多地中小银行下架三年期存款，利率均降至“1字头”

有行业人士预计，2026年银行业息差有望出现企稳拐点，在悲观、中性、乐观假设下，全年息差降幅分别为7个基点、4个基点、基本持平

文｜ 《财经》记者 陈洪杰

编辑 | 张颖馨

在信贷需求弱复苏、净息差收窄等多重压力下，多地中小银行通过停售3年期、5年期存款产品，下调存款利率等方式对负债端进行优化。

近日，北京中关村银行发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》称，自2026年5月30日起，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。

蓝海银行等手机银行中的整存整取2年期、3年期存款产品也显示“已售罄”，仅有1年期及以下的产品可以存入。

同时，《财经》发现，5月以来，又有多家中小银行下调存款产品的利率，下调幅度多在10个至15个基点（1基点=0.01%）。例如湖南三湘银行3年期定期存款利率从2.05%下调至1.95%，同时下架5年期定期存款产品，存量产品到期后不再滚存。

一位银行业人士表示，相较于国有大行和全国性股份制银行，包括民营银行在内的中小银行存款利率更具刚性，前几轮下调的时间较晚，同时资产端面临的问题更为棘手，对公投放上不去规模，而零售方面则承受着较大压力。

多家银行下架三年期产品、下调利率

近日，北京中关村银行称，该行营业厅、手机银行、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。“已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。”该行表示。

几年前，当国有大行进行多轮存款利率下调时，北京中关村银行等中小银行的存款利率依然较高，其特色产品的年化利率在3%以上。

“中小银行缺乏广泛的线下网点，客户基础相对薄弱，而监管机构禁止银行业金融机构通过向线上第三方平台销售存款产品的方式揽储。当时部分银行通过加强优化自有电子渠道用户体验、丰富产品种类，主要是通过不错的收益率来吸引新客户、活跃老客户，降低对第三方平台的依赖程度。”一位银行业人士称。

除中关村银行，蓝海银行也下线了2年期、3年期的存款产品。当下，该行还有3个月、6个月、1年的定期产品，利率分别是1.5%、1.6%、1.65%。此外，该行1个月、6个月、1年期的大额存单，也处于“售罄”状态。

从宏观数据来看，5月14日，央行发布的4月金融统计数据报告显示，4月末人民币存款余额342.68万亿元，同比增长8.9%；贷款余额280.5万亿元，同比增长5.6%，增速相较前几个月继续回落。

进一步来看，其中住户贷款整体减少4902亿元，短期贷款减少6102亿元，中长期贷款增加1199亿元；企（事）业单位贷款增加8.99万亿元。

“较弱的信贷需求，传递到银行的负债端，迫使机构作出调整。”一位中小银行人士称。

《财经》不完全统计，5月以来，在江西、山西、湖南、陕西等地，已有多家中小银行再次下调存款利率。例如5月8日，湖南三湘银行将3年期定期存款利率从2.05%下调至1.95%，同时下架五年期定期存款产品。

山西广灵农商银行称，将1年期、2年期、3年期、5年期存款产品利率都分别下调了10个基点，1年期存款产品利率降至1.35%，5年期存款产品利率降至1.7%。

目前，不少国有大行的1年期、2年期、3年期以及5年期的定期存款依然发售，利率大致为1.05%至1.6%。上述产品的利率稍高于挂牌利率。

上一次国有大行下调利率的时间是2025年5月20日，这也是自2022年9月以来的第七次主动下调存款利率。当日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等官网更新的人民币存款挂牌利率表显示，3个月、6个月、1年、2年整存整取挂牌利率均下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；3年、5年均下调25基点，分别为1.25%和1.30%。同时，活期存款从0.10%降至0.05%。

银行息差维稳，压力逐步缓解

无论是银行3年期定期存款的下架，还是多家银行继续下调存款利率，这都是银行业在净息差持续收窄压力下的应对方式。

数据显示，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%，较上年末下行0.02个百分点，处于历史低位。

就上市银行来看，有机构测算，截至2026年一季度末，上市银行测算累计净息差为1.40%，测算口径较2025年全年下降1个基点，而上年同期下行10个基点。

部分国有大行、城商行的净息差出现企稳回升。“一方面，息差降幅收窄受益于负债端成本持续优化。2026一季度上市银行累计付息负债成本率为1.39%，较2025年全年下降20个基点，此前3年到5年期的高利率定期存款迎来集中到期窗口，存款成本优化逐步显效；另一方面，银行资产端降幅趋于平缓，主要受益于贷款市场报价利率（LPR）持续稳定、行业反内卷竞争格局优化。”有行业分析人士表示。

5月20日，新一期LPR数据显示：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%，连续12个月保持不变。

不过，从新发贷款利率上看，社会综合融资成本处于历史较低水平，2026年3月新发放企业贷款利率、个人住房贷款利率均在3.1%左右。“银行业支持实体经济力度不减，因此预计2026年资产端定价仍有一定下行压力。”行业人士称。

“目前政策也在尽力维稳银行息差，为银行减负，因此存款挂牌利率大概率跟随LPR同步下调，负债成本的持续优化有望对冲资产端利率下行的压力，从而托底息差。”中信建投分析人士表示，考虑当前内外部经济形势和利率环境，若2026年降息时点相对偏后，如二季度末或下半年，则2026年降息对息差影响相对有限，预计净息差下行幅度较2025年进一步收窄。

另一位银行业人士预计，2026年银行业息差有望迎来企稳拐点，在悲观、中性、乐观假设下，全年息差降幅分别为7个基点、4个基点、基本持平。

责编 | 杨明慧

题图来源 | 视觉中国