雪域高原上的守护者

2026年，西藏迎来和平解放75周年。七十五载峥嵘岁月，雪域高原实现了从封闭贫穷走向开放富裕、从落后凋敝走向繁荣进步的历史性跨越。

在这场深刻的社会变革中，西藏保险业应势而生、砥砺前行。《中国经营报》记者采访了解到，从保障雪域农牧民养殖种植稳产增收，到护航能源重大项目平稳建设，从兜底群众医疗民生，到守护高原特色产业品牌，西藏保险业实现了从“空白”到“广覆盖”、从单一险种到多元体系的跨越式发展。

一件件保单落地生效、一笔笔赔款精准直达，以实打实的保障成效、看得见的资金支持，为西藏经济稳健运行、群众安居乐业保驾护航。

从网点空白到广覆盖的变迁

回望西藏保险业的起步之路，满是艰辛与坚守。初期，受高寒缺氧、地广人稀、交通闭塞、服务成本高昂等多重现实制约，西藏保险服务覆盖面极为有限，广袤偏远的纯农牧区长期处于保险“真空地带”。如今，这片曾经难触金融暖意的高原腹地，早已换了一番鲜活模样。

不久前，在海拔4700米的别仓村，丹增顿珠开设的“雪山保险课堂”热闹开讲。这位中国人寿的驻村干部忙前忙后，向前来听课的牧民乡亲耐心讲解、逐一答疑，手把手教大家看懂保单条款、摸清理赔流程。

丹增顿珠发现，部分村民分不清财险和寿险，有的村民给牲畜买了保险却没给自己买，这让丹增顿珠既欣慰于村民有了财产风险意识，又着急他们忽略了自身的生命保障，于是他下定决心要深入普及寿险知识。

在相隔不远的那曲市聂荣县聂荣镇嘎青村，中国人寿驻村工作队队员马金豹已在这片高原乡土坚守了1000多个日夜。早上走访牧民家庭后，马金豹会认真整理笔记，密密麻麻记录着每家每户的养殖规模、生活难处与保障诉求，留白处写满字迹。这样的暖心场景，如今在西藏雪山草原、边境村落、牧区帐篷间处处可见，从未间断。

这些保险驻村干部和驻村工作队队员，不仅是切实解决群众急难愁盼实际问题的实干者，还是保险政策的宣传员、风险保障的讲解员、理赔服务的代办员。他们常年奔走在雪山草原与帐篷村落之间，将金融风险保障与帮扶工作一体推进、同向落地。

这份深耕雪域、久久为功的坚守已持续多年。自2011年开展驻村帮扶工作以来，中国人寿寿险公司累计选派156位驻村干部，奔赴那曲市聂荣县、拉萨市当雄县等偏远乡村，将保险保障送进千家万户。自2012年起，中国平安连续14年开展驻村工作，派出驻村工作队驻扎日喀则定日县边境乡村，以金融力量守护边境稳定与群众幸福。

除了干部驻村外，保险机构持续加码硬件设施布局与资源下沉。

阿里地区平均海拔4500米，自然环境恶劣、地质活动频繁，雪灾、地震等自然灾害频发，给牧民生产生活带来严重冲击。当地群众患高原病、慢性病的概率较高，且医疗资源匮乏，异地就医路途远、成本高。多重难题让阿里群众对保险保障的需求更为迫切。

2025年，中国人寿寿险阿里地区分公司正式揭牌开业，结束了当地群众办理人身保险业务必须往返千余公里、远赴拉萨奔波办理的艰难过往。

“我们阿里路远天寒，以前就算遇上意外受伤，也只能自己扛着，没敢想还有保险可以兜底。现在保险公司把服务送到草原上，出事了有人管、有钱赔，心里踏实多了。”阿里噶尔县热角村村民次仁顿珠（化名）由衷感慨。此前他骑行赶路时不慎摔伤，中国人寿阿里地区分公司的工作人员主动上门对接，快速完成意外险理赔。这笔不算大额的赔付，却实实在在暖了牧民的心，也让周边乡亲们真切看懂了保险的用处。如今在热角村，过半村民主动参保人身意外伤害保险，越来越多高原牧民主动为自己添一份保障，让保险稳稳守护雪域日常生产生活。

近年来，雪域群众在家门口就能办保险、办理赔。一个个标准化服务网点在县域落地，保障资源向乡镇、村落延伸，一张覆盖全区、便捷高效的保险服务网正在高原织密。

中国平安方面表示，截至目前，平安产险已构建起覆盖全区的“省—市—县—乡—村”五级服务网络，在拉萨、日喀则、昌都、林芝、山南、那曲、阿里7个地市全部设立中心支公司；在墨竹工卡、比如、左贡、改则、巴青5个县域设立支公司；渗透乡镇及村级，切实解决农牧区服务“最后一公里”难题，通过设立“三农”服务站、组建协保员队伍，实现服务网点在农险县域乡镇、村的全覆盖。

科技赋能打造高原特色保险服务模式

西藏地域辽阔、人口分散，高海拔、多灾害的环境给保险服务带来诸多挑战。保险机构以科技赋能，因地制宜打造专属服务模式，破解距离远、触达难、理赔慢的痛点。

在海拔4000米的藏北高原上，几个人与一头强壮的牦牛“角力”。这不是竞技，而是平安产险西藏比如支公司负责人巴登求扎团队的日常——为参保牦牛佩戴“电子身份证”。

比如县是全国五大牧区之一，牦牛是牧民的主要生产资料。随着牦牛养殖规模扩大，疫病和自然灾害成为主要风险。推广牦牛养殖保险，给牦牛打耳标、戴“电子身份证”是关键，但不少牧民误以为这是伤害，推广一度遇阻。

面对这道“人心”的难题，平安产险通过联合县、乡、村干部，进行了长达数月的牧场宣讲，耐心解释政策和兽病风险，普及保险知识。

“给牦牛建了档案，也是给咱们添了份保障。”巴登求扎团队的小伙子们说，嘴皮磨破了也要跟牧民讲清楚。最终，他们实现了92.2%的牦牛耳标打钉率。

像巴登求扎团队这样的小分队还有很多支，他们逐乡逐镇摸排承保标的、登记投保资料，精准地将保障送入每一户牧民家中。

科技赋能让高原保险服务更高效。借助“牛脸识别+电子耳标”科技手段，平安产险解决了传统农业保险理赔流程烦琐、时效长的痛点，最快可在24小时内完成理赔。不仅如此，依托卫星遥感、无人机航拍、“千里眼”远程监控等科技手段，平安产险构建了“保防救赔”一体化风险减量服务体系，实现保前精准验标、灾中实时风险监控、灾后快速定损赔付全链条闭环服务。

为适配西藏高原的地域特点与群众需求，中国人寿寿险公司、中国平安因地制宜探索专属保险服务模式，以“线上数字化赋能+线下网格化服务”深度融合，破解高原服务距离远、触达难的核心痛点。

在线上，搭建完备的数字化服务矩阵，依托寿险专属App、官方微信公众平台等端口，构建全流程线上报案、快速理赔及业务办理通道，高效疏通基层金融服务堵点。中国平安依托“平安爱农宝”专属涉农数字平台，集成远程验标、视频查勘、自助理赔、灾害气象预警、农业技术指导等一体化涉农服务功能，有效补齐线下服务地理短板，大幅提升农牧区保险服务便捷度。截至目前，西藏区域“平安爱农宝”App累计下载量超27759次，客户实际服务使用率达91.7%。

在线下，仅成立不足一年的中国人寿寿险阿里地区分公司，早已组建起一支本地藏族员工服务团队，队员中既有在拉萨田间牧场、牧区帐篷间深耕农牧民保险服务超15年的行业“活字典”，又有曾扎根林芝工布江达县、常年奔走田间地头的“青稞田宣讲队”核心骨干。这支本地藏族服务团队摒弃刻板宣讲模式，组建宣讲队主动上门，深入偏远牧点、走访零散牧民；常态化开设帐篷保险课，围着牧民家里的取暖炉、坐在藏式帐篷里，全程用地道民族语言唠家常、讲政策，把晦涩难懂的保险条款转化为牧民听得懂、听得进、记得住的乡土白话，让每位牧民都能听得明白、心里踏实。

筑牢乡村振兴与产业发展的“防波堤”

75年来，西藏经济社会实现历史性发展，乡村振兴稳步推进，重大项目加速落地。保险机构紧扣西藏“稳定、发展、生态、强边”四件大事，围绕农牧民、新市民、老年群体、特色产业、重大基建等，精准提供普惠型、专属化、科技化保险保障矩阵。

围绕那曲虫草这一特色产业，保险机构推出“生产+消费”保障组合拳。在生产端，针对比如县农牧民采挖期高风险特点，平安产险创新推出低保费、高保额的“挖虫草个人意外险”，已为800余人次提供1.6亿元风险保障，守护农牧民“致富路”。在销售端，创新推出“溯源保险”模式，通过“一物一码一保险”为虫草赋予数字身份，消费者扫码即可追溯全流程并实现质量速赔，既捍卫食品安全又护航天然品牌，目前已发放45000份溯源码，提供风险保障3000万元。

针对保障西藏不同群体差异化需求，中国人寿寿险公司陆续推出多款普惠型、区域性特色保险产品。例如对于基数庞大的农牧民群体，专属打造“藏乡守护保”，有效衔接现有政策性保险，补充强化其风险抵御能力；为助力新型城镇化建设，切实保障拉萨、林芝两地城镇居民及新市民安居生活需求，分别推出“拉萨全能保”“林芝无忧保”两大区域专属产品，整合意外身故、重大疾病、住院医疗、身故抚恤等保障责任，为城镇常住群体提供一站式、全方位综合风险防护；创新推出雪域护航“六大保”行业分类专属产品，精准对接西藏三大产业及新业态从业人员需求。据了解，截至2025年年底，新产品合计已提供风险保障超280.19亿元，覆盖超14.32万人次。

雪域高原不仅是生态的净土，更是国家重大项目的热土。面对特殊的地质环境与施工极限，保险机构正全方位深度嵌入西藏基础设施建设的肌理之中。这不仅是单纯的风险兜底，更是金融服务实体经济的精准卡位。

作为西藏首座百万级水电站，左贡县扎拉水电站是国家“十四五”期间重点开工项目，更是全球最大冲击式水轮发电机组。在扎拉水电站项目主体施工阶段，因项目资金量大、参与方多，建设方有资金垫付需求。中国平安旗下平安租赁围绕扎拉水电站项目资金需求时点，分别在水电站截流、大坝封顶、下闸蓄水以及水电站投产等重要节点，制定专业、准确的融资租赁服务方案。扎拉水电站建成后，年发电量可达39.46亿千瓦时，每年可节约标准煤130万吨，玉曲河畔居民稳定用电的梦想很快将照进生活。

针对金沙江上游叶巴滩、苏洼龙等大型水电站，以及西藏多个光伏电站及其他清洁能源重点项目，平安产险跳出传统单一险种局限，构建了覆盖“建设—运营—维护”全生命周期的风险管理体系，通过统筹配置工程险、财产险、机器损坏险及营业中断险（BI）的一揽子解决方案，实现多重保障兜底。数据显示，截至目前，为光伏产业板块提供的风险保障额度已突破57亿元。

如今，保险业已深度融入西藏长治久安和高质量发展的大局，充分发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能，为雪域高原的民生福祉与现代化建设构筑起坚实的风险防护网。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎）

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