3个月两次被罚！江西银行掩盖不良，风险抵御能力逼近监管线

5月15日，江西金融监管局官网连续披露多张罚单。其中，江西银行总行及其九江分行、南昌进贤支行合计被罚115万元，违规事由直指“贷款管理不到位”以及“以贷还贷掩盖不良”。

据同花顺iFinD统计，以发布日期计算（下同），2026年至今，江西银行总行及分支机构已收到7张监管罚单，数量已追平去年全年，合计被罚256万元。其中，江西银行总行更是在短短3个月内两度被罚，违规行为均指向贷款管理违规。

财务数据显示，2025年末，江西银行不良率同比下降0.15个百分点至2%，但不良贷款拨备覆盖率仅为161.95%，正逼近150%以下的监管红区；核心一级资本充足率为8.10%，距离7.5%的最低监管要求仅剩0.6个百分点。

贷款管理违规、掩盖不良，总行3个月内两次被罚

5月15日江西金融监管局官网披露的处罚信息显示，江西银行总行因“贷款管理不到位、以贷还贷掩盖不良”被罚款40万元，其南昌进贤支行因相同事由被罚款50万元，九江分行同日因贷款管理不到位被罚款25万元，合计115万元。

据同花顺iFinD统计，2026年至今，江西银行各级机构已累计收到7张罚单，覆盖了总行、2家分行、3家支行，数量已达到去年全年水平，其中多张罚单指向贷款管理违规。

2月25日，江西金融监管局披露的罚单同样直指江西银行“贷款管理不到位”，对江西银行罚款30万元，同时欧阳品华、陈勇等相关责任人被给予警告。这意味着，短短3个月内，江西银行总行两次因贷款管理不到位被罚。

记者注意到，2025年，江西银行总行共收到两张监管罚单。2025年4月11日，江西银行就曾因“违规处置不良贷款”被萍乡金融监管分局罚款40万元。从“违规处置不良”到“以贷还贷掩盖不良”，江西银行的违规行为增加了外界对其不良处置压力的疑虑。

财务数据显示，2025年，江西银行实现营业收入90.28亿元，同比下降21.89%；实现净利润10.52亿元，同比下降4.13%，营收净利润双双下滑，各项业务收入全线缩水。其中，利息净收入77.47亿元，同比下降9.95%，已连续三年下滑；手续费及佣金净收入4.61亿元，同比减少18.09%，创近十年新低；交易净收益为0.51亿元，同比大降65.07%；金融投资所得收益净额6.71亿元，同比骤降69.76%。

来源：公司财报

2025年，江西银行净利润降幅之所以小于营收降幅，很大程度上得益于该行大力压缩成本，反哺利润。该行全年业务管理费较上年同期减少2.83亿元，降幅8.60%；资产减值损失更是同比减少22.08亿元至51.69亿元，降幅达29.93%，其中贷款和垫款信用减值损失达50.96亿元。

虽然资产减值损失同比大减近30%，但占营收比例依旧高达57.25%，这意味着江西银行每创造100元营收，就有超过57元被坏账计提所吞噬，不良处置压力可见一斑。

拨备覆盖率、核心一级资本充足率均逼近监管红区

2025年末，江西银行总资产为5892.19亿元，较上年末增长2.72%；发放贷款和垫款总额3633.67亿元，较上年末增长2.95%；吸收存款总额3999.61亿元，较上年末增长2.31%，规模仍保持温和增长。

资产质量方面，2025年末，该行不良贷款余额72.79亿元，较上年末下降3.09亿元；不良贷款率为2.00%，较上年末下降0.15个百分点，呈现连续三年下降态势。从行业分布看，不良贷款主要集中于批发和零售业（32.47亿元）、制造业（8.90亿元）、租赁和商务服务业（5.48亿元）、建筑业（3.30亿元）、房地产业（1.59亿元）等领域。

来源：公司财报

然而，2.00%的不良率仍高于全国城商行行业水平。金融监管总局披露的数据显示，2025年四季度末，全国城商行不良贷款率为1.82%，江西银行高出行业0.18个百分点。同时，监管罚单连续两年指向该行不良贷款管理违规，甚至“以贷还贷掩盖不良”，这给该行不良率连续下降的可信度打上了问号。

在风险抵御能力方面，2025年末，江西银行不良贷款拨备覆盖率为161.95%，虽较上年末160.05%小幅增加，但已接近120%至150%最低监管要求。拨备覆盖率是银行用贷款损失准备金覆盖不良贷款的比例，拨备覆盖率越高，就代表有越多资金提前准备用于冲抵损失。根据监管要求，银行每1元的不良，至少要有1.2元到1.5元的准备金（根据银行的经营情况分档确定）。

同时，2025年末，江西银行核心一级资本充足率较上年末下降0.5个百分点至8.10%，距离监管最低要求的7.5%仅剩0.6个百分点。这意味着该行通过利润留存来补充资本的能力正在减弱，未来业务扩张和风险吸收能力受到的限制增加。

对于江西银行而言，如何在改善经营业绩的同时，加强合规管理、提升风险抵御能力，将成为其后续发展的关键。

采写：南都·湾财社记者 黄顺威