我，55岁，存款50万，决定提前退休：养老金打折又如何？

前几天，给单位一55岁的大姐办理退休手续，办理之前我就问她，因为她是副高职称，可以延迟到60岁退休。以后就能多拿养老钱。

可她的回答很干脆：不延迟，就提前退。早退早安心，谁知道以后啥样呢。

而且我发现，身边很多人都没有延迟退休的打算，甚至还有人说，“哪怕养老金打折，也要提前。”这是为何？

采访了几个即将退休的老哥，他们提前退休的原因无外乎以下几点：

一，身体的原因。大多数人到了五六十岁，身体都会出现这样那样的问题，轻者腰酸腿疼，重者三高，或者其他地方不舒服，毕竟岁月不饶人，年龄在那摆着呢。因此有的人觉得，拿健康换那点钱，怎么算都亏，不如早点退下来养身体。

二，心累想休息。都说有人的地方就有江湖，职场也像个小江湖，加不完的班、开不完的会，还有办公室的勾心斗角，有的人提前退不是怕干活，是心被耗干了，只想逃出来图个清静。

三，能跑能玩的黄金期太短暂。人生本就短暂，，如果60岁，活到80，剩下也就20年退休时光，可真正能跑能玩的黄金期也就60到70这十年，70以后想跑跑不动，想吃牙口不好…所以很多人更愿意趁着自己还不算老，腿脚还能走得动，去看一看外面的世界，欣赏一下与身边不同的风景。

四，给父母尽孝，不想留遗憾。前半辈子都忙工作，现在父母已经老了，自己也退休了，可以多陪陪父母了，把这一辈子没尽到的孝补上。

而且还有人觉得，早退不一定吃亏。提前退能避开职场变数，不用担心被优化，早领五年养老金，算上年年上调的，总的算下来不一定比晚退少。更何况很多人退下来再干点喜欢的事赚点外快，省了通勤应酬的开销，收入反而更高。

不过，提前退休也不是想办就能随便办，更不是越早退越划算，而且如果月份选错，说定一年直接损失几千到上万。

首先，想早退，得满足两个硬条件：

①社保最低缴费年限达标

②年龄区间符合弹性规则：最长提前3年，且男不早于60岁，女工人不早于50岁，女干部不早于55岁。

这是国家正规的“自愿弹性提前退休”，只要达标就能申请，不影响养老金正常核算、不影响退休待遇等级，属于职工合法权益。

最关键的是：退休月份千万别选错，否则一年白扔几千上万。因为退休的具体月份，直接决定你能不能拿全年工龄、全年补贴、年终奖、年度社保基数，差价累积下来，终身差距能达到好几万。

结合机关、国企、私企通用的薪资核算、工龄统计、福利发放规则，三个黄金退休时间节点，一定要记牢：

①最划算的节点：12月底或次年1月初办退休。

大部分单位的工龄统计、年终奖考核、年度福利等都是按自然年计算的。每年1月1日到12月31日为一个完整工龄年度，你只要撑到12月31日还在岗，全年的工龄、补贴、年终奖就都到手了。熬到次年1月再提交退休申请，既能拿满前一年的所有福利，又能实现早退，两头不亏。

有人为了早休息一两个月，11月就办退休，直接损失全年一万多的福利，还损失终身养老金涨幅，是最不划算的操作。正确操作技巧：哪怕你已经满足提前退休条件、不想继续上班，也要坚持熬到当年12月底。12月保持在岗状态，次年1月初正式提交退休申请。既能拿满上一年全年所有在岗福利、完整工龄，又能实现次年提前退休、尽早离岗休息，两头权益全部保住，没有任何亏损。

②最亏的节点：绝对别在年中6—10月草率退休。这时候退，属于“半年离岗”，工龄不完整，年度福利清零，导致当年缴费基数偏低，拉低了整体平均缴费指数。看似每月少几十块养老金，但是从退休后领取到终身，累计少领好几万。这是最不值的职场选择。

③年龄必须卡死“满岁当天”。差一天都申请不了。男职工满60岁、女工人满50岁、女干部满55岁的当天，才能提交申请，差一天都不符合条件。并且必须提前3个月向单位交书面报告，口头不算。正确技巧：等到年龄达标当日，再准备材料，提前三个月提交书面申请。

提前规划、卡点申报，既能顺利通过审批，又不会浪费自身年龄年限，最大化利用三年弹性早退额度。

另外，还有四个实操技巧，关系到真金白银：

1. 一定要走国家“自愿弹性退休”通道，别被忽悠办内部退养或离职。内退是单位自己定的，工龄可能不被认可，养老金会缩水。正规弹性退休，待遇跟正常退休一模一样。

2. 退休前三个月，千万别断社保和公积金。一直在岗缴到退休当月，你的社保基数、个人账户、公积金和职业年金都会冲高。

尤其是公积金和职业年金，很多人退休时一次性提取，金额普遍在几万到十几万不等。提前断缴，直接损失这笔一次性大额收益。

3. 提前查档案，把工龄补全。很多老职工在岗几十年，早期存在临时工、轮岗、工龄接续的情况，档案里容易出现工龄断层、记录不全的问题。少一年工龄，每月养老金就少几十块，一辈子就是好几万的差距。申请提前退休前，一定要提前自查档案，发现遗漏马上找单位补齐更正。

4. 和单位协商好过渡福利。确定早退时间后，可以跟单位商量，最后几个月适当减负，保留基本绩效和在岗福利，轻松过渡到退休，收入和待遇不打折。

总之，提前退休是为了身体、家庭和更自在的生活。但退也得讲究方法，踩准节点、走对流程，才能把应得的利益全拿到。