流水里很多私人转账，说不清楚怎么办？

昨天，做服装批发的老王来找我。他打开手机银行，指着流水说：“你看我这流水，一个月进账不少，但好多都是私人转给我的。有朋友还钱的，有亲戚借走的，还有之前合伙生意的结算。银行问起来，我根本说不清楚哪笔是哪笔。怎么办？”个体户的流水里，私人转账多到说不清，是普遍现象。

一、银行为什么讨厌私人转账？

第一，分不清是什么钱。是货款？是借款？是还款？是家里人给的生活费？银行不知道，也没法核实。

第二，可能隐藏债务。你找朋友借钱，朋友转账给你。这笔钱看起来是“收入”，其实是“负债”。银行要是把它当收入算，你的负债就被低估了。

第三，可能涉及刷流水。有些人找朋友帮忙转账，今天转进来，明天转出去，制造流水假象。银行见多了，看到私人转账多就起疑。

二、第一步：先把账对清楚。把近一年的流水导出来，逐笔看。每一笔私人转账，他都回忆：是谁转的？为什么转？是货款还是借款还是还款？金额对不对得上？能回忆起来的，在旁边写上备注。回忆不起来的，打电话问对方：“老张，去年3月你转给我2万，是货款还是你借我的？”

三、第二步：分类整理。对清楚之后，把私人转账分成几类。

货款类。客户通过私人账户转的货款。这类最需要证明。找出合同、聊天记录、发货单，证明这笔钱是生意收入。

借款类。朋友借给你的钱。这类银行不认作收入，但你要能说清楚：这是借的，不是赚的。最好有借条或聊天记录。

还款类。朋友还你的钱。这类银行会问：你之前借给他多少钱？为什么借？什么时候还的？要把借出的记录也找出来。

生活类。家里人转的生活费、红包。这类金额一般不大，银行不太在意。但如果金额大，也要说清楚。

重点证明货款类。其他类简单说明就行。

四、第三步：配证据。

聊天记录：客户说“老王，货款转你了”，你回“收到”。截图打印。发货单：这笔货什么时候发的？发到哪？客户签收了吗？合同：跟客户签的合同，金额、付款时间要对得上。

借条或聊天记录：朋友说“老王，借我2万”，你说“好”。或者“老王，上次借你的2万还你了”。有记录就行。

有些老客户已经没联系了，找不到聊天记录了。那就写个说明：X月X日收到XXX货款X元，客户已失联，无法补聊天记录，但发货单和合同在。银行看你有合同和发货单，也能信。

从现在开始，改变习惯。从现在开始，把公私分开。专门用一张卡收生意款。私人转账走另一张卡。不要混在一起。客户尽量走对公账户或商家版微信。非要用私人卡收款的，当天就记下来：谁转的、多少钱、做什么的。收到的钱，不要马上转走。至少留几天。月底留点余额。流水是你的账本，银行才看得懂。养成习惯，每个月花半小时整理一下。等要贷款的时候，直接拿出来就行。

下一篇预告：《怎么养流水？6个月从“废流”变“金流”》如果你流水里也有很多私人转账，说不清楚、理不明白——私信发送【私人转账】，我帮你看看你的流水，告诉你怎么分类、怎么配证据。