“更懂科技企业的银行”如何炼成？

当北京成为全球科技企业与资本创新高地，一家生于斯、长于斯的银行，正经历一场面向未来的自我重塑。

北京银行2025年度报告显示，截至2025年末，该行资产总额4.94万亿元，较年初增长17.04%；发放贷款及垫款本金总额2.40万亿元，增长8.59%；吸收存款本金2.70万亿元，增长10.03%。资产质量方面，不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点；拨备覆盖率200.21%，风险抵补能力保持稳健。

在复杂宏观环境下，上述规模与质量双优的表现尤为难得。更值得关注的是，2025年北京银行科技金融贷款余额4489.97亿元，较年初增长847.18亿元，增速23.26%，显著高于全行公司贷款（不含贴现）11.24%的平均增速。这背后藏着一个值得追问的问题：一家银行凭什么敢在更前沿的科技金融领域加速投放？

北京银行2025年报给出核心答案：真正的科技金融，不是让银行更“冒险”，而是让银行更“懂行”。商业银行需从单纯资金提供者，转向企业成长全周期的资源整合者，这一逻辑已超越传统“存贷差”思维。

4月29日，北京银行副行长郭轶锋在业绩发布会上表示，科技金融被置于该行战略核心位置，致力于成为“更懂科技企业的银行”。

科技金融的发展逻辑

市场对银行参与科技金融存在两大常见误区：一是认为科创企业风险高，会推高银行不良率；二是将科技金融等同于变相股权投资。这两种认知均与行业实践存在偏差。

科创企业尤其是初创阶段，股权融资为主渠道，但并不意味着银行无业务空间。运营资金、结算账户、跨境支付、外汇风险管理等基础金融服务，是企业的刚需。企业选择合作银行的核心标准，在于谁能更精准解决发展中的实际问题。

郭轶锋以智谱华章为例阐释服务逻辑：作为国内领先AI大模型研发企业、全球人工智能大模型领域首家上市企业，北京银行在其发展关键节点落地亿元级中长期信用贷款，成为稳定长期资金方；同时联合成立金融大模型创新实验室，以资金与生态双重支持陪伴企业成长。

这背后是全生命周期服务体系：从科技企业自创立起嵌入体系，随成长从“开户行”升级为“主办行”，服务从基础结算延伸至并购贷款、债券承销等投行业务。

2025年末，北京银行“商行+投行”协同成效显著：担任3单公募REITs托管行，累计为7单公募REITs提供托管服务，北京市及城商行排名均居第一；落地全行首单银团贷款转让交易。债券业务方面，科技创新债券（含科创票据）城商行排名第一，北京地区发债客户数市场第一；落地全国首批科创债、北京首单民营股权投资机构科创债、首批并购票据，创设首单CRMW支持民营科创债发行。

以“专业”读懂科创价值

毕马威《2026年中国银行业展望》指出，科技金融风险识别与定价，要求机构同时理解“技术逻辑”与“产业逻辑”，评估技术成熟度与产业空间。但多数银行存在明显短板：风控团队对前沿技术理解不足、传统模型过度依赖财报与抵押物、缺乏产业链全局视角。

郭轶锋表示，“懂”科技企业，第一层是专业支撑，读懂企业内在价值。北京银行打造“科创雷达”评价体系，以非传统数据实现科创能力量化评估，跳出传统财务依赖。

北京银行从制度、工具、流程三方面重构科技金融风控体系。

制度层面，全面推广专职审批人制度，成立长三角区域审批中心，建立“一日审”机制。科技企业贷款由总行专职审批人集中处理，审批团队与一线业务“平行作业”，提升区域科创企业响应速度。

工具层面，“科创雷达”整合知识产权、研发投入、人才结构、股权融资历史等信息，构建不依赖财报的企业画像。

流程层面，打造线上化、智能化专属服务。升级“统e融” 一站式融资服务平台2.0，统一产品入口，实现线上一键申请、模型自动审批；建立“主动授信”机制，数据驱动送贷上门，变“企业找银行”为“银行找企业”。

风控升级的效果直接体现在资产质量上。2025年末，北京银行不良贷款率1.29%，连续五年下降；关注贷款率1.61%，较年初下降18个基点。科技金融贷款高速增长的同时，资产质量保持稳健，证明该行并未以放松风控换取规模扩张。

以“适配”陪伴企业成长

科技金融已成为商业银行调整业务结构、转型经营模式、构建长期优势的核心驱动力。北京银行的布局思路是：在科创企业最需要帮助的阶段介入，用服务建立粘性，收益回报在企业成长期、成熟期体现。

郭轶锋指出，更懂科技企业，第二层是产品适配，读懂科技企业成长规律。北京银行迭代全生命周期科技金融产品体系，精准匹配不同阶段需求。

初创期企业缺抵押物、无稳定现金流，核心需求是生存与资源对接。北京银行强化政银企协同，联合政府引导基金、产业基金、天使投资机构，依托园区资质、项目评审、补贴记录等实行白名单管理，提供简化审批与批量授信。“科创e贷”正是服务该阶段科技小微企业的线上产品。

成长期企业技术路线验证、有收入但未盈利，需资金扩产抢占市场。北京银行探索知识产权、专利技术等无形资产融资，将“知本优势”嵌入产业链核心场景。围绕链主企业与产业集群设计一体化方案，通过上下游协同增信降低信用风险，推出“车e融”“涂e融”等供应链金融产品；面向低空经济、人形机器人等前沿赛道，以产业链协同提供定制服务。

成熟期企业盈利与抵押物充足，需求转向并购贷款、债券融资、IPO保荐、再融资等。北京银行以“商行+投行+资管”提供综合服务，2025年并购贷款数量达去年同期3倍、金额翻番，作为首批科技企业并购贷款试点银行，落地多项全国首单与区域首单，位居试点银行前列。

郭轶锋介绍，更懂科技企业，第三层是生态赋能，读懂企业长远所需。北京银行联动各方构建“科技+金融+产业”融合生态，目前服务超3万户专精特新企业，累计为近6万家科技型中小微企业提供信贷资金1.45万亿元，服务北京地区服务82%创业板、76%科创板、75%北交所上市企业；2026年一季度，投放科技企业贷款1327亿元。

这一战略的区位根基，是北京作为全球科技企业与投资中心的优势。该行与北京市科委、中关村管委会战略合作，亮相科博会，推出《专精特新研究院》节目，持续提升科技金融服务能力。

2025年，北京银行完成科技重大项目，打赢大风控、大资管、大协同“三大战役”。随着数字化转型深化，“投行—资管—财富管理”链条持续打通。

当前科技金融已成为行业共识。随着科技金融位列金融“五篇大文章”之首，越来越多银行跳出传统信贷思维。在息差见顶、资本约束趋紧的背景下，率先完成从“资金中介”到“服务中介”转型的机构，将在下一轮周期掌握定价权。

北京银行的路径清晰可见：用产业深度换取客户黏性，用综合服务替代单纯资金供给。当银行不再只是“出钱的人”，而是企业成长中“解决问题的人”，其核心竞争力便不再是金融牌照，而是对产业的专业认知与全周期服务能力。

作为扎根北京的银行，北京银行以科技金融为突破口，重构服务逻辑、升级风控体系、打造生态闭环，不仅走出一条差异化突围之路，更为行业服务科技创新提供了可参考的样本。

*本文内容仅供参考，不作为投资建议。