码上惠“三农” 金融助振兴——晋商银行跑出普惠金融“晋商速度”

作为山西本土唯一上市法人银行，晋商银行始终把根扎在三晋大地。紧扣乡村振兴和普惠金融战略，他们用数字化产品搭起桥梁，精准对接“三农”、小微企业和县域特色产业的融资需求。一笔笔贷款快速落地，一项项服务直达田间地头，晋商银行用行动跑出了普惠金融的“晋商速度”。从朔州的农田到五台山的民宿，从专业镇的车间到农户的手机屏幕，这个“快”字背后，是实实在在的为民情怀。

瞄准痛点，“码上”产品解了乡亲燃眉之急

农业生产等不得、慢不得。春耕要钱，买种子化肥不能等；养殖周期长，资金周转更是大难题。晋商银行摸准了这些“卡脖子”的环节，专门推出了两款接地气的惠农产品。

在朔州平鲁，种粮大户一到开春就愁资金。往年，不少人只能找民间借贷，月息一分多，一亩地的利润大半都给了利息。在怀仁，养羊的农户怕的就是贷款周期短、还款压力大——羊还没出栏，贷款却要到期了，只能拆东墙补西墙。晋商银行上线了“码上丰收”和“码上羊气”——名字带着乡土味儿，服务更是实在。大数据风控加上绿色审批通道，让贷款不再绕弯子。

2026年1月，“码上丰收”刚上线，就给朔州的种植大户蒙学军解了围。从申请到授信100万元，只用了3个工作日。这笔钱帮他替换了原先的高成本贷款，一年下来经营成本降了8%到10%。蒙学军算了一笔账：“省下来的利息，够我再租一百亩地。”他高兴地说，“没想到银行能这么快，真是帮了大忙。”

在怀仁，养殖户老周养了四百多只肉羊，每年入冬前买草料都要东拼西凑。今年他试着扫了“码上羊气”的二维码，客户经理当天就上门核实，三天后30万元到账。“以前贷款跑断腿，现在坐在家里就办成了。”老周说。截至2026年3月末，“码上羊气”已经放款5877.6万元，168户养殖户拿到了周转资金；“码上丰收”也累计放款1655万元，服务了24户种植户。一户带一片，一片富一方，效应正在慢慢显现。

助力民宿，“码上云栖”让五台山春节假期满房

五台山脚下，不少乡亲开起了民宿。可民宿经营投入大、回本慢，想贷款要么额度低，要么审批慢，要么抵押物不够。有的农户想把自家老院子翻修成精品民宿，算了算需要五六十万，跑了几家银行都吃了闭门羹。晋商银行五台支行的工作人员跑遍了山前山后，一家一户地聊，把民宿的淡旺季、客单价、回头率都摸透了，专门设计了“码上云栖”民宿专项贷。

最高300万元，一次授信管3年，循环使用，随借随还——这正好对上了民宿经营的长周期用款需求。民宿老板张大哥在台怀镇经营着一家叫“山居客”的小院，去年想增加地暖和智能马桶，手头还差40万。他申请了“码上云栖”，不到一周贷款到账。改造后，房间价格从一晚两百涨到了四百，今年春节假期天天满房，半个月挣了去年小半年的钱。截至目前，45户民宿拿到了3281万元贷款。有了资金支持，大家翻新客房、提升服务，农户的腰包也跟着鼓了起来，五台山脚下的文旅生意越来越红火。

一镇一策，把金融服务送进产业链

山西的专业镇各有各的特色，但小微企业普遍“缺抵押、缺报表”，传统信贷模式很难覆盖。晋商银行打破“唯抵押物”的老路子，推行“一镇一策、一企一案”，把金融“活水”引到产业链上。在定襄，法兰锻造企业多，但设备抵押价值低，银行就根据企业的电费单、纳税额和订单合同来授信；在祁县，玻璃器皿厂淡旺季明显，银行就设计了随借随还的流动资金贷款。

从政采、家电到陶瓷、污水处理，“码上贷+”的服务场景越延越广。运城一家小型污水处理厂承接了乡镇的污水治理项目，垫资压力大，没有厂房设备可抵押。晋商银行通过分析其特许经营权、应收账款和项目进度，给出了300万元信用贷款。企业负责人感慨：“以前想都不敢想，没有抵押也能贷到款。”截至2025年末，晋商银行累计为全省34个专业镇、12个集群场景发放贷款88.99亿元，服务了277户经营主体。那些过去很难从银行贷到款的小微企业，现在也有了实实在在的获得感。

科技提速，让普惠金融更便捷、更安心

快，不是靠拍脑袋，而是靠数据。晋商银行整合征信、税务、工商、司法等多维度信息，搭建起智能风控和客户画像体系。农户扫个码，填上姓名、身份证号、经营亩数或养殖数量，后台系统自动调取土地流转记录、养殖档案、水电缴费等信息，几分钟就能给出预审额度。线上产品快批快放，风险也能管得住。客户经理不再埋头审报表，而是带着平板电脑进村入户，现场指导、现场录入，真正实现了“数据多跑路，群众少跑腿”。

数据背后的温度

实实在在的数据，印证了普惠金融的成效。截至2025年末，晋商银行普惠型小微企业贷款余额达到134.73亿元，比2021年初增加了89.74亿元，年均增速24.53%；有贷款余额的户数达到10709户，比2021年初增加了7790户，年均增速29.69%。三年时间，贷款余额和户数都翻了近两番。这背后，是一个个农户买到了化肥，一户户养殖场备足了草料，一家家民宿挂上了新招牌，一个个小厂接到了新订单。数字是冷的，但日子是热的。

扎根乡土，继续跑出加速度

下一步，晋商银行还会继续沉下身子，把产品做得更丰富，流程理得更顺畅，对接更精准。围绕“一县一业”“一村一品”，他们计划推出更多像“码上丰收”“码上羊气”这样的特色产品，让更多乡亲和小微企业主感受到：普惠金融不是一句口号，而是一笔笔及时到账的贷款、一张张舒展的眉头、一个个红火的日子。服务“三农”、服务小微、服务县域经济，晋商银行要在山西乡村全面振兴的路上，把普惠金融这篇大文章写得更加扎实、更有温度。