社保“第六险”：破解失能老人照护困局

（来源：经济日报）

转自：经济日报

当前我国人口老龄化快速发展，2025年60岁及以上人口达3.23亿，占总人口的23％。这一庞大群体照护问题，不仅关乎亿万家庭的幸福安康，更是衡量社会文明程度与国家治理水平的重要标尺。“十五五”规划纲要明确提出，要“推行长期护理保险”“把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程”。今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅正式印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着经过长达十年试点的长期护理保险正式转向全面建制，成为把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程的最新回应。长期护理保险被称为社保“第六险”，旨在为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障，是我国社会保障体系的重要组成部分。长期护理保险制度的全国铺开，为积极应对人口老龄化国家战略奠定健康保障制度基础，是在应对人口结构转型中推进治理现代化的重大举措，具有重要的现实意义。

从民生维度看，长期护理保险是破解“一人失能，全家失衡”困局的稳定器。对于失能家庭而言，长期的照护不仅带来巨大的经济负担，更伴随着沉重的精神压力和人力成本。长期护理保险通过社会互助共济方式，为失能人员提供基本生活照料和医疗护理的资金或服务保障，极大减轻了家庭负担，缩小了不同地区、不同群体在照护服务获取上的差距。数据显示2024年，长期护理保险在49个试点城市累计使260余万人受益。抽样调查显示，成都长期护理保险项目能够让失能人员照护经济负担平均降低44.3％，南宁长期护理保险项目为被照护人员平均每年减少护理支出2万元以上。

从经济维度看，长期护理保险是撬动银发经济的新杠杆。过去养老服务市场面临消费端付费意愿低、生产端盈利难的困境，长期护理保险通过国家信用背书和稳定的资金池，极大释放了失能家庭的刚性支付潜力。数据显示，2016年试点以来，长期护理保险拉动社会资本投入相关产业600亿元以上，成立定点服务机构1.2万家。同时，这项制度的建立催生了银发经济新业态新模式的涌现，如辅助器具的研发、生产，失能等级的评估工作以及社会力量参与经办等，形成新的经济增长点。

通过十年试点，我国长期护理保险在诸多方面取得显著成效。在制度设计方面，形成政府主导、商保经办、机构服务的运行模式。各试点地区依托医保基金、财政补贴等渠道筹集资金，由商业保险公司负责经办管理，与专业养老机构合作提供服务。这种模式既能发挥政府的托底保障作用，又能利用商业保险机构在精算定价、风险管控、精细服务等方面的专业优势。在服务供给方面，推动照护服务从“有没有”向“好不好”转变。各地因地制宜探索出了多种服务模式，居家护理让失能老人足不出户享受专业服务，社区护理提供日间照料让老人在熟悉的环境中安享晚年，机构护理则为重度失能老人提供全天候照护。与此同时，它还催生了长期照护师等新职业，国家已发布首个长期照护师职业标准，推动建立与职业技能等级相衔接的差异化支付机制，为行业输送具备生活照料、医疗护理、心理辅导等综合能力的专业人才。

相对于发达国家，我国长期护理保险制度起步较晚，在长期护理保险制度全国落地过程中，也可以参考借鉴他们的一些经验。同时，一些地方试点经验也值得推广。一是坚持预防为主与康复优先。比如，在长期护理保险制度中重视预防给付，通过提供康复训练和辅助器具，延缓老年人失能进程，降低重度失能发生率。二是构建多层次保障体系。比如，实行“社保＋商保”双支柱模式，法定社会长期护理保险保基本，商业长期护理保险满足个性化需求。三是建立动态调整与可持续筹资机制。比如，可根据人口结构和经济状况以及基金收支情况，建立长期护理保险费率和服务价格定期动态调整机制，有效促进制度可持续发展。四是强化科技赋能与数字化治理。比如，医疗服务提供者采用或整合人工智能技术，利用物联网设备监测居家老人体征，提升服务精准度和监管效率。

面向未来，长期护理保险制度必将在积极应对人口老龄化国家战略中发挥更大积极作用。为此，必须着力解决试点过程中出现的筹资渠道单一、区域发展不平衡、专业人才不足、服务供给结构性错配等问题，推动制度效能进一步释放。

健全多元筹资机制，增强制度可持续性。要建立独立、可持续的筹资机制，探索个人缴费、单位缴费、财政补贴、社会捐赠等多元筹资渠道。鼓励发展商业护理保险，允许使用医保个人账户余额购买普惠型商业护理险，形成基本险—补充险—商业险的完整链条。建立动态调整机制，根据经济发展水平、人口老龄化程度等，适时调整筹资标准和待遇水平，确保基金收支平衡。

优化服务供给，补齐农村和医疗短板。一方面，要着力解决城乡、区域不平衡问题，推动长期护理保险向农村居民有序扩展。将乡镇卫生院、村医纳入服务网络，依托基层医疗卫生机构提供居家医疗照护。另一方面，要提升医疗照护、康复护理等专业服务能力，引导更多具备医疗资质的机构进入养老护理市场，推动服务从生活照料向医疗护理延伸，缓解“重生活照料、轻医疗护理”现象。

推动科技深度融合，实现智慧化转型。利用大数据等技术赋能长期护理保险全链条管理，推广线上办、掌上办，实现申请、评估、结算全流程数字化。加快“AI＋”服务体系建设和适老科技产品开发，发展虚拟养老院，推动居家医养结合服务智能化。建设国家智慧健康养老大数据平台，开发健康预测模型与虚拟现实认知训练等数字疗法场景。推广智能辅具租赁服务，为失能老人提供更便捷、更精准的照护支持。

加快人才队伍建设，促进服务量质齐升。目前全国定点长护服务机构1.2万家，护理服务人员37万人，与庞大的老年人数量相比明显不足。为此，要健全基础—专业—管理的梯级培育体系，推动普通高校、职业院校增设老年医学、康复护理等相关专业。建立养老护理员与护士资格及职称的相互认可与衔接机制，畅通职业发展通道。通过提高工资待遇、改善职业环境等方式，吸引青年人才进入照护行业，形成代际反哺的可持续服务生态。

转载自《光明日报》（2026年04月23日07版）