苏商银行行长王景斌：聚焦小微企业与民生消费，以数字化普惠“组合拳”精准破局

当金融的基因与数字的脉搏同频共振，银行的使命便不再局限于资金融通，而是延伸至社会民生的每一个细微之处。作为江苏省首家数字银行，苏商银行自成立以来，始终将“金融为民”的初心镌刻于发展轨迹，以科技为笔、数据为墨，在普惠金融的画卷上书写着独特的篇章。

站在“十五五”规划的开局之年，苏商银行以“科技驱动的O2O银行”为定位，秉持“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，聚焦小微企业与民生消费两大领域，以数字化普惠“组合拳”，破解传统金融服务中的“卡脖子”难题。如在民生消费领域，推出“市民贷”“升级贷”等明星产品，基于数字技术加持，从申请到资金到账最快仅需5分钟；在小微企业领域，打破传统信贷模式对抵押物的依赖，转而通过场景嵌入与生态共建，为小微企业提供“全生命周期”金融服务。

同时，苏商银行以人工智能技术为核心驱动力，强化“人工智能+”战略部署，做好金融服务“五篇大文章”与发展新质生产力紧密结合，目前已构建起“数据+算法+算力+场景”四位一体的AI智能决策体系，依托“双基座+六大平台”技术架构，推动AI大模型在超过130个业务场景中实现规模化落地。

苏商银行行长 王景斌

“AI正让大额信贷的智能风控成为现实。”苏商银行行长王景斌用一组数据展示了技术带来的突破：AI模型将小微企业贷款审批效率提升30%，产业链授信精准度提升35%，多模态大模型对非标信贷文档的识别准确率已超过97%。

在他看来，这些突破恰恰印证了苏商银行“科技使金融更简单”的使命——“让复杂风控可量化、让大额信贷更高效、让金融服务更普惠”。这也成为苏商银行以数字之力提升民生福祉的精神底色。

数字服务民生的“新定位”

“十五五”规划纲要特别强调金融赋能民生的重要性，这不仅是对金融业发展方向的指引，更是对金融机构社会责任的重塑。站在新的起点，数字银行在服务民生中的定位已不再是简单的技术应用者或渠道提供者，而应当是民生场景的深度融入者、社会痛点的精准解决者。

“数字银行的新定位体现在四个维度。”王景斌指出：一是深耕普惠金融，依托大数据、人工智能等技术下沉服务重心，覆盖县域乡村、小微企业、新市民等群体，破解融资难、融资贵问题，缩小金融服务差距；二是深度融入民生场景，将支付、信贷、理财、缴费等服务嵌入政务、医疗、养老、教育等领域，实现金融服务无感嵌入、一键可达；三是聚焦重点民生需求，优化适老化服务，完善个人养老金、便民信贷、财富管理等产品，守护居民财产安全；四是强化安全与合规，运用智能风控筑牢反诈防线，保障群众资金安全。

苏商银行的战略规划与国家顶层设计高度同频。王景斌表示，“十五五”时期，苏商银行将深入贯彻落实中央关于金融工作的各项要求，继续扎实做好金融服务“五篇大文章”，坚持高质量发展，以服务实体经济为根本宗旨，不断提升普惠金融的覆盖面和可得性。同时，聚焦小微企业与民生消费两大领域，以数字化普惠“组合拳”破解传统金融服务中的“卡脖子”难题。

如在民生消费领域，苏商银行通过深入线上线下消费场景、构建商户合作生态等方式，重点支持新市民、新就业群体的装修、购车、教育等消费需求，推出“市民贷”“升级贷”等明星产品。基于数字技术，从申请到资金到账最快仅需5分钟。

在小微企业领域，该行打破传统信贷模式对抵押物的依赖，转而通过场景嵌入与生态共建，为小微企业提供“全生命周期”金融服务。目前，苏商银行已深度解析国民经济125个细分行业，与上百个经济场景平台建立合作，围绕物流、家电等行业引入1600余家核心企业。

深耕长三角的“补位者”

扎根江苏、辐射长三角，苏商银行的区位禀赋决定了其与区域经济同呼吸、共命运的天然使命。在长三角一体化向更深层次推进的背景下，苏商银行明确提出“补位者”的角色定位——聚焦传统金融服务覆盖不足的“腰尾部”客群，以差异化优势填补市场缝隙。

据王景斌介绍，苏商银行以“深入田间地头做普惠，服务好基础用户”的决心，聚焦服务长三角小微及消费长尾客群，围绕“五聚力五优化”行动框架，全面落实监管政策，持续优化资源配置、产品供给、服务流程、风险管理和生态合作。该行还积极参与长三角数据要素市场构建、数字技术创新项目，助力长三角制造业产业链上下游金融服务，参与长江大保护等绿色行动，推进社区、校园等场景的公益活动，并持续开展金融消费者教育。

在服务实体经济方面，苏商银行将信贷投放重点聚焦新质生产力，落实科技金融大文章，重点关注AI半导体、绿色农业、先进制造、科技创新、数字经济与绿色低碳等核心领域，持续扩大普惠金融覆盖面。围绕江苏先进制造业、人工智能、新能源、生物医药等战略性新兴产业，优先支持科创属性强、研发投入高、具备国产替代能力的专精特新及高新技术企业。

聚焦重点区域与特色产业，苏商银行积极创新绿色金融产品与服务模式，确保金融资源精准流向绿色低碳循环发展的关键环节。在服务长江经济带绿色发展方面，苏商银行创新推出“长江贷”“渔民贷”等专项产品，重点支持退捕渔民转产转业、发展生态农业，以及环保企业技术升级改造，为长江生态保护注入金融动能。

同时，针对绿色产业链上的特定融资需求，苏商银行持续优化“科技人才贷”“微商贷”“信易贷”等产品体系。其中，“绿色采购贷”精准对接绿色家电产业链下游中小经销商的资金周转需求，有效缓解其融资压力，促进绿色消费市场的活跃与发展。为确保绿色信贷的精准识别与管理，苏商银行还在信贷管理系统中嵌入环保标识，实现了对绿色贷款的动态监测与分类统计。

“未来，我行将继续深化绿色金融与民生金融的融合，探索更多可复制、可推广的创新模式。”王景斌表示。

让大额信贷的智能风控成为现实

“科技使金融更简单”——这是苏商银行始终坚守的使命。在“人工智能+”全面赋能千行百业的浪潮中，该行以“数智”战略为牵引，构建起“数据+算法+算力+场景”四位一体的AI智能决策体系。依托“双基座+六大平台”技术架构，AI大模型已在超过130个业务场景中实现规模化落地。

在赋能民生场景方面，该行聚焦三个维度精准发力：一是提升信贷可得性，通过数据风控模型矩阵与多模态大模型，对非标信贷文档的识别准确率超过97%，贷款审批效率提升30%；二是突破服务便捷性，客服智能助手的机器人问答自助解决率提升50%，智能质检覆盖率达100%；三是升级风控精准性，基于大模型的决策体系实现全生命周期毫秒级响应，欺诈风险标签准确率提升35%，各类非标材料通过AI技术被唤醒为有效风控资产，精准完善客户画像。

而最令王景斌印象深刻的突破，是AI正在让大额信贷的智能风控成为现实。“AI尽调助手将全流程线上化，单户材料审核仅需5分钟，较传统人工效率提升近数十倍。”

苏商银行打造的信贷智能体底座以纳税、流水、财报AI解析为核心，构成验证企业真实经营的“黄金三角”——流水解析单份从1小时压缩至2分钟，解析成功率100%；财报解析准确率99.2%；风控模型区分度提升10%。推动500万至2000万级大额贷款的全流程自动化率超过75%，审批时效压缩30%。贷后管理助手也从“事后排查”转向“事前预警”。

“苏商银行将金融科技视为破解普惠难题的关键之匙。”据王景斌介绍，该行通过大数据、云计算、区块链等技术重构风控逻辑，构建了一套“数据驱动、场景嵌入、生态协同”的差异化服务模式，系统性解决了小微企业“缺信息、缺抵押、审批慢”三大核心痛点，并以“补位者”之姿精准滴灌传统金融难以覆盖的“腰尾部”小微客群。截至目前，苏商银行个人贷款户数超过2000万户，小微企业贷款客户数超过180万户，累计发放企业贷款超3700亿元。

多元领域书写金融担当

金融的温度，最终体现在与百姓生活场景的深度融合之中。苏商银行将服务触角延伸至消费、养老、“三农”等多元民生领域，以差异化产品和服务创新，让金融“活水”润泽社会的每一个角落。

围绕“深入实施提振消费专项行动”“强化消费重点领域金融支持”两大核心方向，苏商银行精准对接政策要求，优化金融产品供给，拓展消费场景合作，让老百姓“敢消费、愿消费”。例如，“市民贷”产品主动对接“我的南京”平台并建立深度合作，依托平台政务民生服务定位及海量市民、企业客群优势，精准对接民生消费、便民支出等需求，嵌入金融服务场景，实现全流程线上便捷办理，并面向新市民群体定制专属消费贷服务，满足住房装修、家电购置、教育培训等大额消费需求。

同时，“升级贷”产品在场景拓展上与字节、美团、携程、满帮等平台合作，为消费者提供小额便捷的消费信贷服务，通过场景化深耕与渠道全覆盖，有效打通消费金融服务“最后一公里”。

在养老金融领域，苏商银行积极探索跨越“数字鸿沟”的路径，扎实做好养老金融大文章。在手机银行APP搭建养老服务专区，引入“颐养款”等长期限、低波动、稳健型代销理财产品；严格执行老年客户风险提示、风险关怀及业务办理全流程规范，切实守护老年客户资金安全。通过统筹推进线下网点与线上渠道的适老化改造，常态化开展老年人金融知识普及，强化风险提示与专属服务保障，让老年群体共享数字金融发展成果。

在服务“三农”方面，苏商银行推出兴化“蟹融贷”、与沃得农机合作“农户购机贷”等特色产品，探索数字银行服务乡村振兴的有效路径。王景斌坦言，数字银行服务“三农”的最大技术难点在于：涉农数据缺失、风控难度大、触达距离长、产品适配不足，评判借款人还款意愿和还款能力的难度较大。

“破局的关键在于科技赋能，以发展新质生产力为引领，推动金融科技与农业产业深度融合。”王景斌提出五条路径：一是构建涉农数据信用体系，融合卫星遥感、物联网、农机、气象、政务等多源数据，形成数字画像；二是创新场景化金融产品，利用物联网技术对农田、农机等进行实时监控，实现贷款精准投放和风险管控；三是打造AI场景化风控，弱化抵押依赖，联动政府、保险、担保建立风险共担机制；四是推动服务下沉，根据不同场景推出线上产品，通过线上手段及远程操作指导等方式降低使用门槛；五是嵌入农业全产业链，将信贷、支付、保险融入农资、生产、流通、销售闭环，实现精准滴灌，让金融“活水”真正直达田间地头。

数字金融在带来便捷的同时，也伴随着电信诈骗等安全风险。苏商银行积极推进消保工作的数字化转型，结合大数据、AI等人工智能技术，自主研发搭建了消费者权益保护智能审查及风险模型。

王景斌介绍，苏商银行消保数字化的下一步创新主要围绕三个方向：一是运用智能质检模型，规范催收与客服行为，提升合规性和专业性；二是对接机器人研发，实现工单处置全流程自动化，提高处置效率；三是上线AI消保审查工具，全面审查各类相关文本，保障消费者权益。

“精度、深度、温度”勾勒未来图景

回顾苏商银行的发展历程，“金融为民”的初心贯穿每一个发展阶段。王景斌分享了一个令他印象深刻的真实故事：盐城一家以村镇妇女为主力的服装加工厂，因设备老旧陷入订单危机。苏商银行普惠团队深入一线、走进车间，凭借创新的AI智能评估模型，在24小时内完成200万元贷款审批，不仅守护了300名“妈妈工人”的饭碗，更让老厂房焕发新生机。

这样坚守初心、服务实体经济的生动缩影，让苏商银行更加坚定地走“数智为民”之路。 谈及未来3-5年苏商银行在AI方面的重点投入方向，王景斌表示：“未来3-5年，我行的核心方向是从‘AI赋能’‘AI驱动’迈向‘AI原生’阶段——即利用AI重塑银行业务模式，解决客户与自身的各类痛点，发展智能体协作、规则与人机协同的全新业态。这是落实数字金融大文章、培育新质生产力、推动高质量发展的关键路径。”

他进一步指出，苏商银行将具体围绕三个层面深耕：一是夯实底层能力，持续加大算力基础设施投入，深化AI大模型应用平台与AI算力平台“双基座”建设。二是深化场景渗透，以信贷为核心，从当前130余个业务场景向智能体协作开发平台拓展，重点突破复杂决策、动态风控、个性化服务等“深水区”场景，推动AI从“辅助工具”向“决策核心”演进。三是探索前沿边界，聚焦AI智能体的自主决策与多模态融合理解能力，探索“大模型+小模型”深度融合，构建更智能、更主动的金融服务范式。

“我们的目标是让AI不仅定义业务，更帮助我们记住每一个客户、服务好每一个客户。”王景斌表示。据他介绍，该行去年在AI及大数据领域引进专才14人，在“十五五”期间将根据情况继续补充大模型应用关键人才，持续补充资深数据科技人员，提升数字化水平。在校园招聘方面，也将持续挖掘有潜力的科技人才，纳入未来人才梯队建设培养。通过持续优化人才结构，为高质量发展提供坚实智力支撑。

站在“十五五”规划的开局之年，王景斌希望苏商银行在“数字赋能民生”方面保持初心：坚守数字科技创新，服务普惠小微民生。对内不断修炼内功，持续加大金融科技创新投入，提供更高效精准的金融服务；对外紧跟“十五五”规划重点方向，落实金融服务“五篇大文章”，践行江苏“五聚力五优化”，服务实体经济高质量发展。

他用三个关键词描绘苏商银行的未来图景——“精度”“深度”“温度”。

“精度”，指苏商银行的数字化科技发展。通过发展数字金融，提升科技实力，让金融“活水”精准滴灌至社会需要的每个角落，润泽经济发展。

“深度”，指苏商银行将持续深入田间地头做普惠，赋能中小微企业发展，深化“补位者”定位，持续深耕金融服务覆盖较为薄弱的“腰尾部”企业，做好普惠金融大文章。

“温度”，指苏商银行服务客户要坚守金融为民初心，与客户共同成长。不仅做企业发展的“及时雨”，更做坚定的“陪伴者”，用耐心化解难题，用温度陪伴成长。

“让数字技术更深入地融入百姓生活的肌理，让金融服务变得更有广度、更有温度、更加普惠。”如王景斌所言，在金融强国的新征程上，苏商银行正在书写更有担当的数字普惠新篇章。

文/钱晓睿

编辑/王欣宇、徐楠

(编辑：钱晓睿)