王辰：买多少保险合适？

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，我们今天要来探讨的话题是：保险到底应该买多少合适呢？

壹

在销售实践中，总会遇到有的客户跟我们说：“我的保险买够了。”我们曾经回答过“我买过保险了”这个问题，答案是买保险不是为了应付谁，所以不是买了就可以，是要买对、要买够。

什么叫买够了呢？就是足以解决将来需要面对的问题，那个时候我们到底需要多少钱呢？所以，只要买够这个额度才算买够。

到底买多少保险叫买够呢？现在请大家一起回答我的两个问题。

第一个问题，如果一个人生病了，保险公司赔多少钱好呢？答案一定是越多越好。第二个问题，如果一个人不幸地离开了这个世界，给家人留下多少钱好呢？答案肯定是越多越好。

所以，保险买多少好呢？答案一定是越多越好。因为我们可以发现一个现象，买保险的时候都嫌多，理赔的时候都觉得买少了。

为什么呢？因为买保险的时候要交保费，以为是花钱，有压力，所以觉得负担重，越少越好。

但理赔的时候是给钱，真金白银的，那时候才知道越多越好，甚至有人会后悔当初如果多买点就好了，哪知道得病会这么早呢？

贰

我们曾经讲过买保险的“双十理论”，即保费不超过年收入的10%，保额要达到年收入的10倍。我批判了这个数据不够准确。

确切地说，对工薪阶层来讲，保费控制在年收入的10%左右，不要成为自己的经济负担；对于富裕阶层来讲20%、30%都是可以的。其实，我们最终控制的目的就是不要影响正常的生活质量，在这个前提下，余钱可以尽量多买保险。

因为保险也是钱，换个地方存存而已，关键时刻能够放大，变成很多的钱。保额至少应该有年收入的10倍，理由很简单，就是如果一个人故去了，留下十年的收入，等于又活了十年，为家人提供生活费，妻子可以渡过难关，十年孩子长大了，基本也可以面对生活。

为了至亲至爱的家人留下多少钱好呢？当然是越多越好。所以我们今天强调一下，对于“双十理论”，这是个底限不是上限。

叁

如果有人跟我们说“她买过保险了，买够保险了，买保险都买穷了”，我们可以这样说：“那很好呀！这证明您有爱心、有责任感、有能力也很健康。

在我们眼里，您这样的客户才是优质客户。不过如果您不介意的话，请问您在银行有存款吗？”一般人都会说：“有。”

你说：“那您还会继续存钱吗？”客户说：“当然了。”我们就说：“您不是存过了吗？为什么还要存呢？不怕存钱把自己存穷了吗？”

其实，道理很简单，因为客户觉得银行的钱是自己的钱，当然越存越多越好，但觉得保险就不是钱了。

所以，所有问题的核心就是客户依然对保险、保险行业、保险公司，还是有些不信任，所以我们要不断地跟客户提高见面的频率，跟客户沟通和建立他对保险正确的认识，提供更多的讯息，告诉客户我们这个行业越来越得到国家重视，这个行业真的很安全。

“保险也是钱”，这句正确的废话，我们要不断地跟客户说。因为没有人嫌钱多，没有人讨厌钱，没有人不喜欢钱。所以，保险人人都应该喜欢，只是客户不了解而已。

肆

到底买多少保险合适呢？一定要具体点的话，以下几点需要注意。

第一、医疗险要注意购买产品报销的最高限额是否够用，而不是多家公司重复买类似的产品。因为报销是需要发票的，总额不会超过你花的钱，重复是没有意义的。

第二、财产险的道理与医疗险是类似的，不能重复保也不能过度保，超过了保险标的的价值，就不会得到赔偿。

也就是说，你一个价值三万的东西，无论你买多少保险，保额多高，如果损失了，最多只能赔三万，不会赔六万，所以多保是没有意义的。财产险的原则就是有损失才有补偿，它只能补偿损失，不能让我们获益。

第三、因为人的生命是无价的，所以靠保险来给生命定价，你定多少就是多少，只要保险公司愿意保，就值这个数。

当然，保险公司也有权利不保我们，它要核保。像重大疾病保险这样的保险，买多少就要赔多少，它不管你花多少，它不要发票，它属于约定给付。

养老保险就很简单了，保证将来退休之后的生活质量不下降，这是需求的底限。教育金可以按照市场的需求算一算，孩子上学需要准备多少钱来进行安排。

一个人到底应该买多少保险呢？另外一个算法就是责任。

未来需要给父母提供多少生活费，给自己的家庭提供多少生活费，孩子上学需要多少教育的费用，如果还有负债，这个额度也要加进来。具体的数字不用纠结，在不影响正常生活质量的前提下，尽力而为全力以赴是对的。

伍

买保险到底买多少合适呢？到最后我也无法给各位一个具体的数字。

只要你能理解保险也是钱，买保险就是换个地方存钱，买保险是存钱不是花钱，买保险就是为了解决我们人生需要用金钱解决的许多需要面对的问题，这样我们就不会纠结。

我说买保险从某种意义上来讲越多越好，绝不是因为我是卖保险的，而是因为我们真的需要好多钱。

我们在出现灾难的时候真的需要更多的钱，而只有保险在危难之间一定会给一大笔急用的现金。今天就讲到这里，谢谢大家。

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【总编：刘佳】

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