为啥日本不会出现“因病致贫”的问题

昨天的“静说日本”公众号，引用日本最权威的财富调查机构——野村综合研究所的调查报告，写了一篇《这么算下来，日本人其实比中国人富裕不到哪里去》。根据野村的调查，得出一个结论，一百个日本家庭里，能称得上“有钱人”的，不过寥寥三户。纯金融资产超过5亿日元（约合2120万元）的“超富裕层”，在日本全国家庭总数中，也只占比0.21%。

看到这一数字，很自然地会想到“日本人，其实比我们中国人富裕不到哪里去”。

针对这一篇文章，后台留言多达320多条，大家的意见纷纭，多数的疑问是：既然日本人并没有想象中的富裕，为什么看上去还过得安逸与体面？

其实，这个答案并不藏在财富本身，而藏在一套运转有序、覆盖全民的社会保障制度里。以下这六张“安全网”，让普通的日本人即便口袋里没有多少余钱，内心深处却能保持一份笃定与从容。

第一张网：养老金

日本实行全国城乡统一的公共养老金制度，分为“国民年金”与“厚生年金”两个层级。“国民年金”覆盖所有20至60岁的居民，“厚生年金”则针对在职的公司职员和公务员。按照现行标准，正常缴纳养老基金的一对夫妇，退休后每月可领取的养老金合计约在20至25万日元之间，折合人民币大约8500至10600元。

这笔钱在东京算不上宽裕，但在日本众多中小城市和农村地区，足以维持一个体面的晚年生活。有了这笔钱，老人们不必把毕生积蓄攥在手里以备不时之需，也不必靠子女养老。这种确定性，本身就是一种财富。

第二张网：全民医保

日本的国民健康保险制度，覆盖了全体在日居住者，包括外国人。看病时，患者通常只需自付30%的医疗费用，其余70%由保险承担，这与其他国家的医保制度基本相同。对于70岁以上的老人，自付比例进一步降至10%至20%。

但日本的医保与别国不同的是，凡是日本政府批准可用于临床治疗的所有药品（目前约为2万3000余种），包括单价高达5000万日元（约211万元人民币）一支的进口药，均适用于医保。所以，在日本医院里，没有“自费药”，均按照个人承担30%的医保标准治疗。而且住院病人的陪护均有护士承担，护理费也归属于“治疗费”的范畴内，因此病人和家属没有“护工费”之类的额外支出。

真因为如此，日本社会不会出现因为“舍不得花钱”而拖延就医的问题。医疗上的“敢看病”，本质上是对生命尊严的一种保护。

第三张网：大病救济

即便有了基础医保，大病依然可能拖垮一个普通家庭。日本的“高额疗养费制度”（大病救济制度）正是为此设计。简单说，每个月个人实际承担的医疗费用，根据收入有一个上限，超出部分由医保全额报销。

2026年，包括临时工在内的日本劳动者的平均年收入，是460万日元（约19.5万元人民币）。这就意味着，每月的医药费个人最多只需要承担4万日元（约1700元人民币），超出部分，不管是几个亿，均由医保全额支付，无需个人承担。即使年收入达到1000万日元（约42万元人民币），个人也每月只需封顶缴纳10万日元（约4200元人民币）。

根据日本厚生劳动省的调查，一位癌症患者，从检查发现癌症到完成手术，整个医疗过程，个人平均承担的医疗费只需要29万日元（约1万2300元人民币）。

因此在日本，“因病致贫”的情况极为罕见。人们不会因为查出了癌症就卖房卖地，这种保障让整个社会的焦虑程度大幅降低。

第四张网：失业救济

日本的雇用保险制度，要求所有雇主为员工缴纳失业保险。一旦失业，劳动者可以领取“失业给付金”，金额约为离职前工资的50%至80%，领取期限通常在90天至360天之间，视年龄和工龄而定。

这意味着，即便突然失去工作，日本人并不会立刻陷入“下个月房租怎么办”的恐慌。他们可以从容地寻找新工作，接受免费的职业再培训，而不是迫于生计匆忙接受任何一份将就的差事。失业不等于绝境，这一点在心理上的意义，远超数字本身。

第五张网：生育与儿童保障

日本当前面临严峻的少子化危机，政府为此持续加码生育支持政策。目前，每生育一个孩子可获得约50万日元（约2.1万元人民币）的“出产育儿补助金”。0至18岁儿童每月可领取1.5万日元（约635元人民币）的“儿童手当”（奶粉钱）。初中生以下儿童实行免费医疗，东京都等一些富裕地区，更是将免费医疗的尺度放大到高中毕业（18岁）。

更重要的是义务教育阶段的费用结构。日本的公立小学和初中完全免费，教科书由国家负担，部分地区甚至提供免费午餐。养一个孩子的基础成本，远比许多中国家长想象中要低。生育的经济压力相对可控，也是部分年轻家庭敢于结婚生子的重要原因之一。

以上五张网，也完全覆盖在日本合法生活与工作的外国人。

第六张网：低收入家庭保障

日本有一套名为“生活保护”的制度，专门针对收入和资产低于一定标准的家庭。符合条件者，可向地方政府申请生活补助，金额因地区和家庭构成而异，但基本足以覆盖住房、餐饮与医疗等基本支出。此外，家庭年收入在280万日元（约11.86万元人民币）以下的低收入家庭，还可享受住房补贴、水电费减免、子女就学补助等一系列配套政策。

这套制度的存在，让“赤贫”在日本成为一种可以被托住的状态，而非无底深渊。它未必能让人活得富足，但至少保证了一个人不会因为一次意外、一场重病、一次失业就彻底跌落社会的底层。

一位日本人跟我说过一句话：“我们赚的钱，可能没有别国人多，但我们不需要为‘万一’去拼命攒钱。”

这句话道出了问题的本质。许多人赚钱存钱，是为了预防“万一”——万一生病，万一失业，万一老了没人管，万一孩子读书要花一大笔钱。这种忧患意识本是美德，但当它变成一种全社会性的焦虑。

日本人的安逸，不来自他们的富有，而来自他们对未来的不确定性有了一个相对可靠的答案。那六张保障网，编织起来的不只是福利，更是一种让人可以放下戒备、稍微喘口气的社会信任。

这，或许是日本人看上去还显得安逸与体面的内涵，也是许多外国人想润在日本的一大原因。