有区域“7+4”机构代扣被停，监管斩断助贷“幽灵扣款”通道

70多元的扣款短信，让深圳的陈伟明困惑了很久。他年初在多个贷款平台尝试借款均未获批，却莫名其妙被扣了一笔会员费。他不知道的是，这70多元背后，是一条隐匿于助贷链条之中的“幽灵扣款”通道。即便借款从未成功，会员费仍在通过用户几乎无感的自动代扣协议，一次次从他的账户中悄然划走。

如今，这条通道正在被斩断。近日，第一财经从业内获悉，上海多家支付机构接到窗口指导，全面清退“7+4”类地方金融组织的助贷类支付账户，停止相关费用自动代扣服务。随着这一支付通道逐步关停，第三方投诉平台上已有数十家平台的用户反映，因扣款失败导致被动逾期。

斩断“幽灵扣款”

近日，一场针对助贷领域“隐形扣款”通道的清理行动正在上海支付行业悄然落地。

第一财经从业内多家机构获悉，包括宝付、通联在内的上海多家支付机构已接到监管部门的窗口指导，要求全面清退“7+4”类地方金融组织的助贷类支付账户，并停止相关费用的自动代扣服务。

“从上周开始，公司就接到了窗口指导，目前已暂停部分典型助贷类支付账户的代扣权限。”一位支付机构从业者透露，5月31日前，所有涉及商户将完成有序清退。

业内人士认为，此举意在从资金链层面治理支付通道乱象，直指助贷机构长期依靠“隐蔽扣款”维持的高息灰色产业链。

所谓“7+4”类地方金融组织，具体包括小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司7类机构，以及投资公司、开展信用互助的农民专业合作社、社会众筹机构、地方各类交易场所4类机构。

此前，由于下沉客群中主动还款与支付的意愿及比例较低，助贷平台普遍与多家支付机构合作，通过与客户签订委托代扣协议，实现对贷款还款、融担费用及权益费用的定期划扣。

支付通道部分功能关停，影响将层层传导。一家中腰部助贷机构的产品端负责人李纯希表示，从客户端看，目前扣款失败主要表现为会员费等增值费用无法自动划扣，暂不涉及信贷本金和利息。但冲击是链条式的：第一层的融担公司、小贷公司、融资租赁机构等，其还款代扣、逾期划扣及服务费收取渠道将全面受阻；第二层将传导至助贷机构，原本隐藏在暗处的收费模式难以持续，机构将被迫调整客群结构、收缩业务范围。

这一轮调整其实有迹可循。早在今年1月，第一财经从业内获悉，因涉及“权益”类产品的投诉量持续居高不下，通联支付曾一度短暂叫停了新增“权益”供应商的开户准入。

拉长时间线看，2025年第一财经曾独家报道，一些助贷平台表面年化利率在24%以下，实际利用担保费、会员费变相提高贷款成本，年化利率突破红线，有的高达40%~126%。（详见《金融3·15|隐秘的“放贷帝国”:贷款还要交担保费会员费？利率高达126%》）

此后监管逐步收紧。2025年10月1日起，国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》开始施行，综合贷款利率超过24%的部分不受法律保护，直指此前助贷市场“双融担”等灰色操作。随后，银行与助贷机构虽全面整改，但“24%+权益”“24%+商城”等模式均进展不顺。

直至2026年3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确个人贷款综合融资成本须包含全部费用，且不得超过24%的司法保护上限。

已有平台自动扣款失败

为何此次监管要对支付渠道进行整治？这或与今年市场出现的新变化密切相关。

今年以来，在监管严控下，不少中腰部助贷机构逐步关闭了融担、权益等模式，利润率承压。为寻求转型，部分机构转而与支付公司合作，试图通过自动扣款这一“暗门”增厚利润。

在某第三方投诉平台上，关于“在未充分知情的情况下，点击部分条款后被自动划扣会员费”的投诉量激增。有用户投诉称，2026年5月14日，小花钱包在其未购买“乐活包季会员”的情况下，乱扣会员费198元，要求退款。

为何此类“误扣”频频发生？李纯希表示，过去，会员费本质上是变相提高利率的手段，但今年监管已明确要求“权益”与“贷款额度”强制脱钩。于是，一些更尾部的机构抱着“蚊子再小也是肉”的心态，刻意弱化自动扣费的标识提示，导致部分用户在申请过程中误触点击，从而产生长期扣费。

如今，窗口指导正在逐步落地。多位受访者告诉第一财经，近期办理的助贷业务已出现扣款失败情形。

陈伟明前年曾在一家助贷平台办理贷款，当时每月被扣除会员费、担保费，实际年化成本率超过24%。但近期他发现，本金和利息仍在正常归还，而“增值服务”的费用已停止自动扣款，系统提示“部分还款通道维护”。

问题随之而来：这些款项无法自动扣款，陈伟明称，点了手动还款，但短信也一直显示扣款不成功，导致其账户出现逾期。他不清楚这是否普遍现象，已多次联系平台客服，但电话始终“忙线”。

第一财经在某第三方投诉平台查询发现，小花钱包、我来数科、恒小花、利分期等数十家平台近期均有用户反映，因系统扣款失败导致账户被动逾期。多名用户投诉称，在银行卡状态正常、余额充足的情况下，部分款项无法自动划扣。

如何影响助贷市场？

“部分还款代扣以及担保费、服务费等自动划扣通道眼下已经失灵。”李纯希透露，公司内部正在沟通，试图寻找一些替代的支付渠道。但从行业整体判断，增值业务自动扣费这一模式已经很难走通了。为了避免后续出现代扣系统瘫痪等风险，正在研究应对办法。

另一家头部助贷机构的从业者郑前秦对记者表示，此番支付渠道调整对大型平台的实际冲击并不算大。但一个不可逆转的趋势是，今年以来监管层层加码，全行业业务量持续萎缩。在他看来，风控门槛势必抬升，下沉客群规模必然压缩，多数机构的撮合率与复贷率已步入下行通道。

他进一步分析称，当前助贷行业普遍在寻求转型，一个典型路径是利用既有的金融科技能力，向外输出交易反欺诈、信用评分、智能审批、贷后预警、合规催收等技术服务，从而优化收入结构、提升抗风险能力。

但也有业内人士担心，支付机构一刀切地暂停助贷账户相关费用代扣，可能会伤及部分合规机构。郑前秦称，如果助贷机构无法及时完成资源部署调整，存量担保合同中约定的还款方式将因支付工具缺失而无法执行，很可能触发大规模非正常逾期，进而损害借款人信用记录，并引发行业性的客诉潮。

郑前秦认为，助贷存量与增量业务之间存在显著差异。存量盘子更大，调整难度更高，需要更长的过渡周期。同时，“7+4”类机构内部情况复杂，并非每一家都涉及违规助贷或高息收费。

（郑前秦、陈伟明、李纯希均为化名）