姚劲波的“AI新船”与58好借的“合规暗礁”

2000年，姚劲波刚走出大学校门，就被“黑中介”上了一课，于是他萌生了一个想法：建一个网站，让“黑中介”无路可走。

2005年，姚劲波创立58同城，成为中国互联网的行业先驱。

只不过，坚持初心并不容易。

前段时间，人民网曝光了58同城旗下的借款平台——58好借，涉嫌违规经营高息网贷。

“扣款3000元，实际到手仅3.7万元，还款却按照4万元本金计算利息。”投诉人如此描述。

这不是个例，打开黑猫投诉平台，58好借的投诉记录已超4.2万条，“高息借贷”、“费用模糊”、“暴利催债”等关键词高频出现。

58好借玩的什么套路？姚劲波能否回归初心？今天我们就来聊聊这些话题。

姚劲波的金融梦，靠“中间商”赚差价？

共享/互助，是互联网世界的原生价值观，这也是58同城最初的精神内核。

要是可以坚守住最开始的信念，58同城旗下的58好借，确实是姚劲波口中的“第二增长曲线”。

从法律层面的定义来讲，58好借并非持有牌照的金融机构，其定位是助贷平台或者金融科技方面的服务商。它原本应当充当起桥梁的作用，将持有牌照的资金方和有借款需求的用户给连接起来。

现在各位应该看懂了吧，58同城拥有数量众多的用户，在这些用户之中有不少是有着短期资金方面需求，而58好借的目标便是这些用户，目标是获取服务费用。

核心问题来了——58好借的变现途径，它合规吗？

58好借的借款利率，是处于合理范畴之中的，即低于百分之二十四，可是在进行放款操作的时候，58好借会收取高额的服务费用，并且这一部分的服务费被包装成了其他各种名目，比如担保费、咨询服务费。

而大多数短期借款的用户是很着急的，根本没有时间去细看条款，58好借好像看准了这一点——采用默认勾选、小字提醒等方式，将高额服务费附加在“担保融资”之类的第三方服务上面，悄悄融入了放款流程之中。

然而所谓的第三方服务，实际上与58好借存在利益方面的关联，比如说某些合约当中出现的重庆满溢融资担保有限公司。

费用拆分+默认同意+白手套收费，这是58好借的核心玩法。

这一套玩法看上去没啥问题，毕竟是在合规边缘游走，就是让借款的用户遭了罪。值得庆幸的是，这种做法在未来行不通了。

青天老爷来了，助贷行业变天

近些年来，金融监管部门开展了几项重要举措，每一项都打中了58好借的软肋。

第一件，是《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，此份文件所传达的核心之处在于：

助贷平台不可以开展各类不合理的费用收取行为，并且整体的费率不可以超出24%。

之后是两部门联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，这份文件的重点是：

所有的网贷息费要做到公开且透明，用户一看眼便能够知道，这笔贷款究竟贵不贵。

“信息不对称”的玩法失灵了——所有的助贷平台，必须接受这个事实。

新的规定施行后，如果还想要继续获取高额的利润，58好借要做出一番抉择。

要么将全部的费用公开，然后眼睁睁地看着用户不断离去；又或者装作没有这回事，继续当前的“灰色操作”，去赌监管不会查到自己这一块儿。

但历史反复证明，在“合规”这一原则之上反复摇摆，企业的未来是没有出路的，58好借必须迎合主旋律。

新的问题又出现了：整改过后，58好借的高盈利业绩，很可能不复存在。

央视网曾有报道指出，当下很多助贷平台的企业成本是比较高的，它们的融资成本大体上是在3%到5%这个区间内，流量推广成本大体是4%到5%，风险管理成本约7%到9%。

换句话说，倘若要符合监管所要求的24%个贷利率上限的话，很多助贷平台的利润空间就会变得非常小。58好借这类中腰部助贷平台，情况可能更加严峻。

58好借，以及其身后的58同城，走到了一个不得不变的时代关口。

先谈信任，再谈生意

说到58好借，还是离不开58同城，因为它们有一个共同的业务逻辑——先跑马圈地，然后做流量变现。

早年间，58同城为了快速做大网站流量，收取更多的推广费用，信息审核制度较为宽容。

如此一来，网站中的虚假信息开始出现。58同城的应对策略是什么呢？下架涉事信息、封禁相关用户，实际上这只是一种暂时的认错表态，转过身去依旧要向流量低头。

放在互联网行业的上半场，这种“先扩张、后治理”的粗放模式没问题。因为早期的互联网用户几乎没有选择权，放眼望去能满足需求的，其实也就那几家网站。

但时代已经变了，经历了二十多年的发展，中国互联网行业已经完全进入了存量竞争阶段，58同城完全不缺对手，要是用户觉得你不靠谱，完全可以转投别家。

这就形成了58同城的业务困境，因为业务逻辑没能转变过来，所以合规管理上一直都存在有漏洞，例如难以根除的虚假信息，使得用户数量持续流失。

要知道，不论是58好借，还是58系的其他细分板块（天鹅到家、安居客等），本质上是流量变现的延伸，其业务开展依赖于母公司58同城的流量供给。

所以对于当下的58同城而言——用户的信任度，这是最为匮乏的资源。

说了这么多，那58同城到底还能不能重新获取用户的信任？

赢面肯定是有的，因为58同城依旧是一块响亮的招牌，用户的数量基数依旧是比较大的，技术方面的实力也不算差。

公司可以尝试把目光聚焦到某个细分的领域上面，渐进式地进行口碑修复，比如说金融板块的58好借。

面对当下的58好借，姚老板有三件要紧事：

一是彻底进行合规整改，别再搞什么收费套路，把所有费用大大方方地展示出来；

二是用技术降低成本，依托于母公司58同城的技术实力，58好借完全可以利用AI审核等先进手段，把运营成本降至24%的监管红线以下；

三是把“用户本位”真正刻进公司的价值观，例如从KPI考核这个方面来着手，把用户的投诉率和员工的薪资相互关联起来，这样子大家才能积极地解决问题。

总而言之，老百姓需要的是一个“靠谱”的网站，而非一个“神奇”的网站，58同城的老板姚劲波，应该比谁都明白这个道理。至于他能不能做到？咱们边走边看。