整治“资本型平台”第一步：彻底切断支付工具与网贷的关联

上一篇文章《资本型平台经济：造成“持续内卷”的罪魁祸首》，从平台与资本勾结的角度，分析了平台成为资本的打手、收割工具应该被整治，获得了不少朋友的关注。近日，由人民银行、工信部等八大部委推出了《金融产品网络营销管理办法》，首先对平台经济中最重要的“资金流”进行整治，彻底切断支付工具与网贷之间的关联，迈出了整治“资本型平台”的第一步。

对于国家以上做法，我举双手双脚赞同。我认为，这只是治理“资本型平台”的第一步，后续一定还会陆续推出更为严苛的管控政策，不仅仅是资金流（支付、网贷等），还将涉及信息流（数据安全、针对每个消费者数据、AI大模型等）等方面，彻底斩断“资本”与“平台”的勾结，扫除这些收割普通老百姓的资本与平台。

阿里巴巴旗下的蚂蚁集团

国家为什么要从“支付工具”入手？

我认为，国家高层一定意识到了“网贷”对于社会的严重危害——造成了百万、千万甚至上亿的老百姓被收割，陷入“网贷泥潭”（截至2026年2月底, 央行征信中心数据显示,全国有信贷逾期记录的自然人已突破1.2亿，其中被法院认定为失信被执行人的数量为 852.6万人）。对于“网贷”造成的如此巨大的“祸害”，国家能不重拳出击吗？否则，整个社会将陷入一种不可逆转的病态。

回到前面的问题：为什么国家要从支付工具入手？

支付工具：近9亿人使用的支付宝

很显然，支付工具作为一种“工具”，确实有着诸多便利，已经融入普通老百姓的日常。有关数据显示，微信支付的用户数约为9.30-9.87亿人，支付宝的用户数约为8.7-8.9亿人——如此庞大的用户数，就是网贷“攻陷”普通百姓最好的入口，当然国家也必须从“支付工具”入手，所谓“打蛇就要打七寸”。

我查了一下《金融产品网络营销管理办法》里面的条款，其中“第十二条”明文规定：“非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。”非常明确，就是要将网贷与支付工具之间的绑定彻底切断，不能让“支付工具”成为“网贷”的帮凶。

国家8部委发布的《金融产品网络营销管理办法》

国家下一步整治“资本型平台”的措施预测

在上一篇文章《资本型平台经济：造成“持续内卷”的罪魁祸首》里面，我的结论是：如果不打碎“资本”与“平台”的勾结，持续性内卷就不会停止，对于普通老百姓的收割就不会停止。那么，我们大胆预测国家下一步的整治措施。我认为，对于资本与平台勾结的事宜，国家必定下狠手，推出的整治措施必定更为严苛，主要体现在如下几个方面：

第一，针对“网贷危害”。但凡有点资本的平台，都推出了各自的网贷业务，甚至很多朋友都调侃“科技发展的尽头是网贷”，可见人们对于非法网贷的痛恨，同时也是人们对于各大平台凭着网贷大把捞钱的难看吃相的讽刺。另外，前文也提到了我国逾期数据为1.2亿人，失信则超过850万人，这些人很多都成为了网贷的受害者，还包括一些学生群体。接下来，国家必定对“网贷”（网贷机构、网贷业务、催收业务等）开出“最猛烈的一炮”。

“最嚣张”的网贷广告——高铁上的度小满

第二，针对“个人数据”。这里的数据，更多是消费者的各种行为数据，例如网上购物、网上浏览等消费行为数据。现在，平台之所以知道每个人的兴趣爱好，抓住每个人的痛点，就是靠这些数据。未来，再加上所谓的AI大模型，每个人在网络中就成了“透明人”——平台精准地把人们想要的东西推送过来，让人对这些平台欲罢不能（例如购物上瘾、短剧上瘾、小说上瘾、游戏上瘾等），从而完成平台与每个人地深度绑定，最终达到“润物细无声”的长期收割行为。所以，对于个人数据的规范管理，这是国家必须要开出的“第二炮”。

国外资本：阿里巴巴的股东之一（软银集团）

第三，针对“平台规则”。未来如果要彻底打破“资本”与“平台”之间的勾结，最重要的就是把“平台规则”进行规范化，不能让平台成为资本的敛财工具、收割工具。我认为，国家最有可能出台的规定，就是让诸如软银等国外资本退出平台，避免这些嗜血的国外资本家对国内老百姓收割；而对于国内资本，则相对容易管控，凡是有违老百姓利益的，都必须受到重罚，甚至让其破产。

最后，我要再次强调：我十分赞同国家这次的做法，让支付工具与网贷彻底脱钩，这是为广大普通老百姓着想，迈出了整治“资本型平台”的第一步。同时我们也期待，国家出台更多有利于平台健康发展的政策，规范甚至彻底铲除“网贷”，为老百姓的生产、生活带来更多益处。