参与，形成系统性政策支持体系。

第二，民生保障需求依然旺盛

当前仍有大量基层地区、重点群体和特殊人群未能获得充分保障。

普惠保险的可及性、可负担性和适配性仍需进一步提升。

市场需求广泛存在，但供给能力仍有较大提升空间。

第三，数字赋能仍面临诸多障碍

数字化正在成为普惠保险发展的重要驱动力，但现实中仍存在大量数据壁垒。

特别是在医疗健康保险领域，保险公司往往无法单独完成数据获取和应用，需要医疗、卫健、财政、民政等多个部门共同参与。

数据共享和数据治理能力仍是制约行业发展的关键因素。

第四，机构运营能力存在明显差异

当前市场上参与普惠保险经营的机构数量众多，但不同机构之间的发展水平差异较大。

一些头部机构总部已经形成成熟模式和成功经验，而部分基层机构仍面临服务能力不足、资源配置有限等问题。

这种差异将直接影响普惠保险的发展质量。

第五，保险认知和信任仍需提升

保险行业长期面临公众认知不足、信任度不高的问题。

虽然近年来行业形象不断改善，但社会公众对保险的理解和接受程度需通过多种途径来不断增强。

建立长期稳定的社会信任关系，仍然是普惠保险发展的重要课题。

四、“十五五”期间有望进入成熟普惠时代

展望未来，我认为到2030年前后，中国普惠保险有望进入成熟普惠时代。这一阶段将呈现四个显著特征。

（一）保障体系深度融合化

普惠保险将与国家多层次社会保障体系更加紧密地融合发展。

不仅承担风险补偿功能，还将在风险管理、健康管理、养老服务等方面发挥更大作用。

（二）产品供给精细分层化

借助数据和技术能力，保险机构将能够更加精准地识别不同群体需求。

产品设计将更加细分，定价将更加科学，保障将更加精准。

（三）服务运营全程智能化

人工智能、大数据、区块链等技术将广泛应用于产品设计、客户服务、理赔审核和风险管理等环节。

服务效率将大幅提升，运营成本将持续下降。

（四）全民普惠共享常态化

普惠保险将逐步从扩大覆盖转向提升渗透率。

获得普惠保险产品和服务，将成为更多居民的日常选择。

普惠保险将真正成为社会保障体系的重要补充。

五、关于普惠保险发展模式的几点思考

面对新的发展阶段，我认为还需要进一步拓宽视野、延展场景，推动普惠保险与更多业务融合发展。

（一）普惠保险不能孤立发展

长期以来，普惠保险相对独立闭环式发展模式，容易面临“触达难、成本高、持续性弱”三大困局。实践表明，单一业态、单打独斗的发展模式已无法适配新阶段高质量发展要求，跨界融合、生态协同、场景延伸成为行业值得尝试的新路径。

（二）主动嵌入其他政策场景

突破发展困局的路径主要在于跨界生态融合。普惠保险与普惠金融天然客群同源、场景互通，依托银行基层网点、信贷场景，打造 “保险 + 信贷” 联动模式，实现风险缓释与客源共享双向赋能。同时深度对接绿色金融、科技金融、ESG发展要求，开发绿色农业保险、环保责任险、低碳产业保险，嵌入绿色产业发展全流程，借势政策资源、场景资源、科技资源，实现借势破局、降本增效、扩容提质。

（三）推动社保与商保深度融合

当前社保与商保之间仍存在衔接不够顺畅的问题。

未来不仅要推动产品层面的衔接，更要推动服务流程、理赔支付和客户体验层面的深度融合。

真正实现群众“一站式办理、一体化服务”。

（四）与保险公司主流业务深度协同

普惠保险应该成为面向海量下沉客群的战略性入口，通过低门槛普惠产品，积累县域居民、新市民、小微经营者基础客群，依托普惠数据完善用户风险画像，尝试通过综合服务培育用户保险认知，实现普惠引流、主业转化、全域服务的业务闭环，全面提升保险公司整体经营质效，普惠业务可以逐渐上升为险企长期战略赛道。

我相信，在监管部门的引导下，在保险行业和社会各界的共同努力下，中国一定能够建立起具有中国特色、高质量、可持续的普惠保险发展体系，更好满足人民群众多层次、多样化的风险保障需求。

谢谢大家。

THE END

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