“在新西兰难以存活！”退休老人长居亚洲：每月仅花600纽币！在NZ安度晚年最少要多少钱？定居海外能领养老金吗？一文看懂NZ养老制度！

　　随着新西兰生活成本持续走高，

　　越来越多的退休人员

　　正面临“生存危机”。

　　联合国指出，

　　新西兰的退休金水平

　　已接近经合组织（OECD）定义的

　　贫困门槛。

　　近日，一位来自丰盛湾的67岁老人

　　讲述了她如何逃离新西兰，

　　在越南成为一名“经济难民”的故事：

　　包括食宿、基础医疗等，

　　在越南每月只需600纽币，

　　且可以顿顿都在外面吃。

　　而在新西兰，

　　仅靠养老金几乎“难以存活”。

　　不过也有网友表示质疑：

　　“长期在海外居住能领养老金吗？”

　　还有人关心，

　　“新西兰养老金制度如何？”

　　“想要在新西兰养老，

　　需要有多少储蓄？”

　　今天，天维菌就来跟大家好好唠唠。

　　NZ退休老人定居亚洲：

　　每月仅花600纽币！

　　Dianne Sharma-Winter曾经营旅游生意，但疫情彻底摧毁了她的收入来源。她发现，依靠新西兰的养老金在本地根本无法维持体面的生活。

　　“在租金、食物和各项开支面前，只靠退休金或福利金根本无法存活。”她感叹道。

　　于是，她选择了移居越南，在中部的山区城市大叻（Da Lat）安顿下来。

　　Dianne Sharma-Winter

　　以下为她在越南的花销清单：

　　月总支出：约600纽币（涵盖食宿、基础医疗）。

　　住房：大叻（Da Lat）公寓，月租250纽币（包含电费和Wi-Fi）。

　　饮食：每日预算10纽币，可以每天下馆子吃三餐。

　　交通：无需买车，步行或使用Grab摩托车（单次约2纽币）。

　　医疗美容：洗牙只需15纽币一次；在新西兰要价过百的美容护理，在越南只需12纽币。

　　为何选择越南？

　　Sharma-Winter表示，她曾考虑过巴厘岛和泰国，但那里人满为患且价格飙升。越南大叻不仅气候温和，生活标准甚至高于新西兰。

　　“我不想称自己为‘外籍人士’，那听起来太浪漫了。我们本质上是经济难民。在新西兰我连牙都不敢看，怕的不是拔牙，而是账单。”

　　由于越南没有退休签证，她每三个月需要飞往吉隆坡或泰国进行一次“签证跑”（Visa Run）。

　　去年，新西兰共有12万人移居海外，其中包括271名65岁以上的老人。

　　联合国指出，新西兰的退休金水平已接近经合组织（OECD）定义的贫困门槛。目前单身人士每年约领2.8万纽币，夫妻加起来有4.3万纽币。

　　慈善机构Good Shepherd指出，单身女性退休者最为脆弱。许多人将超过一半的收入用于住房，导致冬天不敢开暖气，甚至买不起营养丰富的食物。

　　新西兰救世军数据显示，去年寻求住房援助的65岁以上老人数量增长了15%。

　　MoneyHub创始人Chris Walsh直言：“退休后的‘挣扎大街’（Struggle Street）是真实存在的。如果你的地税要$5000，电费要$4000，靠退休金生活简直是天方夜谭。”

　　若想要在新西兰“安度晚年”，

　　最少要存多少钱？

　　新西兰梅西大学在2024年发布的《退休支出指南》估出，如果你想安享晚年，大概会需要多少钱——

　　对于中等收入家庭，若希望退休后维持与退休前相似的生活水平，建议夫妻/同居伴侣在退休时需储蓄约50万至60万纽币。

　　而在大城市追求丰富生活的家庭，退休储蓄需求可能超过100万纽币，以确保娱乐、旅游及兴趣活动支出得到充分保障。

　　需要注意的是，这一估算并未固定每个家庭的实际情况，具体储蓄金额需结合个人收入、支出习惯及退休计划进行规划。

　　新西兰养老金理财网站Sorted的个人理财主管Tom Hartmann曾表示，新西兰人可能没有为退休准备足够的养老储蓄金。该网站由新西兰政府和退休委员会共建，具有一定的权威性。

　　Hartmann提出，所有员工都应该充分利用养老补充基金KiwiSaver的雇主缴纳，并积极选择自己的KiwiSaver基金，以及合适的风险等级。

　　“因此，如果你离退休还有很久，你要时常检查自己的KiwiSaver基金，确保它们设置合理，并认真挑选适合你的基金，这样你才能在未来获益。”

　　虽然新西兰人应该优先考虑为退休多储备一些养老资金，但Hartmann说，这确实取决于每个人的生活方式。

　　这里，天维菌需要给大家科普一下，

　　新西兰的养老金体系

　　主要包含两个大项：

　　Superannuation(NZ Super)，

　　即新西兰养老金，

　　与KiwiSaver。

　　前者每个人领取的金额一样，

　　后者主要资金来源于本人储蓄、

　　雇主代为储蓄和政府三个方面。

　　对于许多新西兰人而言，

　　这两项是他们退休后的重要生活保障。

　　NZ Super：

　　人人平等的养老金

　　NZ Super由政府的工作与收入局 (Work and Income)每两周发放一次。

　　资料图片

　　申领标准如下：

　　- 年龄超过65岁；

　　且满足下列身份之一：

　　- 新西兰公民；

　　- 新西兰永久居民，或

　　- 持有有效的居留类签证；

　　- 申请时，申请人必须居住在新西兰、库克群岛、纽埃或托克劳，并且

　　- 在年满20周岁以后在新西兰居住超过10年（之后改为住满20年）。居住期间，需要有5年的居住时间须在50周岁以后。

　　居住条件变更：10年变20年

　　根据2021年通过三读的《新西兰养老金和退休收入（公平居住）修正案》提案，无论是在新西兰出生还是在海外出生的人， 领取新西兰养老金所需的居住年限将从10年逐渐提高到20年，到2042年7月彻底转变。

　　也就是说，从 2 042 年 7月起，年满65 岁的新西兰居民 须20岁之后在 新西兰至少生活20 年，才 能领取养老金。

　　
资料图

　　对于2023年6月30日或之前年满65岁的人，仍按照目前的10年居住期计算，不受修正案影响。只有在2024年7月1日或之后年满65岁的人，才要求在新西兰 居住更长的时间，从11年到20年不等（详见下表）。

　　目前要求的自50岁起在新西兰居住至少五年的养老金资格要求将保持不变。

　　出生日期和20岁以后需要在新西兰居住的时间对照表：

　　新西兰养老金的优点

　　新西兰的养老金最大的优点是：你在申请新西兰养老金时仍可以工作。养老金的多少并不取决于你的收入或资产。所以，申请新西兰养老金是直接全额领取且没有所谓资产审查的。难怪坊间曾有人说，自己领的养老金跟新西兰历任总理是一样多的。

　　同时在年龄超过65岁之后，新西兰符合条件者还能领取一张SuperGold卡，除了可以享受各种超市打折优惠外，还能免费搭公交。

　　新西兰养老金发放标准

　　在新西兰，单身和非单身，以及是否有受抚养子女等退休人士的养老金不同，具体金额取决于你的生活状况和使用的税号。

　　例如独居退休老人目前的养老金税前为每两周1294.74纽币，有伴侣的话养老金税前为984.28纽币。

　　可以参考下面的表格。

　　通过上述发放标准表，我们也可以看出，新西兰的养老金发放不与个人收入挂钩，而只与个人生活状态有关。

　　值得注意，新西兰的养老金是需要缴税的。

　　如果移居海外能领取吗？

　　根据新西兰工作与收入局官网信息，如果您领取新西兰养老金或退伍军人养老金，即使出国旅行，您仍然有可能领取。这取决于您是出国度假还是长期居住。

　　具体以26周（约半年）为界——如果出国旅行时间为26周或更短，则在离开新西兰期间仍然照常可领取养老金。如果您因故延误，在26周后返回新西兰，当局或许仍能提供帮助。如果出国旅行时间超过26周，则必须申请继续领取这些款项，并且需要满足特定条件。

　　那么，如果在国外待了25周，回新西兰待一周再回去，还能领养老金吗？

　　当局对此也做了解释，“如果您一年中在海外停留的时间，超过在新西兰停留的时间，则可能不符合这些条件。”

　　如果计划在海外长期居住，则必须申请继续领取这些款项，并且需要满足一定的条件——你能获得多少取决于你将要居住的国家。

　　如何申请养老金？

　　符合条件的民众可以扫描下方二维码，在线填写申请表格：

　　当然也可以拨打电话索要纸质申请表。

　　新西兰境内：0800 559 009

　　新西兰境外：+64 09 0130300

　　KiwiSaver：

　　投资型养老金

　　由于NZ Super金额因个人情况不同会有变化，而且两周发一次，钱数也不太可能支撑退休前的生活水平。

　　因此，为了帮助大家能有更好的退休生活，新西兰政府推出了KiwiSaver。2026年4月1日起，KiwiSaver相关政策已更新，以下为最新情况。

　　图源新西兰工作与收入局

　　KiwiSaver的运作方式

　　KiwiSaver是新西兰人的投资养老金，是以一种自愿投资型的方式，将一部分你的收入提前划入未来的养老金里。

　　你可以灵活选择想要从你的税前工资（无论是按时薪还是年薪）中投资的比例。

　　目前可以选择的比例有3.5%, 4%, 6%, 8%或者10%。

　　雇主通常会支付与你的投资比例相同的比例。这笔钱进入到你的KiwiSaver账户后，将全权由你选择一个KiwiSaver基金公司的基金来进行投资。

　　KiwiSaver的基金类型一般分为五种：

　　- Cash / Defensive funds，防御型，仅仅配置10%以下的中高收益/风险资产，剩余90%全是防守型的资产，例如银行存款和一部分现金；

　　- Conservative funds，保守型，配置10%-35%的中高收益/风险资产；

　　- Balanced funds，平衡型，配置35%-63% 的中高收益/风险资产；

　　- Growth funds，进取型/增长型，配置63%-90% 的中高收益/风险资产；

　　- Aggressive funds，激进型，配置90%以上的中高收益/风险资产，仅保留少部分现金做运营和赎回备用金。

　　KiwiSaver的优点

　　首先，储户每投资1纽币，政府就会同时补贴25纽分，这笔政府补助将会在指定时间打入你的KiwiSaver 账户，最高限额为260.72纽币。

　　另一个KiwiSaver的好处就是，通常雇主最少也会被要求至少支付你税前工资的3.5%到你的KiwiSaver账户，因此在雇主和政府的双重支持下，你的KiwiSaver存款将会大大提高。

　　资料图

　　由于这些钱通常部分投资在股票基金市场中，所以你也会有这部分的投资收益。

　　不过，KiwiSaver是旨在为新西兰人退休后有一个良好的生活质量而设，所以一般情况来说在65岁以前是不可以取出使用的。

　　但如果你在新西兰没有买过房子并且你使用KiwiSaver长达三年或以上的话，通常来说你可以提早取出KiwiSaver里的所有钱用于购买第一套房子。

　　KiwiSaver平均余额增至41,286纽币

　　根据新西兰退休委员会（Retirement Commission）本周发布的最新一期KiwiSaver独立研究报告，新西兰人的整体账户余额正在稳步上升。

　　报告显示，目前新西兰人在步入65岁法定退休年龄时，其KiwiSaver的平均余额为77,900纽币。尽管这一数字比去年增长了8,000多纽币，但与隔壁的澳大利亚相比，新西兰人直接缩水了近47万纽币。

　　此外，根据对全纽335万名KiwiSaver成员的数据统计，新西兰人的储蓄习惯正在逐步养成——所有年龄段的全面平均余额已从去年的37,079纽币升至41,286纽币。得益于长期的持续缴款，账户余额超过80,000纽币的人数在过去五年中翻了一番。

　　此外，低薪群体参与度提高。目前，在年收入达到50,000纽币（约等于目前年最低工资标准）或以上的人群中，已有高达90%的人正在向KiwiSaver持续缴款。

　　对此你怎么看？

　　欢迎留言讨论！