“第六险”落地秦巴山脉：汉中长护险试点观察

秦巴山脉深处的清晨，总是来得很早。

陕西省汉中市汉台区，105岁的赵爷爷躺在床上，他的小儿子则守在床前，为他翻身、擦洗、喂饭，每一个动作都小心翼翼，每一个动作也都竭尽全力，这便是这个家庭的日常。

“其实最怕的不是花钱，是有一天我倒下了，我爸怎么办？”赵爷爷的家属说。

这不是一个家庭的困境。在汉中，这样的故事曾经每天上演。

一座城的“老”与“困”

汉中，汉家发祥地，汉江穿城而过，见证着岁月更迭。但近年来，江边散步的老人越来越多，年轻人却成了少数。

汉中的“老”在加剧。

第七次人口普查数据显示，汉中60岁以上人口占比达24.31%，65岁以上达17.71%，远高于全国平均水平。更严峻的是，受“大三线”企业改制影响，全市职工参保人群中，退休人员比例高达40%。

放眼全国，截至2025年末，我国60岁及以上人口达3.23亿，占总人口23%；失能失智老人约4500万。传统家庭照护模式面临较大压力——当一位老人失能，意味着一个家庭的劳动力被“拴”在床边，收入中断、护理成本高企、情绪压力接踵而至。“一人失能，全家失衡”不再是形容词，而是失能人员家庭的真实处境。

汉中，浓缩了整个中国的养老之困。

制度，必须给出答案。

一盏“灯”：长护险照进普通家庭

转机始于2020年。这一年，汉中获批成为陕西唯一、全国第二批长护险试点城市。2024年底，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）汉中分公司中标长护险主承办机构，全面承接这项重要民生工程。

长护险，被称为社保“第六险”。旨在为因年老、疾病、伤残导致长期失能的群体，提供基本生活照料和医疗护理的资金与服务保障。自2016年国家启动试点，至2025年底已覆盖92个城市、3.08亿人，基金累计支出超千亿元。

在汉中，这项制度落地后带来的温度，最终落在了一个个失能者家庭身上。

76岁的退休教师李先生，因脑萎缩逐渐失去认知与行动能力。“从不会说话，到不认识人”，家属形容那段日子像“被慢慢抽空”。被评定为重度失能后，护理员定期上门提供口腔清理、功能锻炼、压疮预防等专业服务，每一个细节都标准化执行。女儿说：“护理员不仅帮了忙，更重要的是让爸爸获得了尊严。”

图：护理人员上门为失能老人服务

另一边，83岁的李奶奶因脑梗卧床，老伴独自照料多年，自己也累出一身病。被评定为重度失能后，护理员定期提供上门护理，还会陪老人聊天，进行心理疏导。几个月过去，李奶奶也愿意说话了。老伴眼眶泛红，“要不是长护险，我们老两口真不知道要怎么活下去。”

截至2026年一季度末，汉中长护险累计支付待遇资金超7900万元，惠及超4100名重度失能人员。如果说医疗解决“能不能活”，那长护险回答的是“能不能有尊严地活”。

汉中解法：从“能救急”到“可持续”

汉中市汉台区西翼安置小区，80多岁的刘淑莲至今记得6年前那个冬天——她摔断了腿，一向要强的她从此离不了人。更糟的是，快90岁的老伴马福明又得了脑梗。

“儿子女儿一边上班，还得随时插空回来照顾我俩。”刘淑莲心疼子女，更心疼老伴得不到周全照护。

经评估，刘淑莲和老伴均为重度失能I级。当地根据失能等级和护理方式不同，设置了15档多元照护体系，老两口选择了“居家自主+上门护理”相结合模式：每人每月享受6次专业机构上门照护，外加450元补贴，“我俩买药的钱就够了。”刘淑莲说。

每到服务日，护理员准时上门，为两位老人精心进行护理。“她待我们比自己孩子还周到，一来就忙个不停，1分钟都不带差的。”刘淑莲的神情轻松了许多。

制度要走得远，既要算得清资金的“长远账”，也要看得见失能者的“眼中光”。

试点一年余，汉中在实践中逐步形成了“三多元一带动”的路径，核心是在回答两个关键问题：钱从哪里来？服务怎么供？

多元筹资，让制度“活得久”。汉中实行“50+30+20”筹款模式，建立个人、医保、财政三方共担机制：参保职工个人账户年缴50元，医保基金划转30元，财政补助20元。这一结构设计与国家“多元筹资、责任共担”的改革方向高度契合，年人均100元的缴费标准为制度长期运行留出了空间。

多元照护，让家庭“撑得住”。汉中构建了居家自主、上门服务、机构护理等五种照护方式，其中“居家+上门”模式占比49%——家人照料基础上，机构定期上门提供专业服务，既保留亲情温度，又补足专业短板。在汉台区，105岁的赵爷爷每月享受6次定点机构上门照护，同时获得480元基金补助，用于儿子的照护补偿。

图：护理人员上门提供居家护理服务

多元服务，让需求“被看见”。汉中制定了3大类40项护理服务项目，失能人员自选7项组成“服务包”，支付标准从450元到1620元共15档，叠加护理用品、助浴护理、辅具租赁3项特色服务，从基础护理到康复训练，实现精细匹配，较之2025年9月国家医保局印发全国统一的长护服务项目目录，汉中正是先行先试的成果。

数智赋能，让制度“跑得快”。制度设计的落地，离不开技术支撑。中标主承办资格后，中国人寿汉中分公司联合技术团队昼夜攻坚，完成智慧长护系统属地化开发，实现待遇申请、失能评估、服务派单全流程线上办理，上线当日即完成368人服务受理派单。截至目前，系统累计服务超31万人次，实现全年零故障、零投诉。2025年3月系统迭代后，新增护理耗材配送、辅具租赁配置模块，真正实现“全网通、一站式、掌上办”。截至目前，1056件重度失能人员复评同步完成，同样零投诉。

资源带动，让产业“长出来”。

长护险不仅解了家庭之困，更激活了康养产业。试点一年多，汉中催生38家定点护理机构，其中7家为国内大型康养机构，带动500余个新增就业岗位。从医疗机构、养老机构到上门护理、辅具租赁、护理耗材配送，一条“医、养、护、械”产业链已初具规模。截至2026年一季度末，汉中累计受理失能申请5379人次，确认重度失能4166人，试点经验入选2025年度全国卓越养老金融服务案例。

图：医护人员为失能老人提供照护服务

从一座城到一个省：国寿的三秦民生答卷

汉中是起点，不是终点。

在更大范围内，中国人寿陕西省分公司正在三秦大地构建一张更完整的民生保障网络。

“陕西已步入中度老龄化社会，60岁及以上老年人口占比超过22%。”中国人寿陕西省分公司总经理陈纪葵表示，公司正以汉中为样本，推动长护险向全省复制，构建“保险保障+适老服务+多层次养老”一体化服务模式。2025年，该公司为全省36万老年群体提供专属意外及医疗保障，个人养老金业务覆盖人数同比增长77.55%，年金保险覆盖154.34万人次，117个营业网点开设老年人绿色通道，2025年以来服务临柜老年客户14.4万人次。

健康保障领域，该公司承办多地城乡居民大病保险，服务超千万群众，累计赔付超330万人次、近90亿元；陕西“全民健康保”平均减轻个人医疗费用负担超32%。乡村振兴领域，累计推广20余款专属保险产品，承保近250万人，提供风险保障超723亿元。普惠金融方面，宝鸡“全保村”覆盖34万农村居民，入选全国普惠金融典型案例；咸阳“银龄安康+女性健康”模式助力当地机构荣获“全国敬老文明号”和“全国巾帼文明岗”两项国家级荣誉。

2026年3月，中办、国办正式印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确将用3年时间基本建立覆盖全民、统筹城乡的长护险制度。面向“十五五”，中国人寿陕西省分公司的规划更加清晰：以汉中“主承+辅承”试点模式为蓝本，实施长护险业务“选点破局、布局蓄能”“经验复制、全力攻坚”“规模领跑、品效双优”的“三步走”战略，推动长护险全省十地市全覆盖，最终形成“基本医保+大病保险+长护保险+全民健康保”的陕西特色多层次保障体系。

从秦巴山脉到三秦大地，一纸长护险保单照见的不只是一座城市的民生底线，更是一个金融央企以专业能力回应时代命题的担当。正如一位受益者家属所说：“这不是冷冰冰的制度，是照进我们生活里的一束光。”

这束光，正在增强一个时代面对老去时的底气。