连续五年规模翻倍，险企突围宠物保险新解法

“我去医院看一次病，不过五六百，如果算上医保抵扣，也就两三百，而家里的‘毛孩子’生病，去一次宠物医院，没有2000元打底几乎出不来。”养宠一族杨先生说，随着家里狗狗年龄渐长，医药费成为了不小的支出。

为了解决宠物看病贵的问题，越来越多的宠物主选择投保宠物保险，催生宠物保险市场越发火热，多家保险公司将其作为重点创新业务。

行业数据显示，2020年宠物保险保费规模仅约5000万元，2025年则达30亿至35亿元，连续五年实现规模翻倍，成为财险领域增速最快的细分赛道之一。不过，与此同时，宠物保险市场也面临着高赔付率下的盈利困境、频发的理赔纠纷以及缺乏标准的宠物医疗市场等诸多痛点。

对此，中国平安副总经理付欣近日接受第一财经采访时，呼吁保险行业共同制定宠物保险相关标准，以推动宠物保险市场的进步。

规模高速增长

中国宠物保险市场正处于高速增长阶段。自2004年华泰保险推出国内首款宠物责任险以来，市场经历了长达十余年的缓慢培育期。2019年，蚂蚁保等互联网平台入局之后，宠物保险市场迎来快速发展期。

2020年，众安保险试水宠物保险，并利用宠物鼻纹识别等技术建立宠物数据库，2025年，其宠物险总保费规模同比增长达88.2%，总保费接近12.96亿元。

据不完全统计，全行业89家财产险公司中已有59家涉及约500款宠物保险产品，主要包含医疗险、意外险、责任险、托运险等品类。

宠物保险市场的增长，一方面是宠物规模的增加，数据显示，2025年中国城镇犬猫宠物数量约1.26亿只，人们对于宠物的重视程度越来越高，针对宠物服务的年均消费金额持续提升。根据灼识咨询报告，预计2030年中国宠物行业规模将达6025亿元，2035年将达到11139亿元。宠物医疗行业规模于2024年已达366亿元，并预计至2030年及2035年增长至699亿元及1392亿元，年复合增长率为11.4%及14.8%。

另一方面则是养宠客群的高价值性使得保险公司天然去迎合这部分群体的需求，去年，养宠人群达到7874万人，其中近七成为90后、00后年轻人群，拥有“高学历、高收入、高黏性、高增长”等“四高”特征，是保险公司的优质客群和潜力客群。

据付欣介绍，宠物保险等金融产品是前端获客与客户持续经营的重要抓手，在平安2.5亿客户中，养宠客群有2600万，占比超10%。相较传统金融客户而言，这群客户整体呈现更年轻，收入更高、线上更活跃、更愿意尝试新产品新服务等特点，有更好的业务价值与高回报潜力。

结构性矛盾突出

不过，宠物保险市场快速发展背后，围绕宠物险的争议也日益增多。在消费者端，黑猫投诉平台上与宠物保险相关的投诉已超千条，理由五花八门。

其中包括拒赔的，比如有客户表示，给家里的边牧购买了一款宠物保险，此后，边牧被确认为支原体感染，但保险公司认为，支原体潜伏期长，边牧在保单约定疾病等待期之内就已被感染，为此拒赔；也包括无法续保的，有客户称，自己家的缅因猫两次大手术合计赔付了2万元左右，再续保的时候就被拒保；亦有“既往病史”认定存在争议的，有客户反映，猫咪因尿闭住院花费4000多元，保险公司以“猫咪既往有软便史，属于隐性疾病”为由拒赔。

在行业端，宠物过度医疗、频繁就诊的情况屡有发生，推高了整体赔付率；另外投保人与宠物医疗机构合作骗保的行为也时有发生，诸如合谋签署“阴阳合同”、根据保额制定治疗方案或将先天性疾病按意外处理等行为。

同时，宠物医疗市场缺乏标准，国内宠物医院数量已达3万多家，但大都“各自为政”，没有统一的诊疗标准和收费规范，同一种疾病在不同医院的治疗费用甚至相差数倍。保险公司难以介入诊疗环节进行控费，在成本压力下只能收紧理赔条款，反过来加剧消费者的不满。

付欣说，当前国内宠物险发展主要面临三方面问题，一是在理念上，宠物保险的认知度不高。宠物主对赔付范围、大病保障及既往症条款的认知较为模糊，“有病才保”的逆选择现象普遍；二是在行业上，宠物诊疗行业缺乏标准。医院水平参差不齐、诊疗用药缺乏统一标准、收费不规范不透明，导致理赔定价困难、理赔体验变差；三是在技术上，宠物身份识别存在困难。宠物身份统一认证相关技术缺失，导致存在“一只狗投保，多只狗看病”的骗保行为。

“这既导致了险企赔付压力大，也使得客户体验差。”她说，事实上，回顾财产险行业的历史，包括从车险到人类的医疗险，再到现在的宠物险，都经历过参差不齐的阶段。

为解决行业痛点，仅今年以来，就已有多家保险公司创新产品和服务、构建宠物保险生态，尝试逐步突围。

今年3月，京东保险联合中国人保、中国太保、中国平安、京东安联、众安保险等五家险企，上线“365天新宠保障”。6月初，平安产险推出“宠无忧·爱它保”2.0升级版本，该款宠物险提供高达5万元的年度医疗保障。

而从“叫座”到真正“叫好”，宠物保险行业仍需在产品创新、医疗标准化建设和风险管控能力提升等方面持续发力。