四川
随着澳大利亚储备银行今年余下时间可能继续加息的风险升温，正在权衡是否选择固定利率房贷的购房者和再融资借款人，面临的判断变得更加困难。
市场目前预计，澳大利亚储备银行董事会于周二开会时，有大约四分之三的概率将现金利率上调0．25个百分点。此前，2月和3月已连续两次加息，使现金利率回升至4．1％。
如果再次上调，利率将升至4．35％。这将进一步加重借款人的负担，尤其是一些人此前才刚刚从去年的降息中感受到些许喘息空间。
这轮加息风险再度升温，源于最新公布的高通胀数据。3月整体通胀年率升至4．6％，高于此前的3．7％，主要受电价和燃油价格大幅上涨推动。
对借款人来说，问题已不只是利率会不会继续上升，而是现在为确定性付出成本，是否值得承担未来被锁定在固定利率中的风险。
根据金融比较平台“星级评比”的测算，如果本周加息，一名贷款余额为600000澳元、剩余期限25年的借款人，每月还款将增加91澳元。
若把2月、3月以及5月可能出现的加息都算在内，同样条件的借款人每月还款将累计增加272澳元。“星级评比”数据洞察总监萨莉·廷德尔提醒借款人，应当用更高利率情景测试自己的家庭预算，其中也包括西太平洋银行提出的偏离主流预期的判断，即现金利率还可能再上调三次。
她说：“虽然这一预测目前仍属少数观点，但在房贷问题上，准备得更充分，总比准备不足要好。”
对希望还款更可预测的借款人来说，固定利率因此显得颇具吸引力。但从数字上看，答案并不简单。“星级评比”比较了市场上一些最低的固定利率和浮动利率贷款，测试借款人是否已经错过锁定利率的时机。
以一笔600000澳元、期限25年的自住房贷款为例，如果澳大利亚储备银行按兵不动，浮动利率仍然更划算，借款人在未来一年支付的利息将少约1558澳元。
即便只加息一次0．25个百分点，浮动利率仍略占优势，可节省约187澳元。
如果澳大利亚储备银行加息两次，固定利率才开始显现优势。在5月和6月各加息一次的情景下，选择一年期固定利率的借款人，全年可少支出约1058澳元。如果5月、6月和8月共加息三次，节省金额将扩大至约2052澳元。
锁定利率的窗口期也可能正在收窄。“星级评比”表示，上周有4家贷款机构上调了48项浮动利率产品，平均上调0．1个百分点；另有16家机构上调了315项固定利率产品，平均上调0．20个百分点。
在“星级评比”数据库中，最低的一年期自住房固定利率为5．74％，由运输互助信用合作社提供。最低的两年期固定利率为5．89％。最低的三年期固定利率为5．84％，由警察银行面向首次购房者提供。
贷款经纪公司“精准贷款”经纪人兼董事比安卡·帕特森表示，借款人通常出于两个主要原因考虑锁定利率：一是担心利率继续上升，二是在现金流已经紧张的情况下，希望还款金额更可预期。
她说，这类人群也包括那些预计收入会暂时下降的家庭，例如正在进修、休育儿假，或刚开始组建家庭的人。
帕特森表示：“一般来说，并不存在一个适用于所有人的最佳时点，因为每个人的情况都不同。”
但固定利率也有代价，比如通常无法配套抵消账户，而且在固定期内额外还款会受到限制。
另一个风险是提前退出的成本。帕特森表示，如果借款人在固定期结束前再融资、出售房产或提前结清贷款，可能需要支付违约成本，而且金额有时相当高。
总部位于珀斯、供职于“优势金融集团”的房贷经纪人罗伯特·弗林表示，这类成本很难预估，因为每家贷款机构都有自己的计算方式。
他说：“我见过有人要支付数万澳元的违约成本，也见过有人完全不用支付。”
这种不确定性，也是许多借款人会询问固定利率、却未必真的选择它的原因之一。
弗林表示：“确实有更多人在讨论这个问题，希望拿到更好的利率。但当他们把整体情况都考虑进去后，真正选择固定利率的人仍然不多。”
在弗林看来，这类讨论往往很快就会从追求最低利率，转向评估一个家庭究竟能承受多大的不确定性。
他说：“围绕利率展开的讨论，通常最后都会变成一场风险讨论，核心是在预算确定性和灵活性之间做取舍。这也是为什么一定要和贷款经纪人详细沟通，结合自身情况来判断。”
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