保险“龙虾”养成记：两核、风控场景率先落地，人机协同时代加速到来

每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

当前，以“龙虾”为代表的AI智能体（Agent）热潮席卷各行各业，一场由技术驱动的行业变革正在发生，传统人工主导的作业体系被逐步重构，人机协同、效率倍增的新运营时代已在眼前。

“人工智能正在重塑保险业全新运营范式，尤其像‘龙虾’这样的AI智能体兴起后，行业原有运营模式或将迎来根本性变革。” 某保险机构高管近日在接受《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）采访时称，保险业传统业务多依赖多人分工协同作业，而随着智能体技术成熟，未来将形成人为主导、AI承接大部分标准化流程的全新格局。

这种行业生产关系的深度重构，正率先在核保、核赔、合规、风控等核心业务场景加速落地。《保险“龙虾”技能洞察报告》（以下简称《报告》）显示，当前保险领域 Skill（智能体技能）的市场供给正明显提速，业务重心高度集中于两核业务与风险合规等规则密集、材料量大、审核频次高、专业口径要求严格的关键场景。

保险业“龙虾”技能全景图初步呈现

当前，大模型技术正推动保险行业从“对话交互”向“业务赋能”深度转型，以“AI智能体+智能体技能”为核心的应用模式在保险领域蓬勃兴起，成为行业智能化升级的核心引擎。

所谓Skill，简言之，就是给AI智能体提前装好的“专业技能包”，把业务知识、操作流程、合规要求打包成可直接调用的模块，让AI遇到同类任务时不用从头学习，直接按标准流程高效完成。

对于天然具有强专业性、强流程性和强合规性的保险行业而言，仅靠通用模型的能力往往难以稳定适配真实业务场景，因而Skill的意义尤其突出——能够把条款理解、监管要求、核保逻辑、理赔规则、审查口径等垂域经验沉淀为可调用的能力，从而显著增强智能体在专业深度、输出稳定性和场景适配性上的表现。

复旦大学经济学院许闲教授研究团队近日发布的《报告》显示，基于539个公开Skill样本的测评结果，进入2026年后，保险相关能力组件正在快速进入集中发布和持续更新阶段。从业务职能分布看，两核业务和风险合规是主要业务场景。其中，理赔类智能体技能占比13.65%，监管与合规类占比13.54%，风险管理类占比13.00%，明显高于财务、战略和人力等支持性业务职能。

图片来源：《保险“龙虾”技能洞察报告》

从保险种类看，专用于非寿险类Skill的有193个，寿险类仅52个，通用型Skill数量达到298个，占绝对多数，说明大量供给仍停留在“适用于保险行业一般场景”的宽泛设计。

图片来源：《保险“龙虾”技能洞察报告》

在业内人士看来，AI在非寿险领域的应用场景更丰富。上述险企高管举例称，以车险经营为例，在限费限速限折的大前提下，如何科学下达预算指标、合理配置车险资源，已是行业重要课题。预算制定需综合考量分支机构销售能力、业务结构、保单成本、区域新车销量等多重因素。

“目前不少分支机构在编制预算时，多凭经验主观判断、顺势推进业务，缺乏精细化测算，在业务类型、团队分工、家用车与商用车、新车与二手车的布局选择上，缺少量化依据。”在其看来，此类多维度、高复杂度的预算最优求解，依靠人工推演难度极大，未来借助AI整合各类影响因子，可实现精准预算测算与资源最优配置，将大幅提升财险机构经营效率。

两核、风控等核心运营环节变革已至

针对保险行业复杂、高价值且依赖信任的特性，AI正赋能代理人体系，覆盖获客、触达、沟通转化全流程，成为代理人的专业销售助手。

“在AI赋能代理人方面，我们的终极目标是能够用机器直接代替人去与客户交互销售，在这个过程当中，围绕代理人的入职、培训、管理全流程做尝试和探索。”上述险企高管表示，AI平权在代理人平均水平的提升方面是明确的——通过将专业能力与智能资源标准化、规模化复制，普通销售人员也能获得绩优人员的销售技巧与专业能力，为业务增长提供有力支撑。

在运营端，两核业务与风险合规是AI应用落地主要集中的领域。上述《报告》对此认为，当前的Skill相对集中在保险链条上智能体应用更成熟、结构化知识提炼更充分的业务环节。上述两类场景天然依赖条款核对、资料整理、问题识别和报告生成，最适合通过Skill形式沉淀为可复用模板。

“相较之下，财务、战略、人力等职能虽然也能受益于智能体，但其需求往往更碎片化，且与机构内部流程耦合更深，因此在公开市场上尚未形成主流供给。”《报告》称。

这一数据结论，也与保险业高层对AI技术驱动行业变革路径的普遍判断一致。中国平安集团首席技术官（CTO）兼平安科技总经理王晓航表示，随着智能体从咨询服务向任务执行、主动打理演进，AI正快速赋能并提效大量运营岗位与流程，推动行业加速向算力密集型转变。尤其在风险管理、减损及保险“两核”等核心环节，新技术可实现更精准的产品匹配与客户筛选，将全链路风险管控前置至销售经营环节，构成行业重要变革。

从头部险企实践来看，智能理赔、智能风控帮助公司显著降本提效。如在健康险理赔场景下，中国太保重构人机协同作业模式，搭建智能理赔工作流。2025年前9个月，智能理赔项目月均审核理赔案件超8万件，审核一致率96%，累计增益减损超3798万元，显著降低运营与赔付成本。从AI风控成效来看，2025年，中国平安产险反欺诈智能化理赔拦截减损105.1亿元，连续三年减损超百亿元。

《报告》还显示，细分到业务子职能，合规审查与内部控制、数据分析与商业智能显著领先，其后是风险评估与核保决定、理赔审核与理算。这表明保险Skill的核心价值短期内更多体现在“帮助专业人员更快完成判断准备和材料加工”，而不是直接替代复杂业务决策本身。

有保险业内人士表示，在智能理赔落地中，业务团队的深度参与不可或缺。除了协助提炼审核逻辑、标注关键场景，业务团队还积极参与对大模型输出结果的校验与异常案例分析，形成“应用—反馈—优化”的闭环机制。