北京
近期，多地金融监管部门密集公布行政处罚信息，多家农村商业银行、农信社等农村中小金融机构因各类违规经营行为被严肃追责，金融强监管态势持续升温。
例如，国家金融监督管理总局江西监管局发布的行政处罚信息公开表显示，江西某商业银行因贷款管理不到位、以贷还贷掩盖不良贷款等行为被罚；河北邯郸金融监管部门对辖内多家农信社的违法违规行为进行处罚，其中一家因存在贷前调查不到位、信贷资金被挪用、内控管理不到位、股东股权管理不到位行为被罚370万元。一系列罚单，释放出监管从严、精准问责的强烈信号。
Wind数据显示，截至5月上旬，年内逾40家农村信用社领了罚单，且罚款金额差异较大，既有数万元的小额处罚，也有超200万元的大额罚款。
中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，差异化罚单凸显了“穿透式”监管趋势，表明对重点领域弄虚作假“零容忍”。这不仅能压实机构主体责任，还倒逼银行摒弃“伪创新”和套利行为。另外，终身禁业等惩戒措施也传递“问责到人”信号，警示从业者严守底线。
在强监管、严监管态势下，农村中小银行长期存在的合规短板和治理漏洞集中暴露。苏商银行特约研究员薛洪言认为，从高频被罚的违法行为来看，中小银行面临的短板并非单一环节疏漏，而是贯穿信贷管理、数据治理与公司治理的多重结构性挑战。信贷业务全流程失控是违规的“重灾区”，“贷款三查”不到位、信贷资金被挪用等问题反复出现。数据治理能力滞后问题同样突出，暴露出流程与规则管理能力的不足。这些短板反映出中小银行在风险管理精细化、数据治理标准化方面与监管要求之间的鸿沟仍在扩大。
中小银行各类违规乱象频现，源于部分机构一味追求规模而忽视了合规成本。薛洪言认为，中小银行应摒弃“存款立行”的粗放逻辑，建立与业务规模相匹配的合规管理体系，将合规要求前置到产品设计与信贷审批环节，借助金融科技实现风险实时监测与数据自动报送，降低合规成本。
随着中小银行净息差持续承压，只有主动前置信贷风险防范，把制度的篱笆扎紧，才能有效避免诸多隐患。浙江农商联合银行辖内鹿城农商银行相关负责人表示，银行应构建贷前、贷中、贷后全流程风险管理体系，通过贷前严把关、贷中强管控、贷后重跟踪模式，提升不良贷款的防控能力。
今年的《政府工作报告》明确提出，深入推进地方中小金融机构减量提质。与此同时，金融监管部门也在有力有序有效推进中小金融机构风险化解，如深化省联社改革等，这些举措有助于引导银行在经营管理中加大合规投入，提高风控和治理能力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，中小银行被罚大多源于内控失效，进一步放大了信贷风险。
合规是中小银行的立身之本、发展之基。娄飞鹏表示，中小银行需将合规嵌入战略顶层设计，提高合规指标权重，确保业务创新不越监管红线，避免盲目扩张引发的系统性风险。此外，张珩认为，中小银行要尽快理顺股权结构，重构内控流程，搭建智能风控平台，实现贷款全周期监测。可探索差异化发展模式，深耕本地场景，以合规优势赢得客户黏性。（经济日报记者 王宝会）
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