闲鱼涌现个人放贷：把借款人变“下线”，多平台切换收割

近期，闲鱼平台涌现大量非法放贷方，他们打着“个人私借”、“黑户可做”、“无视一切”的旗号，伪装成二手卖家招徕潜在借款人，并已进化出极强的“防封控”、“反追溯”能力：既将借款人发展为下线进行引流，又将其导流至各色平台以实现放款流程切割。

种种伪装掩护之下，借款人一旦上钩，后续所面临的风险或将急剧放大。

01 闲鱼导流

柒财经实测发现，在闲鱼APP中搜索关键词“急用钱”、“私借”、“无视一切”，搜索结果几乎清一色是标价0.01元的商品。

这些商品的标题，整齐划一地标榜“信义无价”，详情中则会强调“个人私借，资金秒到”，且一反常规地拒绝售前咨询，要求“直接拍，拍完再联系”。

为规避闲鱼平台审核，这些伪装成卖家的放贷人，会动态调整内容设置，比如此前可以搜索到的“黑户可做”“无视芝麻分”等关键词，要么很快被封禁，要么显示无关内容。

部分帖子下的留言多达上百条，其中绝大部分是同行“打广告”，引导用户主动添加“q裙”，或者“移步”至自己的主页。而发帖的卖家之所以默许同行在自己的地盘拉客，也有自己的小算盘，大量的评论可以推高帖子的热度，从而获得更多的平台流量。

值得注意的是，看似众多闲鱼账户活跃其中，但背后却并非全是放贷方，部分是借款人。据柒财经实测，在按照相关指引联系上放贷方后，会诱导对方将自己的闲鱼账户“改头换面”，用于发布招徕其他借款人的信息。

比如，有放贷方添加借款人后直接表示，要借钱需要先在闲鱼刷评论，否则就要先收取300元的额度申请费。看到借款人犹豫不决，对方进一步循循利诱，“或者你到闲鱼刷评论，只要有客户过来我这边办理成功，给你500元提成，这样子你就不用借了”，还声称只要广告一发，客户很快就来，“大概两个小时就有了”。

将客户发展成“下线”的策略，某种程度上折射出闲鱼平台对于此类账号管控严格。非法放贷方为了规避风控、控制成本，急需通过操控普通用户的账号，实现持续引流。

02 利用一切可用APP

非法放贷卖家在闲鱼平台夹缝中求生存，也体现在“交易流程”开始后的种种操作。

为了规避平台对于引流行为的监控限制，即便在买家按照“直接拍，拍完再联系”的要求，完成下单流程后，卖家仍然不会在闲鱼中沟通具体放贷细节，而是立即启动“转场”计划，将其引导至其他应用。

其中最主流的方式，是将买家引导至微信。部分卖家在闲鱼聊天界面一言不发，直接将微信二维码作为发货凭证上传，并在备注中提示买家尽快添加；同样是提供微信二维码，另一些卖家隐藏更深，他们发送夸克网盘的链接，买家需要跳转到夸克网盘APP中打开，才能获取二维码。

此外，还有部分卖家引导买家用浏览器打开H5页面，或者引导下载小众聊天软件。

整个过程中，卖家通常会对流程做双层“隔离”：先引流至QQ群，在群中初步对接后，再次引流至B站等平台。

由此可见，众多非法放贷人仅将闲鱼作为流量入口，一旦实现获客之后，就会迅速转移阵地，将借款人导流至各色平台，利用具备社交功能的APP，完成沟通环节。而通过切换APP，则形成了流程上的切割，既可以最大限度降低单一平台的封控风险，又尽可能压降成本。

03 收割下沉群体

无论后续被引导至哪类平台，闲鱼渠道的卖家所提供的产品，都大同小异，主要是三大类放贷产品：ID贷、电子签借条、“意大利炮”。

从资质要求来看，三类产品明显针对下沉群体，放款方已经完全放弃了征信方面的门槛。不过，虽然如此，放款方也并非如自己广告中所言“无视一切”，三类产品均有着自身的风控逻辑。

具体而言，ID贷本质上属于基于手机的变相抵押贷。放款方首先根据手机型号，对借款人的手机粗略估值，然后将估价打2-3折作为最高放款额度，双方谈妥还款安排后，放款人线上核验手机，并远程实时指导借款人将手机登录ID替换成放款方提供的ID，替换完成后即可放款。

如果借款人后续不按时还款，那么放款方将会通过ID将手机远程锁定，导致借款人无法使用。因此，ID贷实质上抵押的是手机的使用权。而由于是按照手机估值大幅折价放款，所以此类产品也存在一定的门槛，估值较低的手机将被直接拒绝。

电子签借条与“意大利炮”，看似不需要抵押的信用贷款，但潜在要求也不低，且暗含更多套路。

部分主打电子签借条的放款方，在初始阶段几乎不设置任何门槛，仅简单询问借款人姓名、年龄、手机号、有无案底、期望借款额等基本信息，然后便告知已通过初审，并发来电子签平台开始创建借条的页面截图，上面显示的利率可以低至10%。

看似一切进展顺利，但实际上真正的套路马上开始。放款方紧接着会发一张包含二维码的“个人大数据查询”海报，要求借款人扫码打印一份个人数据报告，“打印完发我，财务审批就下款，最多1-3个小时”。

但事实上，海报上这家名为“瑞思雷达”的大数据查询公司，与部分贷款黑中介关系密切。

天眼查显示，“瑞思雷达”的运营主体为四川云果未来科技有限公司，成立于2019年11月，注册资本100万元。

黑猫投诉上，不少借款人反映在黑中介的诱导下，前往瑞思雷达查询大数据，最后却无法下款，反而被扣取的99元到129元不等的费用，且无法退还。

从ID贷到“意大利炮”，闲鱼上的非法放贷方利用伪装、引流、下线等手段层层设套，借款人一旦上钩，面临的极有可能是高额利息、隐私泄露甚至暴力催收。平台需加强审核，用户更应警惕——看似“无视一切”的广告，往往便是最危险的陷阱。

相比电子签借条放款方的“广撒网”，“意大利炮”则从一开始就设置了入门条件，以精准筛选目标用户。

意大利炮放款方，同样不在乎是否征信黑户、有无当前逾期，在添加好借款人后，通常会直截了当地要求提供近三个月的工资卡流水，或者最近一个月的微信账单流水，如果借款人拒绝提供，便直接被一票否决，对方不会再回复信息。这表明，此类放款方最在意的是借款人有没有持续的现金流，这直接决定着后续的还款能力。

从实际沟通情况来看，部分意大利炮的放款方设置的门槛并不底，比如有放款方要求，微信账单月度流水最起码要过万元，并表示“流水是最基本的，我们也需要保障的”。

确保借款人的还款能力，只是放款的前提条件，在此基础上，才会进入第二个更加重要的环节，也即确保借款人的还款意愿。意大利炮放款人的手法，本质上是网贷平台收集通信录信息的升级版，其核心是获取微信好友信息。

与网贷平台自动化获取借款人隐私信息不同，意大利炮放款人则基本通过腾讯会议等APP实时连线，要求借款人共享屏幕，并远程指导借款人展示任何自己希望查看核实的信息资料。远程实时查看，意味着借款人几乎没有造假或掩饰的空间，而在此期间，放款人还可全程录制，保存任何关键信息。

如果说ID贷本质上是借款人抵押自己的手机使用权，那么意大利炮实质上就是抵押自己的社交联系人信息。一旦借款人违约，相比此前催收的惯用伎俩“爆通讯录”，意大利炮放款人能够发起的攻击，显然更加精准猛烈。

而无论是哪一种放贷产品，闲鱼渠道打着个人名义放出的，毫无疑问都是超高利贷。比如ID贷，一款苹果16 pro手机，可以获得1000元借款，1个星期后连本带息需要归还1500元。意大利炮则是此前“714高炮”“月系高炮”的迭代版，2000元的借款，直接砍掉500元的头息，然后10天后到期，还款额几乎翻倍。这种让其他高炮都相形见绌的凶狠操作，正是其“意大利炮”名号的得名由来。

综合而言，借助闲鱼渠道打着“个人私借”旗号的放贷方，通过将借款人发展为下线、频繁切换平台等手法，其放贷操作具备极强的伪装性、碎片化特征。种种伪装掩护之下，借款人一旦上钩，后续所面临的风险或将急剧放大，不仅要承担超高利息，而且极有可能会被反复收割，直至榨不出油水。