以案说法：保证合同属于法定要式合同，须采用书面形式方可成立。

一、裁判要旨

1. 当事人之间虽因其他行为产生经济纠纷，但经协商清算达成书面《借款还款协议书》，明确借款本金、还款计划等核心内容的，应认定双方成立合法有效的民间借贷关系；2. 双方清算后确认的借款本金，结合后续还款情况，可作为认定尚欠本金的核心依据；3. 民间借贷中，违约金与逾期利息可一并主张，但需兼顾公平原则合理调整；4. 保证合同系法定要式合同，仅存在口头保证承诺而无书面形式（包括单独书面保证合同、主合同中的保证条款等）的，保证合同不成立，保证人无需承担保证责任。

二、典型案例

梁大姐与阿银、阿金原本因其他行为产生经济往来，后双方就此前的款项往来进行协商清算，并于2024年7月14日签订《借款还款协议书》，明确约定阿银、阿金尚欠梁大姐借款本金40万元，并就还款期限、还款方式作出具体约定。

《借款还款协议书》签订后，阿银、阿金仅向梁大姐偿还了1万元，剩余款项未按约定履行还款义务。还款期限届满后，梁大姐多次向阿银、阿金催收欠款未果，遂向法院提起诉讼，请求判令阿银、阿金偿还尚欠借款本金39万元、违约金3.9万元，并以39万元为基数，自2025年1月31日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率支付逾期利息。同时，梁大姐主张阿清曾口头作出保证承诺，要求阿清对上述债务承担共同清偿责任，并提交了包含口头保证内容的录音作为证据。

法院经审理后作出一审判决，支持梁大姐要求阿银、阿金偿还借款本金39万元、违约金3.9万元的诉讼请求，同时调整逾期利息的计算标准为按年利率3.1%，自2025年4月16日起计算至款项还清之日止；驳回梁大姐要求阿清承担共同清偿责任的诉讼请求。一审判决后，梁大姐不服提起上诉，南宁市中级人民法院审理后驳回上诉，维持原判。目前，该判决已发生法律效力，阿银、阿金需按判决履行还款义务。

三、案例解析（律师角度） （一）案件事实解析

本案的核心事实争议焦点有三：一是梁大姐与阿银、阿金之间是否成立民间借贷关系；二是尚欠借款本金、违约金及逾期利息的认定标准；三是阿清的口头保证是否能产生保证效力。

从案件事实来看，梁大姐与阿银、阿金最初的经济纠纷并非民间借贷，但双方通过协商清算，签订了书面《借款还款协议书》，该协议明确了借款本金数额、还款计划等民间借贷关系的核心要素，应视为双方就此前的款项往来达成了新的合意，将原有经济纠纷转化为民间借贷关系，该合意系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。

关于尚欠本金，双方在协议中确认本金为40万元，签订协议后阿银、阿金仅偿还1万元，扣除已还款项后，尚欠本金39万元事实清楚、证据充分。关于违约金和逾期利息，双方在协议中均有明确约定，梁大姐的主张具有合同依据，但法院考虑到违约金已能部分弥补梁大姐的损失，从公平原则出发，对逾期利息的起算时间和计算标准进行了合理调整，既尊重了双方的合同约定，又避免了过度加重债务人的负担。

关于阿清的保证责任，虽有录音证明其作出过口头保证承诺，但结合法律规定，保证合同属于要式合同，必须以书面形式订立，口头保证无法构成合法有效的保证合同，因此阿清无需承担保证责任。

（二）法律风险解析

1. 民间借贷关系认定风险：若当事人之间无书面借贷凭证，仅存在款项往来，或款项往来基于其他法律关系，未通过书面协议明确转化为民间借贷的，可能无法认定借贷关系成立，出借人的债权难以得到保障；2. 保证责任风险：债权人轻信口头保证，未要求保证人签订书面保证合同或在主合同中约定保证条款，将导致保证合同不成立，无法要求保证人承担保证责任，增加债权实现的风险；3. 利息与违约金主张风险：出借人同时主张违约金和逾期利息时，若约定标准过高，或未考虑公平原则，可能面临法院调整的风险，无法全额获得主张的款项；4. 证据留存风险：未妥善留存款项转账记录、还款协议、沟通记录等证据，可能导致在诉讼中无法举证，承担举证不能的不利后果。

（三）诉讼要点评析

1. 举证要点：出借人主张民间借贷关系成立，需提交书面借贷凭证（如借条、还款协议等）、款项交付凭证（如转账记录、现金收条等），若双方系从其他法律关系转化为民间借贷，需提交清算协议等证据证明双方的合意；2. 本金与利息认定要点：双方书面确认的本金数额具有优先效力，后续还款应优先抵扣本金；违约金与逾期利息的主张需符合合同约定，且总计不得超过法律规定的民间借贷利率司法保护上限，避免因约定过高被法院调整；3. 保证责任认定要点：主张保证人承担责任，需提交书面保证合同、主合同中的保证条款，或第三人单方出具的书面保证承诺，仅口头保证或录音中的口头承诺，无法作为认定保证合同成立的依据；4. 上诉要点：一审判决后，若对判决结果不服，需在法定上诉期限内提起上诉，并针对一审判决中的事实认定、法律适用错误提交相应证据，否则可能面临上诉被驳回、维持原判的后果。

四、律师建议

结合本案的法律风险和诉讼要点，为更好地维护民间借贷中出借人的合法权益，防范相关法律风险，提出以下律师建议：

1. 规范借贷凭证，明确法律关系：无论款项往来基于何种原因，若双方协商将款项转化为借款，务必签订书面《借款合同》《还款协议书》等凭证，明确借款本金、还款期限、利息、违约金等核心条款，避免口头约定或模糊约定，确保民间借贷关系的合法性和可追溯性；同时妥善留存款项转账记录、收款凭证等，形成完整的证据链。

2. 重视保证形式，防范保证风险：若需要保证人提供担保，必须要求保证人签订书面保证合同，或在主借贷合同中明确约定保证条款，明确保证方式（一般保证或连带责任保证）、保证范围、保证期间等内容，避免仅依赖口头保证；若第三人单方作出保证承诺，需要求其出具书面承诺，且确保债权人接收后未提出异议，确保保证合同成立有效。

3. 合理约定利息与违约金，避免主张落空：出借人在约定违约金和逾期利息时，应兼顾公平原则，避免约定过高标准，确保两者总计不超过法律规定的民间借贷利率司法保护上限（即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），避免因约定过高被法院调整，导致部分主张无法获得支持；同时明确逾期利息的起算时间、计算标准，减少后续争议。

4. 及时行使权利，留存维权证据：还款期限届满后，若债务人未按约定还款，出借人应及时催收，并留存催收记录（如短信、微信、邮件、催收函等）；若协商无果，应在法定诉讼时效内提起诉讼，避免超过诉讼时效丧失胜诉权；诉讼过程中，妥善提交所有相关证据，确保事实认定和法律适用对自己有利。

5. 理性对待上诉，明确上诉要点：一审判决后，若对判决结果不服，应仔细分析一审判决的事实认定和法律适用是否存在错误，收集充分的上诉证据，在法定上诉期限内提起上诉，避免盲目上诉导致不必要的时间和金钱成本。

五、法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十五条：保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

5. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

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