停息挂账、债务优化，一场黑灰产“收割”负债人的“盛宴”

文：晨曦

近两年，在短视频与社交平台上，有关停息挂账、债务优化等广告迅速蔓延。

他们打着延期还款、还款打折等幌子诱导负债人，向其收取服务费和还款本金，然后将其拉黑，消失在人海之中，又或以各种理由搪塞负债无法解决。

更有反催收团伙教唆负债人恶意套现，逾期，进而威胁金融机构减免本金或利息，达成目的后，再向其收取负债总额的部分资金作为“回报”。

身背贷款的负债人以为找到的是“救命稻草”，实则遇到的是将其打入更深深渊的推手 。

这是一场围绕信息差与情绪焦虑而展开的骗局。

数据显示，2025 年一季度金融黑灰产市场规模已突破 2800 亿元，其中，以非法代理维权为典型的违法活动。

01

被骗的负债人

一个229人的微信群中，聚集了来自各个省份的受害人，他们的共同的特点是，因为急于还清贷款而被骗。

王拓是这个群的群主，日常，他会号召群里的成员们去各大渠道有关化债的视频下留言，曝光骗局。

一来提醒其他负债人不要被忽悠，二来希望自己的经历引起关注，进而获得一些帮助。

但其实，王拓并不是自己被骗，被骗的是他的妻子。

2021年，王拓夫妇在洛阳的一家商场里租赁了一家门店用于卖奶茶。但彼时正值特殊时期，不能营业，却要每月支付一万多的房租，这对于王拓来说是一笔不小的开支。

“我们还有一对双胞胎儿子在读高中”王拓称档租加上一家老小的生活，压力不小。

于是，王拓的妻子申请了太平洋保险的太享贷。而后2022年10月，王拓妻子在前同事汪洋的教唆下，用pos机分别从兴业银行套现7w元，中信银行套现5W元，用于偿还太享贷的借款。

“他跟我说不用还，他去帮我做停息挂账，两年还清本金，如果到时还不了，可再申请两年”王拓的妻子想着先减小压力以后慢慢还，就答应了。

于是在缴纳4000多元的服务费后，便把自己的电话卡按汪洋的要求进行了寄送。

“说是帮忙协商还款”，但王拓的妻子很快就接到了兴业银行和中信银行的催收电话。

为了还清信用卡的借款，王拓的妻子又从网商贷借出了10.1万元，借新还旧。

2024年，王拓妻子的另一个前同事王慧劝说其对网商银行的贷款进行6折结清，并称信用卡也可以不用还，后面一起做打折结清。

没想到，停止还款后没多久，王拓的妻子又接到了信用卡的催收电话。

因为害怕，王拓夫妇没有把信用卡委托给王慧，就只委托了网商银行。而委托的原因是，他们的双胞胎儿子将在2025年6月进行高考。

王拓夫妇称了解到孩子上大学可以申请到助学贷款，但担心眼下的网商贷贷款可能会影响到申请的结果及其未来择业，便想先把这笔贷款结清。

王慧收取1000元的服务费后，开始“投入工作”。

随后，王拓的妻子便从姐妹、父母及亲戚等处借来6W多元，分三次打给了王慧，用于偿还网商银行的贷款。

但事情的进展却并不顺利。眼见2025年6月，孩子就要参加高考，王拓的妻子格外着急，于是就催着王慧抓紧办理自己的业务。

但对方总是以各种截图忽悠，一边表明正在办着，一边称别人已经办理成功，安慰王拓的妻子不要着急。

这期间，王拓夫妇想着还款日期将近，感觉自己也能协商延期还款，便要求王慧退款，但王慧一直以已经协商得差不多而推辞。

就这样纠缠到2026年3月20日，王拓的妻子接到王慧的电话，其称所在公司——青岛恒昌隆资产管理公司已经不做债务优化的方案，但可申请退款，不过不是全额。

退款方案有三种，一是办理金额（6W）的3折金额一次性劝退；二是办理金额的5折金额退款，但需要分36期还清；第三就是购买由该公司推荐的不良债权资产包收益权。

“我们不懂这些，没有购买”王拓知道已经被骗，他想做的只有拿回妻子被骗的那6万多元。

另一位负债人王星的经历，则揭示了这条产业链更具风险的一面。

王星曾在网络上办理了一些贷款，逾期之后，便一直接到催收的电话。“一天好几个，打我的，打我家人的”王星称那段时间心里压力特别大，根本睡不着，就想着怎么才能让催收先停下来。

一天，王星在网上看到有人说如果有重大疾病或者特殊困难，就可以向平台申请停催，他便加入了逾期交流群。

在群友的介绍下，王星接触到了一家公司，对方称专门帮助逾期客户处理催收问题，有成熟的方案，保证能让平台停催。

“我当时就像抓住了救命稻草一样，也没多想就答应了”王星称对方先是询问了逾期情况，欠了多少钱，催收打了多少电话，紧接着给出方案称最有效的方法就是提供重大疾病或者特殊困难的证明，让平台出于风险考虑不敢再催。

几天后，工作人员便发给了王星一份医院的诊断证明书。

“说白了就是PS做出来的假材料，上面的医院公章、诊断内容都是伪造的”王星称反催收团伙让他把这些“资料”提交给平台，并表示自己病情严重、无力还款，申请停催。

照做之后，王星一开始确实再没接到催收的电话，但没过多久，虚假材料就被平台发现了。

2024年7月，反催收公司被警方抓捕，王星也被牵连其中。

“本来就是几万块钱的债务问题，如果当时直接跟平台说清楚自己的困难、申请分期或者减免，可能早就解决了”王星感慨，找了他们之后，债没少一分，反而多了一个案底。

博主刘湘同样别相似的套路所骗，但好在后来意识到问题之后，她学会了和平台自主协商。

其称在美团逾期了一万多元，但最后跟平台说明自己被骗的经历后，平台对利息和罚息都进行了减免。

02

起底反催收套路

此前，持牌消费金融机构马上消费和西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示：

近四年来，在网络平台有关停息挂账的内容分增长超过 417 倍，搜索分增长超过 209 倍，这意味着黑灰产生产内容在平台引流的行为和客户主动搜索相关需求的行为均呈现倍数级增长。

黑灰产行径的最终导向通常是向监管投诉，并给金融机构施压，以减免息费，同时向负债人收取高昂的咨询费。

据零点财经独家获取的一家反催收公司手册显示，该平台宣称信用卡可4折结清；网贷4—6折结清，可做的机构包含持牌消金公司、互联网银行、小额贷款公司，如微粒贷、中邮消费贷、百度有钱花等；银行信贷类4—6折结清；企业信贷5—6折结清。

但其实，从负债人反馈的信息来看，收费之后，他们并未起到实质性的作用，要么只是申请了延期还款，要么就是唆使负债人恶意投诉。

不过是利用负债人急于还款的心理，从中捞金。

值得注意的是，目前这些反催收团队，其业务流程已形成一条完整的产业链。

他们在获客端通过短视频引流、AI客服采集负债信息；业务端，根据客户难度推荐模板产品或定制服务；利用AI批量制作假证，通过修改IP地址、AI换声等方式与金融机构沟通。

又或提供标准化投诉模板，怂恿用户向银保监会、央行或金融机构提交不实投诉；教唆消费者反复拨打监管部门投诉热线或重复提交投诉，干扰正常处理流程；煽动群体性投诉，组织多人围攻同一机构，在贴吧、知乎、黑猫投诉等平台散布不实信息，制造监管压力。

常用的套路就是，困难、重病、无力还款等话术。靠着这样的手段，有的反催收公司一天可以接待上万个客户。

不仅如此，其团队还能建立反馈跟踪机制，将投诉结果作为优化策略的依据。

此前，据第一财经报道，某反催收团队自2025年成立至2026年3月，经手用户已超1000人，成功率高达90%。

03

金融机构的反击

随着反催收团队的扩张，监管和相关部门也已介入。

今年2月，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会发布《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》。

其中提到一些组织和个人通过短视频及直播等自媒体平台违规制作、散布涉及“全额退保”“债务清零”“债务优化”“债务协商”“债务置换”“征信洗白”“投顾退费”等不实短视频，甚至以直播形式传授“技巧”，诱导金融消费者、投资者委托其“代理维权”，从而收取高额咨询费、服务费，以“依法维权”之名行“非法牟利”之实。

揭露不法代理谎称“监管部门出新政”、“金融机构有活动”、“专业律师专业维权”以及其他煽动性话术等乱象，提醒消费者不要听信谣言、警惕“代理维权”骗局。

4月2日，公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局召开视频会议，联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，进一步整治金融非法中介乱象，。

去年12月，据公安部通报，仅6月到11月，经侦部门就查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

金融机构也在行动，针对恶意投诉，马上消费构建起多维治理体系。

在基础建设层面，创新性地建立了网络金融黑灰产识别标准，将其细分为三大维度、八个类别，为切断信息传播链条、实现精准风险管理和协同治理筑牢制度根基。

在技术应用层面，搭建起智能化技术治理体系，通过自研黑灰产关键词提取与泛化模型、举证洞察模型、套路识别模型，显著提升对黑灰产的识别、溯源和处置效能。

在非法代理维权场景下，其识别准确率超90%，较传统模型识别效率提升 40%。

美团金融则搭建了一套“黑灰产识别模型”用来区分在投诉用户中，哪些是用户的真实维权投诉，哪些是受黑灰产中介影响恶意投诉。

另外，美团金融还设有“前置劝阻”机制，即通过黑灰产代理投诉意愿模型，在入催M1阶段识别出可能已经或打算找中介代理投诉的用户，主动发送短信提醒用户"反催收中介是骗局"，告知其委托中介的法律风险和经济损失，把他们从黑灰产手里"抢"回来。

2025年1月至今，美团金融已结合公安部经侦与金融监督管理总局专项，持续推进黑灰产案件打击。生产线索累计504条，并案成案162起；推动打击个案9起，团伙案件11起。

并在2025年5月，推动全国首起以敲诈勒索罪逮捕和判决的团伙案件，2025年8月，推动第二起敲诈勒索案。

2025年6月发起南昌集群案件，尝试探索公安、司法与市监联合对抗黑灰产，与13家友商、资方紧密联动，收集37条针对反催收黑灰产的代理线索。目前已经推进收网了4家黑灰产代理公司。

乐信旗下分期乐借助AI大模型、智能体等自研技术，实时、精准拦截欺诈订单，进一步打击金融黑灰产。

腾讯以混元大模型为技术底座，将AI深度融入全线产品反诈体系，推出“AI反诈助手”。

度小满则利用自研的声纹识别系统和“智能深度伪造检测系统”，通过对多模态特征的融合分析，有效识别冒充借款人、伪造视频与音频的欺诈行为，实现对“人脸替换”“语音合成”等深度伪造攻击的精准防御。

结语

从王拓妻子花费六万块化债的期待化为泡影，到王星因一份伪造诊断书而背上档案污点，这些真实的教训勾勒出一幅荒诞而冷酷的图景：在负债者最渴望上岸的时刻，往往是黑灰产围猎最疯狂的时刻。

负债者们在最低谷的时候选择相信了“捷径”，却忘记了信用的底色是真实。

他们用自己的惨痛经历换来债务优化的尽头不是上岸，而是更深泥潭的教训，可惜的是并非所有负债人都能看清这样的真相。

那些打着“救命稻草”旗号的诱惑，终究只是深渊的回响。最终通往上岸的道路只有依法协商和按约还款。

“如果借款人确实遇到了困难，完全不需要通过所谓的"反催收中介"来解决。直接联系平台客服或催收人员，如实说明自己的情况，平台有成熟的机制来帮助你制定可行的还款方案。反而是找了中介之后，不但要额外付一笔中介费，中介承诺的减免效果大概率无法兑现，还可能因为提交伪造材料把自己卷入法律风险，这是最得不偿失的选择”美团金融一位负责打击黑灰产的工作人员如是说。