工龄29.83年，平均缴费指数1.7312，个账35万+，猜猜养老金有多少

工龄29.83年，平均缴费指数1.7312，个账35万+，猜猜养老金有多少 工龄29.83年，平均缴费指数1.7312，个账有三十五万加以上，请问养老金有多少？

江苏的朋友发来一张养老金核定表，问我：同样是30年的工龄，在一个月中可以拿到5300多块钱的时候，过渡部分只有20几块？这个问题问得特别典型。很多退休朋友看到核定表就犯晕了，数字一大堆，并不知道哪一部分的钱是多的、少的，也不知道自己是不是算亏了。

把这位朋友的情况说清楚。她是70后，1995年元月参加工作，在同年一月份建立了个人账户，并在2024年的十月退休了，累计缴费时间为二十五点八三年半左右大头不是“过渡性养老金”，而是基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金为3508.97元，个人账户养老金1805.05元，两者合计已经很可观了。过渡性养老金只有21.71元的话就不好办了。很多人看到这里就会想：是不是算错了？其实未必。

过渡性养老金并不是每个人都有高。它与两个方面有关联。一个是有没有“视同缴费年限”，另一个是那个时间段对应的缴费指数高低如何。“这位朋友建立个人账户的时间为1996年一月，也就是说真正参与过渡计算的年限只有一年。” 由于时间比较短，所以过渡这部分自然也不会多多少加起来她用的是平均0.3193个系数来算出退休金是20块左右。

但是大家不要只盯着这20多块钱。真正拉开养老金差距的，很多时候还是前面两块。一块是基础养老保险金、另一部分为个人账户养老储备基金。这位朋友虽然实际缴费年限还差一点没有达到30年，但她有一个很明显的优势就是平时缴纳保险费比较高。她的平均缴存指数约为1.7312，并且已经累计储存了大约三十四万五千九百八十一元人民币（包括本息）。这个数字不算少的话，那么个人账户养老金就比较可观了。

再说得直白一点，个人账户里的钱多一些的话，在退休之后这部分按月分摊出去就会更多。基础养老金也是一样的道理，缴费年限越长、缴费档次越高的人，到了 retirement 时这一部分一般也不会太低。这张表真正值得关注的是，并不是为什么过渡只有21块钱的问题所在，“为啥基础和个账可以支撑起5000多”才最为重要。”

还有一点就是很多朋友会忽略掉。5335.8元其实是预发数，不是最终确定的数字。因为这次核算所用的是江苏2023年养老金计发基数为8613元，而到了明年（即2024年），江苏省的计发基数就会提高到8785元了。基数上涨之后，在正式核定的时候，基础部分和过渡性部分一般都会有所调整，并且最终待遇通常会比预发放要高一些，后面还可能会补发差额。

这也是很多退休朋友关心的问题：为什么我刚退的时候拿到的是“预发养老金”，几个月后又变样了？其实这种情况在许多地方都有，特别是当年办理退休手续但新的计发基数尚未公布的情况下。社保部门一般会先按照上一年的标准来发放，在新基数出来之后再重新计算，并且多出来的部分进行退还、少的部分则补足。江苏这样，其他很多省份也采取类似的做法。央视财经以及各地人社部门这些年都解释过，属于正常的流程，并不是少了或者是漏掉了。

那么这张表对于一般退休的朋友有什么提醒呢？我认为有三点特别实用。

第一，不要一看到“过渡性养老金少”就着急。并不是因为这部分少了所以整体的养老金就会低一些。这位朋友的情况是过渡只有21.71元，但是总的退休金还是有5335.8元。真正影响高低的是缴费年限、缴费水平以及个人账户中存了多少钱。

第二，缴费差几个月到三十年，并不会使养老金相差很多。很多人对于29年和30年的选择比较纠结。其实是有影响的，但是并没有大家想象中那么严重。养老金是根据多个因素来计算出来的，并不是只看“年限有没有凑整”。如果你平时缴纳比较多的话，个人账户积累也多一些的话，就算没有达到三十年的时间限制条件也可以获得不错的待遇了。另外一个人如果工作时间足够长但缴费一直停留在低档位上，则最终拿到的退休金也不会很高。

第三，预发并不等于最终到账的数量。特别是当年退休的朋友要耐心等待正式核定的时间到来。很多地方在新计发基数公布之后会重新计算，并把少的部分补上。如果看到自己的养老金核定时表上有“预发”、“暂付”的字样的话就不要着急了。

近几年来，退休群中存在一个误区比较普遍。有人看到别人养老金高了就会认为“肯定是机关事业单位的”或者“肯定有特殊补贴”。其实不一定。企业职工中的养老保险待遇差别很大，并非缴费年限越长越好、是否缴纳社会保险无关紧要；而是由个人工作经历决定的。“江苏、浙江、广东等省的企业退休人员，如果工龄接近30年并且缴费指数较高的话，那么养老金达到5000元是不难实现的。”反过来城乡居民养老保险领取待遇的人群由于缴费方式不同导致月领金额较低，并且这两类不能直接比较。

另外提醒一下，企业退休、机关事业退休、城乡居民养老这三种情况是不一样的。高龄津贴、困难补助和地方性补贴，并不是每个人都有。有的由民政部门发放给市民居民，也有可能是由社保局提供或者只对本地户籍的老年人有效果的人们可以申请80岁或者是90岁的老人领钱了所以大家在看到别人发的工作待遇单的时候不要仅仅关注到数字上面的钱那么多要先看自己是不是属于同一种人。

怎样才能知道自己的养老金算得对不对？最保险的方法还是走正规渠道。可以直接拨打12333，提供身份证号询问自己属于哪种退休类型、目前是否为预发工资或正式待遇以及之后是否会重新核算差额等信息。也可以通过当地人社APP或者社保公众号查询养老保险核定单和待遇发放明细。江苏的朋友们可以着重关注一下核定表上计发基数、缴费年限和个人账户储存金额这几个数字，基本上就可以大致了解了。

如果你已经退休了，发现待遇和自己估算的相差很多的话，并不是在家里瞎猜可以解决的问题。最好带上身份证、社保卡去当地的社保经办窗口问清楚。“预发”两个字没看懂就白白担心了几个月的朋友有的是啊！异地工作的朋友因为查询方法不熟悉而跑了两趟才弄明白一些事情。说实话，这件事真的没有多大价值，先打个12333咨询一下吧，在很多时候都可以省去很多麻烦。

这位江苏的朋友，在企业退休人员中，我认为他的待遇已经算是不错了。虽然过渡性养老金少得几乎可以忽略不计，但是基础养老金和个人账户养老金都挺能打的。等到2024年正式计算基数为8785元的时候套进去的话，最后的实际养老保险金应该会比目前预发的数量稍高一些。如果你也快退休了或者刚刚拿到核定表看不懂的话也可以按照这几个关键数字自己先捋一遍实在拿不准可以直接拨打12333咨询别被群里的说法带偏后面如果大家还想看江苏正式核算后能涨多少我还可以继续给大家掰开了算清楚