风向突变！消费贷急刹车，经营贷成新宠，房贷仍在探底

我们能明显感受到银行信贷市场的风向已经彻底变了，想去银行办理房贷，额度缩水、审批收紧已成常态。

曾经火热的消费贷，也开始出现明显降温迹象，尤其中小银行纷纷踩下急刹车。

反观经营贷，却成了各大银行争相主推的业务，一路高歌猛进。

楼市的降温，直接体现在银行个人房贷业务上。从国有六大行公布的最新数据来看，2025年末六大行个人住房贷款合计余额达到24.48万亿元，对比2024年直接减少7115.16亿元，同比下滑幅度达到2.82%。

这并不是短期的小幅波动，全国个人住房贷款在2022年达到历史峰值之后，已经连续三年持续走低，而且2025年的下降规模，远超2023年和2024年。

拆分各大银行来看，房贷规模靠前的建行、工行，双双退出6万亿规模行列；农行、中行房贷规模也出现千亿级下滑。

只有邮储银行、交通银行走势相对平稳，余额基本保持持平，抗跌属性更为突出。

之所以房贷持续走弱，核心还是居民购房意愿回落，叠加不少家庭选择提前偿还存量房贷，让银行房贷余额持续缩水。

不过我们也能看到政策层面一直在发力，持续支持刚需和改善型住房需求，多家银行高管也公开表态，2026年会加大房贷投放力度。

从资产属性来看，房贷依旧是银行的优质资产，不良率远低于其他信贷品类，业内普遍预判，后续房贷市场有望慢慢止跌，逐步走出负增长的态势。

房贷市场遇冷回落之后，银行必然要寻找新的信贷增长点，消费贷自然最先扛起了增长大旗，只是如今消费贷市场早已不是全面普涨的格局，内部分化变得格外明显。

在国有六大行层面，消费贷依旧保持着高速增长的势头。2025年末六大行个人消费贷余额达到3.34万亿元，一年内新增5700亿元，同比增幅高达20.56%。

其中建行、中行、农行表现最为亮眼，消费贷增速都逼近甚至突破30%，即便增速相对偏低的邮储银行，也保持了正向增长。

但跳出国有大行的圈子，整个消费贷市场已经明显降温，不少中小银行、股份制银行开始收缩消费贷业务，甚至出现负增长。

像青岛银行个人消费贷同比下滑超10%，中信银行也有近9%的降幅，平安银行等部分股份制银行，连经营贷业务都出现了小幅萎缩。

这种两极分化的局面，背后有着很现实的原因，中小银行本身资金存款成本更高，传导到贷款利率上，天然比国有大行高出一截。

国有大行经营贷、消费贷最低利率能做到2.6%左右，而不少地方农商行、城商行同类产品利率甚至更高，普通人自然更愿意选择利率更低、品牌更靠谱的国有大行。

同时，国有大行网点遍布全国，还能享受消费贴息相关政策红利，中小银行网点覆盖有限，还高度依赖助贷机构，受助贷行业新规约束，业务开展难度进一步加大，消费贷业务自然慢慢失了竞争力。

消费贷呈现大行独强、小行降温的分化态势，而在信贷市场内部，还有一个品类强势崛起，稳稳接过了信贷增长的接力棒，成为银行眼中的新宠儿。

如今走进各大银行网点，能明显感受到经营贷的推广力度远超以往，数据也印证了这一趋势。

2025年六大行个人经营贷余额达到9.36万亿元，全年新增1.26万亿元，同比增长15.63%。除邮储银行增速偏稳健外，工行、农行、建行、交行全部实现两位数增长，增长势头十分迅猛。

从规模上来看，农业银行个人经营贷余额接近3万亿元，稳居六大行首位，工行、邮储也保持着不小的业务体量。

各大银行也在不断优化经营贷服务模式，农行推行以家庭为核心的授信管理方式，统筹小微企业主、家庭成员的信贷资质，在防控重复授信风险的同时，合理提升信贷额度。

建行依托线上手机银行、生活服务APP，打通购车、装修、经营采购等多个场景，把金融服务和日常消费经营深度绑定，也带动了经营贷业务快速增长。

更值得关注的是在高速增长的同时，建行还实现了经营贷不良率稳中有降，资产质量领跑行业，足以看出大行成熟的风控能力。

不过经营贷利率低、额度高，吸引力十足，但本身有着严格的实体经营场景要求。现实中不少人违规把经营贷资金挪用去买房、做金融投机，一旦市场波动、资金周转断裂，很容易背上沉重的债务，这也是普通人一定要规避的风险。

现在银行放贷意愿强烈，极力鼓励居民消费、支持个体经营，但借贷永远绕不开还款这个核心。不管是年轻群体热衷的消费贷，还是小微企业主青睐的经营贷，亦或是刚需家庭关注的房贷，都必须坚守量入为出的原则。

不要为了超前消费盲目借贷，更不要抱着投机心态违规挪用信贷资金，守住自身的财务底线，才是最稳妥的选择。

整体来看，当下信贷市场格局已经彻底重塑，房贷仍在底部缓慢探底，消费贷结束普涨进入分化调整期，经营贷已然成为银行信贷的新主力。

这既是楼市调整、促消费政策落地带来的市场变化，也是银行主动优化信贷结构、规避单一业务风险的必然选择。