银行未来五年怎么干？陈国汪：编制“十五五”规划要牢牢把握六大核心事项

作者：金融界银行研究院院长陈国汪

“十五五”时期（2026-2030年）是我国全面建成金融强国的关键起步期，也是银行业从“规模扩张”向“高质量发展”深度转型的攻坚期。面对全球经济格局调整、新质生产力引领、监管体系重构、数字化转型加速等多重挑战，银行业编制“十五五”规划必须跳出传统路径依赖，牢牢把握以下六大核心事项，确保规划既符合国家战略导向，又贴合自身发展实际。

一、遵循政策：锚定监管导向，筑牢合规底线

金融具有极强的政策性和公共性，“遵循政策”是规划编制的首要原则。要将国家战略和监管要求贯穿规划全过程，确保发展方向不偏。

围绕金融强国建设“三大任务”，重点落实科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”部署，明确各领域量化目标，引导金融资源精准流向国家战略重点领域和薄弱环节。提前对接巴塞尔协议Ⅲ最终版资本监管要求，科学制定资本补充和风险加权资产管控计划，确保核心监管指标持续达标。严格落实公司治理、关联交易、信贷管理、消费者权益保护等监管规定，将合规要求嵌入业务流程和考核体系。主动对接京津冀协同发展、长三角一体化等区域战略，以及新型工业化、乡村振兴等重大部署，制定针对性金融服务方案。

二、符合实际：实事求是，坚持“一行一规”

银行业机构规模、禀赋、服务区域差异巨大，规划绝不能搞“一刀切”“照搬照抄”，必须立足自身实际量身定制。

全面复盘“十四五”发展成效与问题，客观评估资产规模、资本实力、风控能力、人才队伍、科技水平等核心要素。国有大行要立足“主力军”定位，聚焦国家重大战略和全球竞争力提升；股份制银行要发挥“鲶鱼效应”，打造特定领域比较优势；城商行要坚守“服务地方、服务中小、服务市民”初心；农商行、农信社要扎根县域支农支小；村镇银行要专注乡镇和农村社区。科学设定发展目标，基于历史数据、市场环境和自身能力严谨测算，既要具有挑战性，又要防止目标过高导致短期行为。

三、坚守定位：回归本源，深耕主责主业

金融的本源是服务实体经济。“十五五”规划必须进一步明确市场定位，坚决遏制脱实向虚倾向。

严格控制非信贷业务占比，压缩通道、同业、表外业务规模，减少资金空转。将信贷业务作为核心主业，确保新增贷款主要投向实体经济，落实普惠小微、制造业、涉农贷款等要求。不同类型银行要找准在金融体系中的位置：国有大行服务大型企业、重大项目和跨境金融；股份制银行打造零售、交易、财富管理等特色品牌；城商行深耕本地市场；农村中小银行成为乡村振兴金融主力军。

四、量力而定：聚焦比较优势，做精擅长领域

银行业竞争本质是比较优势的竞争。任何银行都不可能在所有领域做到最好，必须坚持“量力而行、尽力而为”，聚焦优势业务做精做深。

全面分析自身在客户资源、渠道网络、产品体系、风控能力、科技水平等方面的优劣势，将比较优势转化为核心竞争力。优化资源配置，将有限的资本、人力、物力向优势业务和核心领域倾斜，提高资源使用效率。对于不具备优势、投入产出比低的业务，逐步收缩或退出。保持战略定力，坚决不做“不懂的业务”，不追求短期暴利。

五、突出特色：差异化发展，实现错位竞争

当前银行业同质化竞争严重，“千行一面”导致行业盈利能力下降，也难以满足实体经济多样化需求。“十五五”规划必须将“差异化、特色化”作为核心战略。

根据自身比较优势和区域经济特点，选择1-2个重点领域集中资源突破，打造特色业务板块。结合区域产业结构发展特色金融：长三角地区重点发展科技金融，珠三角地区重点发展外贸金融，中西部地区重点发展乡村振兴和基础设施金融，东北地区重点服务老工业基地转型升级。利用数字化手段赋能特色发展，通过大数据、人工智能等技术提升风控能力、服务效率和产品创新速度，打造数字化特色业务。

六、具体可行：目标精准，措施扎实，确保落地

规划的生命力在于执行。一份好的规划不仅要有科学目标，更要有具体措施、清晰责任和有效考核机制。

目标设定要精准量化，避免模糊表述，尽可能转化为具体数字和时间节点，并分解为年度、季度目标层层落实。措施制定要具体可操作，针对每个目标明确“谁来做、做什么、怎么做、什么时候完成”。建立健全规划实施保障机制，成立由董事长或行长任组长的领导小组，统筹推进实施。建立动态监测和评估机制，定期检查执行情况并及时调整。将规划执行情况纳入绩效考核，与薪酬、晋升挂钩，充分调动各方积极性。同时加强人才、科技和企业文化建设，为规划实施提供有力支撑。

以上六大事项相互联系、有机统一：遵循政策是前提，符合实际是基础，坚守定位是根本，量力而定是原则，突出特色是关键，具体可行是保障。银行业只有牢牢把握这六大核心事项，才能编制出科学合理、切实可行的“十五五”规划，在金融强国建设新征程中实现高质量发展。