普通家庭，为什么要配置百万医疗险？

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（来源：中国人保财险）

本期重点：百万医疗险，到底有多重要？

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“有一种自费药，效果更好、副作用更小，但走不了医保，自费比较贵。用，还是不用？”

很多病人都面临过这道“现实经济题”。一场大病，就能轻易掏空普通家庭的大部分积蓄。面对这个艰难的抉择，我们该怎样提前准备，才能在治疗时给出不“返贫”的解决方案呢？

我国医保的报销范围实行目录管理，目录内的医疗费用纳入医保报销，按规定由医保基金与患者个人按比例分担。纳入医保支付范围的药品目录、医用耗材目录和医疗服务项目目录就是我们常说的医保“三目录”。其中，医保药品目录内的西药和中成药分为甲、乙两类。

甲类药：100%纳入医保报销范围，是平时比较常用、价格也实惠的药，不过数量有限。

乙类药：患者需要先行自付一定比例的费用，剩余部分纳入报销范围，效果较好、价格偏高。

严格来说，医保药品目录内只有甲类药和乙类药，丙类药一般是公众对医保药品目录外自费药品的通俗叫法，是非临床必需的、价格较高的药品，比如创新药、新特药、进口抗癌药等。这类药品，医保不予报销，得全部自费。

此外，针对ICU（重症监护室）费用，医保往往也只报销一部分，很难报全，特别是针对一些费用高昂的设备、药品使用等，基本做不到100%报销。

如果可以选择，谁不想用上更好的治疗手段、医疗设备、特效药呢？

百万医疗险的核心功能之一，就是覆盖医保目录外的费用。无论是自费药、院外药、进口器材，还是超出医保封顶线的大额花费，只要符合条款约定，都可以按比例报销。用可控保费，锁定优质医疗资源，不让“医院开不出、医保不报销”成为患者放弃更优治疗方案的理由。

市面上的百万医疗险产品很多，保障责任也不尽相同，如何挑选一款性价比高、保障全面的产品呢？今天，小保就为您推荐一款人保的王牌产品

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百万医疗险突出特点之一就是高杠杆。

以35岁健康成年人为例，年保费通常在500-700元之间（具体保费以产品测算结果为准），平均每天不到2元。这意味着，几百元的保费投入，就可以撬动上百万的医疗报销额度。

为什么需要这么高的保额？因为大病的花费远超常人想象。以抗癌治疗的“新秀”CAR-T疗法为例，国内CAR-T疗法定价普遍在100万-130万元之间。

过往，CAR-T这种百万级别的细胞治疗药物，始终无缘走到国家医保目录谈判桌上。如今，这些药物迎来了新的突破。今年年初，CAR-T纳入首版商保目录，为商业健康保险参与创新药保障提供了标准化、制度化的入口，天价药不再遥不可及。

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一个人罹患癌症，住院治疗的大额医疗费用可以通过医疗险报销，但住院治疗及康复休养过程中，仍面临因无法正常工作而导致收入中断的生存问题。而重疾险赔付的钱，正是用来弥补医院账单之外的开销。

两者搭配的逻辑很清晰：百万医疗险负责“治病”，重疾险负责“养病”。只买重疾险，保额可能不够覆盖治疗费；只买百万医疗险，出院后的生活压力依然存在。同时配置，才是完整的健康保障方案。

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保险的意义，从来不是“用上”，而是在真正需要的时候，有底气选择更优的方案。趁健康、趁年轻、趁保费还低，理性配置，为自己和家人撑起一把保护伞。

*产品具体保障范围以最终承保范围和条款约定为准